עד לאחרונה מי בכלל חשב על ייעוץ פנסיוני. אנחנו הרי סומכים על הפרשות המעסיק, על הסכם העבודה ועל הקרן שיעזרו לנו לפרוש בכבוד ולהמשיך להתקיים מהפנסיה ומתוכניות החיסכון שאליהן הזרמנו את הכסף במשך שנות העבודה הארוכות.

אבל האגדה הזו יחד עם המציאות החדשה - עלייה בתוחלת החיים, שינוי בסגנון החיים ושאיפות הגיל השלישי: חופשות, תחביבים ולימודים - שינו לגמרי את תמונת המצב הפיננסית. הוסיפו את המסתורין הקיים בהבנת הפנסיה - היכן היא מנוהלת ומהו גובה דמי הניהול - וכך נוצר מצב שבו כל אחד זקוק לייעוץ פנסיוני, ועדיף מוקדם ככל האפשר, כדי להבטיח רמת קיום סבירה לאחר הפרישה. בפני עובד שנכנס היום לפנסיה ניצבות עוד שנים רבות, והוא יידרש למקורות מימון כדי לחיות אותן בכבוד.

״בדרך כלל אנשים לא מבינים עד כמה חשוב להתחיל להפריש לפנסיה מוקדם״, אומרת חגית בכור, מנהלת האגף לייעוץ ומחקר בבנק הפועלים. ״אציג דוגמה ממשפחתי: כשהבת שלי הייתה בצבא קבע, הפרישו לה לקרן פנסיה. דבר ראשון לאחר שעברה לחיים האזרחיים, המשכתי את ההפקדות שלה למרות שהיא סטודנטית ולא עובדת. צריך להבין כמה זה קריטי. זה כמו שמנהלים משכנתה או כמו שעושים סקר שוק לפני קניית מכונית״.

בנק הפועלים מוביל את תחום ייעוץ ההשקעות באמצעות 700 יועצים ומערכות מתקדמות. לאחרונה הוקמו 12 מרכזי ייעוץ פנסיוניים ברחבי הארץ, שבהם פועלים מומחים בתחום. זאת לאחר שהתברר כי 40% מהלקוחות מעל גיל 55 אינם בעלי מודעות לנושא ולא מחזיקים בהיכרות בסיסית המאפשרת התנהלות נבונה ומושכלת בנושא הדורש ידע והבנה.



תחום הייעוץ הפנסיוני הינו חלק בלתי נפרד ממכלול הנכסים הפיננסיים. הוא מחייב תכנון והיערכות מוקדמים בעיקר לתקופת הפרישה. באמצעות הייעוץ תינתן ללקוחות מעטפת המעניקה ביטחון בהתנהלות הפיננסית.

״רובנו דואגים לכאן ועכשיו, אבל הבנו שכדאי שהלקוחות שלנו ייערכו כבר כעת לתקופות חיים שונות, יגדירו מטרות לטווח הקצר, הבינוני והארוך״, אומרת בכור. ״במרכזי הייעוץ הפנסיוני אנחנו עורכים שיחה מקיפה עם הלקוח. היא כוללת מיפוי מלא של הנכסים הפנסיוניים וניתוח הצרכים בהווה ובעתיד, לרבות קביעת רמת סיכון. היה לנו חשוב לייצר תהליך קצר ויעיל, למנוע מהלקוחות בירוקרטיה. בנינו גישה ישירה למסלקה הפנסיונית, כך שאחרי שהלקוח נותן הסכמתו אנחנו מרכזים ומנתחים את כל המידע הפנסיוני שלו לפני שיחת הייעוץ. כך לא ייווצר מצב, כמו בעבר, שבו רובנו נדרשנו להביא טפסים ודוחות מפה ומשם, ולעתים מתייאשים ומוותרים על פגישת הייעוץ.

״משם אנחנו ממשיכים לסימולציה, מסבירים ללקוח איפה נמצא כל מוצר (פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים וכס ומהי רמת הסיכון. לאחר מכן מסבירים לו, באמצעות מתן תחזיות, מהי ההכנסה הצפויה לו בפנסיה. לא פעם אנשים נדהמים מהירידה בהכנסה, ובעיקר מהפער הדרמטי בין השכר ערב הפרישה לבין הפנסיה הצפויה״.

מה עושים עם לקוח ששומע שההכנסה העתידית שלו תיחתך בחצי? איך אפשר להגדיל את ההכנסה הצפויה?

״בתום שיחת הייעוץ הפנסיונית נציע ללקוח לקבל גם שיחת ייעוץ פיננסית באמצעות מערכת פועלים ADVISOR החדשה ופורצת הדרך. היא מאפשרת ללקוח להגדיר מספר מטרות חיים ואת הדרכים האפשריות להגשמתן. בשיחת הייעוץ נציע ללקוח פתרונות המותאמים לצרכיו ומבוססים על יכולותיו הכלכליות ותוכניותיו לעתיד, תוך התחשבות בגילו וברמת הסיכון. הוא יוכל לתכנן את עתידו, לבנות תיק השקעות לתקופת הפרישה. כך תהיה לו כרית ביטחון נוספת לעתיד״. 

טיפים ליוצאים לפנסיה
 

1. להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר - ולשמר את עקרון הריבית דה ריבית.

2. להכיר את תלוש השכר. כמה מפריש המעביד, כמה העובד ולאילו מוצרים.

3. להכיר את המוצרים שברשותכם: קרן השתלמות, ביטוח מנהלים. להתחיל לדבר בשפה הזאת (כמה מיועד לקצבה, להון תגמולים וכס.

4. במעבר בין מקומות עבודה חייבים לשמור על רצף בהפקדות לפנסיה. מדובר בצומת החלטות מרכזי. לא להתפתות למשוך כספי קרנות השתלמות ופיצויים. זהו כסף המיועד לפרישה.

5. להגדיל את החלק שלכם בהפרשות לפנסיה.

6. לבטח את כל רכיבי השכר.

7. להתאים את מסלולי הביטוח והחיסכון למצב המשפחתי, הבריאותי ולגיל.

8. לתכנן את ההמשך בעזרת ייעוץ מקצועי: לכל אחד יש כל כך הרבה תוכניות לפרישה: ליהנות, לעזור לילדים, לטייל. צריך גם להיערך להמשך ולחשוב על הוצאות כמו דיור מוגן, וגם עבור עניינים פחות נעימים כמו בריאות וסיעוד.