יום המשפחה הוא זמן מצוין ליצור חלומות משפחתיים משותפים חדשים ולהגדיר אתגרים ויעדים. אחת הדרכים להגיע ליעדים הללו זה תכנון נכון של התקציב המשפחתי שלנו. ישנם כלים רבים המאפשרים ניהול נכון של תקציב משק הבית תוך שמירה על מסגרת הוצאות שמתאימה להיקף ההכנסות. דרך מצוינת לניהול ההוצאות והקטנתם היא יצירת מטרה - עבורה כדאי לשאוף ולהתקדם, תוך ניהול נכון של השוטף ובניית הכנסה נוספת לעתיד. לשם כך נועדו בין היתר תכניות החיסכון השונות.
צמד המילים 'קופת גמל' מתקשר אינטואיטיבית למוצרים ותיקים שהפכו להיות פחות רלוונטיים עבור חלק גדול מהציבור בישראל. אולם ציבור הולך וגדל של חוסכים, מקשר את המונח דווקא לאפיקי חסכון חדשניים. זאת בזכות מוצר החיסכון האטרקטיבי ביותר הקיים כיום בשוק ההון - קופות גמל להשקעה.
קופות גמל להשקעה נולדו בסוף שנת 2016 במטרה לעודד את הציבור לחסוך לטווח בינוני-ארוך בשוק ההון באמצעות כלים נוחים, שקופים וזולים. הקופות מאפשרות חיסכון בדרך של הפקדה חד פעמית או באמצעות הוראת קבע חודשית שוטפת לכל מטרה שהיא ללא קנסות וללא עמלות יציאה או פירעון מוקדם (הפתרון המועדף על הציבור).
מרבית הקופות מנוהלות על ידי קבוצות ביטוח ובתי השקעות ומאפשרות השקעה במגוון רחב של מסלולים ורמות סיכון שונות: מסלולי השקעה כספיים בעלי תנודתיות נמוכה שיכולים להוות תחליף לפיקדונות בבנקים, מסלולים שמשקיעים במניות בלבד המהווים תחליף זול משמעותי מאפשרויות השקעה חלופיות בשוק ההון כדוגמת תעודות סל או קרנות נאמנות ואפילו מסלולים המשקיעים בהתאם לכללי ההלכה.
אחד היתרונות המרכזיים של הקופות מצויים בהטבות המס הגלומות בהן. בין היתר ניתן לשנות את אפיקי ההשקעה ולהגדיל או להקטין את רמות הסיכון מבלי שהדבר יחייב תשלום מס רווח הון.
בנוסף, יתרון מס ייחודי שקיים רק במוצר חיסכון זה הוא האפשרות ערב היציאה לפנסיה להעביר את כל הכספים שנחסכו לקרן הפנסיה תוך קבלת פטור מלא ממס רווח הון שנצבר לאורך כל שנות החיסכון. מדובר בהטבה כספית משמעותית ביותר.
מאז המשבר הפיננסי אנו נמצאים בסביבת ריבית נמוכה שגורמת לכך שהריבית אותה מקבל הציבור הרחב על הפיקדונות ותוכניות החיסכון שלו בבנקים נמוכה עד לא קיימת. כספי קופת הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון ונהנים מהתשואות באפיקים שונים ומגיוון רחב של מוצרי השקעה - מניות, אג"ח, פיקדונות ונכסים לא סחירים. לצד זאת קיים אפקט "הריבית דריבית" המאפשר להגיע לסכומי חיסכון משמעותיים שיוכלו להגשים את החלום המשפחתי באמצעות הפקדה חודשית שוטפת (שניתן להתאים את גובהה ליכולת הכלכלית של התא המשפחתי).
בנוסף, משמעות אפקט זה היא שהתשואה שאנו מקבלים מדי חודש מתקבלת על סכום גבוה יותר מהסכום שהפקדנו, בזכות התשואה שקיבלנו בחודש הקודם. הפקדה חודשית שוטפת לגמל להשקעה היא המוצר הטוב בישראל לבניית חסכון לטווח בינוני המבוסס על הפקדות שוטפות ועל אפקט זה.
לשם הדוגמה, משפחת שתחסוך 500 שקל למשך שבע שנים תוכל לחסוך בהנחות תשואה ממוצעת לא חריגה כ-50,000 ₪ ולהגשים חלום משפחתי.
הליך ההצטרפות לקופות הוא ידידותי ופשוט, בין אם באמצעות בעל רישיון פנסיוני – סוכן ביטוח או משווק, ובין אם באמצעות הצטרפות אינטרנטית באתרים של החברות השונות. דבר ההופך את קופות אלו לכלי השקעה זמין ומצוין עבור הציבור.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההכנסה הממוצעת למשק בית עומדת על כ-21,000 שקלים. בניית חסכון משפחתי שוטף של כ-2% מההכנסה יכול לייצר לאורך זמן, כרית ביטחון להוצאות לא צפויות וכמובן אמצעי להגשמת החלום המשפחתי הרצוי שלנו.
הכותב הוא משנה למנכ"ל ומנהל אגף מוצרים ופיתוח במנורה מבטחים.