אני עובד שכיר, ובכל חודש מצטברות בחשבון הבנק שלי שאריות קטנות מהתזרים החודשי של ההכנסות שלי. פעם 300 שקל, פעם 1,000 שקל. אני לא עושה בהן כלום, אלא מוציא אותן על סתם דברים. חשבתי שאולי כדאי לי להשקיע את הכסף הזה כדי שבעוד כמה שנים הוא יהפוך לסכום גדול. מה לדעתך כדאי לי לעשות?
"אתה יכול לייעל את הכספים האלה לטווח בינוני־ארוך. כלל מאוד חשוב שכדאי לדעת הוא שכספים שאתה רוצה לחסוך, יש להוריד אותם מהחשבון החודשי. רוב האנשים לא פועלים כך, אלא מורידים קודם כל את מה שנחשב בעיניהם הדברים הכי חשובים, כמו כל הבזבוזים למיניהם - ורק אז, אם נשאר להם כסף, הם חושבים מה לעשות בו. כלומר הם מקזזים את הכסף שנועד לחיסכון רק בסוף, וזו טעות - כי אז הם למעשה כבר מבזבזים אותו.
"במקרה שלך אתה צריך לחשב את הסכום הממוצע שאתה יכול להפרישו בכל חודש לחיסכון, נגיד שמדובר ב־750 שקל בחודש, ואז לעשות הוראת קבע בבנק. אני ממליץ לעשות את החיסכון הזה במסגרת בית השקעות, לבנות תיק השקעות באחת החברות שמתמחות בכך, להחליט מראש ולבחור את המסלול לחיסכון בבית השקעות. אז תרד הוראת הקבע בכל חודש לבית ההשקעות על פי המסלול שבחרת, והיא תיכנס לתקציב החודשי שלך - בדיוק כמו משכנתה, הוראת קבע לגן של הילד וכדומה. החיסכון הזה יכול ליצור לך הכנסה בעתיד ולהצטבר לסכום כסף לא מבוטל בטווח הארוך".
בבניין שלנו משפצים במסגרת תמ"א 38. הדירה שלי מוערכת במיליון שקלים, ויש לי משכנתה עליה העומדת על 400 אלף שקל בערך. כרגע הבניין כבר בתהליך בנייה, ואנחנו מתגוררים בשכירות בדירה אחרת. לפי הערכה, הדירה שלי לאחר סיום השיפוצים תהיה שווה כמיליון ו־450 אלף שקל. איך אוכל למנף את קפיצת המדרגה שלי כדי לקנות עוד דירה להשקעה?
"על פי הנתונים, אתה יכול ללוות עוד כ־400 אלף שקל במשכנתה ללא מטרה לרכישת דירה להשקעה, כי הבנק יאפשר לך ללוות יותר בגלל תמ"א 38. במשכנתה של 400 אלף שקל, ואפילו בפחות מזה, אתה יכול לקנות דירה להשקעה באזורי הפריפריה, שם יש דירות במחירים נמוכים יחסית; אתה יכול לקבל על דירה כזאת לפעמים גם תשעה אחוזי תשואה. כלומר, התוספת על המשכנתה לא רק שתהיה פחותה מהשכירות שתקבל, אלא גם תהיה לך עוד תוספת שתוכל לשים בתוכנית חיסכון, בנוסף לכך שתהיה לך עוד דירה להשקעה אם עשית רכישה טובה.
"כך יהיו לך שתי דירות, ואם עד עכשיו כל הסיכון שלך לרווח הון היה 100%, עכשיו, כאשר יש לך שתי הדירות, רווח ההון יכול להיות 200%, ותוסיף לכך שמימנת את כל הדבר הזה בלי להוציא אגורה אחת שחוקה. ברגע שתהיה לך עוד דירה, יכול להיות שאחרי שנתיים־שלוש תוציא אותה למכירה, ואז תוכל להכפיל את ערכה, ואולי אחרי המכירה תוכל לקנות עוד שתי דירות. בדרך הזאת אתה למעשה מתחיל להתקדם וליצור לעצמך מבנה של עצמאות כלכלית".
אני בת 81, בעלי נפטר לפני שנה ויש לי שני ילדים, חמישה נכדים ושתי נינות. כשהבן שלי התחתן, נתתי לו בית. הוא מכר אותו וקנה במקומו וילה. לבת שלי ולבעלה נתתי כסף כדי שיבנו בית, אבל בתנאי שיהיה הבית על שמי. בינתיים היא עשתה לי כל מיני צרות צרורות, ואני אפילו לא ראיתי את הבית שהם בנו. לפני ארבע שנים בעלי ואני עשינו צוואה ובה הסכמנו כמעט על הכל - שכל הבית והרכוש יישאר לנכדים שלנו - ואלא שרק על הווילה הזאת שבתי בנתה הייתה לנו מחלוקת. אני רציתי שברגע שאחד משני ילדיה של בתי יתחתן, הבית הזה יעבור אליו, והבת שלי תהיה חייבת לצאת ממנו ולגור במקום אחר. בינתיים שכנעה בתי את בעלי ז"ל שיבטל את הצוואה כדי שהבית יהיה שלה, ורק כשהיא תמות היא תעביר אותו לילדיה. אני לא מוכנה לזה, היא עשתה לי הרבה צרות ואני רוצה להוציא אותה משם בעודי חיה. מה אני יכולה לעשות?
"העמדת את הבת שלך במצב שבו היא צריכה להיות עצובה כאשר אחד מילדיה מתחתן, כי למעשה ברגע שהוא מתחתן, הוא מנשל אותה מהבית שלה. לכן זה לא רעיון טוב - אפילו רעיון גרוע שאין בו כל היגיון. את הופכת את החתונה של אחד מנכדייך לאירוע עצוב לבתך.
"אני מציע לך להכניס סעיף אחר לצוואה בעודך בחייך. אולי תכריחי את בתך לקחת משכנתה על הבית ולשים את הכסף הזה בקופת חיסכון לילדיה או משהו דומה, אבל אל תנשלי אותה מביתה ביום שילדה מתחתן. זה דבר עצוב מאוד ולא נאה".
מתוך תכניתו של אלון גל, בכל יום שישי ב־08:00 ב"רדיו ללא הפסקה"