אני בת 72. לפני כשנה וחצי, לאחר מותו של בעלי, מכרתי את דירת המגורים הגדולה שלנו ורכשתי שתי דירות קטנות יותר, שכל אחת מהן שווה כשני מיליון ו־300 אלף שקל. בדירה אחת אני מתגוררת ועובדת כמנהלת של פעוטון, ואת הדירה השנייה אני משכירה לתקופות קצרות, בעיקר לתיירים.
לאחרונה התחלתי לדאוג לעתידי הכלכלי, כי אני כבר מתקדמת לתקופה שבה יהיה לי קשה יותר לעבוד. הפנסיה שלי היא די נמוכה, כ־4,000 שקל בחודש, ואני רגילה להתקיים מסכום של כ־10,000 שקל בחודש. אני רוצה להבטיח את עתידי הכלכלי בשנים הקרובות, מה לדעתך כדאי לי לעשות?
"אני מתאר לעצמי שכל ההתעסקות עם השכרת הדירה השנייה שבבעלותך מאוד מעייפת אותך, לכן אני מציע לך שתי אפשרויות: אפשרות אחת היא למכור את הדירה ובכסף שתקבלי לקנות שתי דירות להשקעה, עם תשואה יותר טובה. האפשרות השנייה היא להשכיר את הדירה לטווח ארוך ולא לתקופות קצרות.
"אם את מחליטה למכור את הדירה, יש לבחירתך אופציה נוספת לשימוש בכסף: בניית תיק השקעות סולידי, קטן וארוך טווח, עם תשואה של 3%־4% בשנה בממוצע על סכום של 2.3 מיליון שקל. מדובר על סכום של כ־80־90 אלף שקלים, כלומר, תשואה של כ־9,000 שקל בחודש. זהו סכום יפה, שיחד עם הפנסיה שלך יאפשר לך לחיות ברמה גבוהה לכל שארית חייך. תודה לאל שהגעת לגיל שאת יכולה להתעסק רק בדברים שמהנים אותך ולא מעייפים אותך".
אנחנו מתגוררים בחיפה בדירה בבעלותנו, שעליה אנחנו עדיין משלמים את שארית המשכנתא, כ־200 אלף שקל. בנוסף, בבעלותנו גם שטח ביישוב בצפון שאנחנו מתכננים לבנות עליו בית למגורים.כרגע יש לנו הון עצמי של קצת יותר מ־100 אלף שקל בחשבון הבנק, כחיסכון לבית העתידי. מלבד המשכנתה הנוכחית, אנחנו צריכים לקחת משכנתה נוספת בסכום של כ־900 אלף שקל לבניית הבית. כלומר, מדובר בסכום כולל של כמיליון שקל שבגינו אנחנו שוקלים למכור את הדירה הנוכחית בחיפה, שנמצאת במיקום מעולה ליד הטכניון. הדירה שווה כמיליון ו־200 אלף שקל, עם צפי לתשואה של כ־3,500 שקל. מה כדאי לנו לעשות?
"אם המיקום של הדירה שבבעלותכם בחיפה הוא אידיאלי, כדאי להשאיר אותה כדירה להשקעה. 3,500 שקל כתשואה חודשית הם כ־42 אלף שקל בשנה. זה לא המון, אבל זאת תשואה נחמדה ובטוחה. המיקום של הדירה בקרבת הטכניון הוא מאוד מבוקש, ואם יש לך תשואה בטוחה ויפה לאורך שנים, אין שום צורך ואין היגיון למכור את הדירה הזאת.
"זוהי דירה להשקעה שכן עם 3.5% תשואה באזור בטוח, שתמיד יהיה מי שירצה להשכיר אותה, הייתי ממליץ לרכוש אותה. לכן חבל לוותר עליה, בטח לא בתקופה הקרובה, עד שנראה לאן השוק הולך.
"אם תיקח משכנתה נוספת בסכום של כמיליון שקל לבניית הבית למגורים ביישוב בצפון, את ההחזרים החודשיים תוכל לכסות באמצעות התשואה של הדירה בחיפה. כך יש לך תוכנית מסודרת, כי יש לך מאיפה לקחת משכנתה, יש לך כסף לבנות ובנוסף החלק הארי של המשכנתה מכוסה על ידי השכירות. את ההחזר החודשי כדאי לפרוש נכון, במסלול ארוך טווח, בסכום החזר של כ־4,500 שקל בחודש. השכירות בחיפה תכסה את הרוב, כך שאולי תצטרכו לשלם 1,000 שקלים בלבד מכיסכם, וזה לא רע. לכן אני חוזר וממליץ להשאיר ברשותכם את הדירה בחיפה, כנכס עם תשואה קבועה וביקוש בטוח.
"רוב האנשים לא לוקחים בחשבון את כל ההוצאות הנלוות למעבר דירה, כמו ריהוט, עיצוב פנים וכדומה. זאת טעות גדולה, כי הם לא מעריכים נכון את כל ההוצאות ואז במקום לקחת באמצעות המשכנתה עוד כמה גרושים, כך שההחזר החודשי יעלה רק בעוד 100 שקלים בחודש בריבית טובה, הם נאלצים לקחת הלוואות נוספות בריבית גבוהה וחבל. לכן אני מציע שתיקחו כ־80 אלף שקלים נוספים במשכנתה עבור ההוצאות הנלוות, ואל תיקחו אף הלוואה אחרת, מכיוון שהתנאים הרבה פחות טובים. משכנתה היא הלוואה טובה בתנאים מצוינים, ואתה ממילא לוקח אותה, אז תכניס עוד קצת כסף ותחזיר כמה גרושים נוספים בחודש".
מתוך תוכניתו של אלון גל, בכל יום שישי ב־08:00 ב"רדיו ללא הפסקה"