המחירים עולים, וכולנו מרגישים את זה בכל מקום: בקניות השבועיות, בכניסה לאטרקציות הקיץ, בהזמנות לחופשות, בשוק הדיור וכמובן בתחנות הדלק. כדי לנסות למתן את השפעות האינפלציה, העלה בנק ישראל לאחרונה את הריבית פעמיים - צעד שלא נקט זה שנים רבות.
שילוב זה של אינפלציה יחד עם עליות ריבית, עשוי להשפיע באופן משמעותי על מצבם הפיננסי של משקי הבית בישראל במגוון נושאים, ובהם למשל ההחזר החודשי של המשכנתה, מצב ההלוואות, החסכונות והאוברדרפט וכמובן תזרים המזומנים. במצב שכזה, המשפחה הממוצעת צריכה לבחון מחדש את מבנה ההוצאות הקבועות והמשתנות שלה, במטרה להתנהל נכון יותר בתגובה לשינויים ולחוסר הוודאות.
הכנת מאזן מעודכן
“עשיתי לאחרונה סקר פרטי בנושא, וממנו עלה שכ־95.6% מהישראלים מאוד מוטרדים מהמשבר הכלכלי הנוכחי, כש־46% מהם חוששים במיוחד מהפסד כספי ומפגיעה בחסכונות ובפנסיה", מספר גיל אורלי, מנטור להצלחה כלכלית ומייסד התוכנית “סוד הכסף". “יש תחושה שאנו ערב מיתון, שמביאה איתה גם חשש לאובדן מקום העבודה. זה הזמן לעשות צילום מצב ולהכין מאזן מעודכן, להגדיר מחדש את התקציבים ולהתחיל לוותר ולקצץ ברמת ההוצאות המשפחתיות. זה יכול להיות גם בהוצאות חד־פעמיות כמו חופש, נופש וקייטנות. למשל, למצוא טיולים ובילויים משפחתיים יותר זולים. ההוצאה החודשית הממוצעת של משק בית עלתה בחודשים האחרונים בסכומים של בין 500 ל־2,000 שקלים, חוץ מההוצאות העונתיות. במצב משברי שכזה, ירידה ברמת החיים היא צעד טבעי ומתבקש.הבחירה היא רק בין ירידה נשלטת על ידכם לבין ירידה מאולצת".
שמירת דירוג האשראי
מאחר שאנו רק בתחילתו של המשבר, מציע אורלי להימנע בימים אלה מלקיחת הלוואות, מהגדלת האוברדרפט ומקניות בתשלומים. לדבריו, “דווקא עכשיו חשוב מאוד לחיות ממה שיש ולא ליצור בורות כמו הלוואות שרק הולכות ומתייקרות ושצריך מתישהו להחזיר אותן. חשוב מאוד גם לשמור על דירוג האשראי. מספיק שצ'ק אחד חוזר, שהוראת קבע או תשלום משכנתה לא מכובדים - ונוצרת חריגה מהמסגרת. צריך לזכור שדירוג אשראי רע מקפיץ את המחירים שאנו משלמים על האוברדרפט, על ההלוואות וכמובן על המשכנתה".
ואיך באמת שומרים על המשכנתה בימים אלה?
“כאן צריך להיזהר מאוד, כי הצפי הוא שהיא תתייקר בזמן הקרוב במאות שקלים לחודש למשפחה. לכן, כשבאים לקחת משכנתה, אני ממליץ כיום להתחייב על גובה תשלומים נמוך יותר ממה שתכננתם, כדי שלא תסתבכו עם ההחזר שלה בעתיד".
להשקיע בהשכלה פיננסית
מבחינת אורלי, ביטחון כלכלי מושג על ידי חיסכון, השתכרות מיותר ממקור הכנסה אחד וידיעה איך ואיפה להשקיע את הכסף. זה מחייב להחדיר לציבור את החשיבות שבהשכלה פיננסית בהגנה על המשאבים והנכסים של המשפחה או בית העסק. “זה האל"ף־בי"ת של התנהלות פיננסית נכונה לכל תקופה ומקום", הוא מבהיר. “ללמוד איך חוסכים, מה זה שוק ההון ואת מושגי היסוד בתחום. מעבר לזה, השנים האחרונות לימדו אותנו על חשיבות החיסכון, ועל כך שאדם חייב לחסוך בהוראת קבע, לא משנה כמה הוא מרוויח. מי שלא מכניס את זה להרגלים שלו, לא יגיע לשום הישג, וכל משבר כלכלי ירסק אותו".
שדרוג תיק החסכונות
בעוד ההכנסות של משפחה ממוצעת אינן משתנות ונשארו קבועות, עליות הריבית והאינפלציות מאלצות משפחות רבות לעשות חישוב מסלול מחדש ולשקוד על תכנון תקציבי מדויק. החזרי המשכנתאות וההלוואות עלו, סל הקניות גם, ועולה השאלה מה יש לעשות בימים אלה עם ההלוואות והחסכונות שיש לנו בחשבון.
“תקופת עליית ריבית מהווה הזדמנות לבחינת הרכב החיסכון של משקי הבית", מסבירה הדס סגל, מנהלת סניף רחובות בבנק הפועלים. “לאחר תקופה ארוכה של סביבת ריבית נמוכה, הריבית במשק עולה ונוצרות הזדמנויות השקעה בתחום הסולידי ובעיקר בהסתכלות לטווח ארוך. לכן מומלץ מאוד בשלב זה להתייעץ עם מקצוענים בתחום, שיעזרו לכם לקבל החלטות נבונות לבחינה מחדש ולשינוי ושדרוג של תיק החסכונות וההשקעות המשפחתי. יש מגוון חלופות המהוות פתרון טוב לתקופות עם חוסר ודאות ומעניקות הגנה מפני זינוק באינפלציה או בריבית, הגבוה מבין שניהם".
מסלול תואם לקוח
“בכל תקופה, ובמיוחד הנוכחית, חשוב להבין את השינויים הכספיים בהחזרים החודשיים הנובעים מעליית הריבית ו/או ההצמדה, וזאת בהחלט הזדמנות לבחון את הרכב ההלוואות הקיימות", מוסיפה סגל. “חשוב לזכור כי מרבית ההלוואות הצרכניות אינן צמודות למדד, ומושפעות רק מעליית הריבית. אם חל שינוי משמעותי ביכולת ההחזר, מומלץ להכיר את האפשרויות והחלופות ולבחון אותן יחד עם איש מקצוע מנוסה בתחום".
סגל גם מסבירה כיצד כדאי להגיש בקשה למשכנתה חדשה: “מאחר שאנחנו בסביבה של ריבית עולה ואינפלציה, בניית תמהיל נכון במסלולי משכנתה חשובה מתמיד, מכיוון שכל שינוי ישפיע על ההחזר החודשי בטווח הקצר ועל סך החזר לטווח הארוך", מחדדת סגל את הנקודה. “לכן חשוב להגיע לגורמי המקצוע בבנק, ולאחר ליבון צרכים - לבנות תמהיל ומסלול התואם את הלקוח".
לקיחת שולי ביטחון
בכל הנוגע לניהול קפדני של התקציב המשפחתי ולשמירה על תזרים מזומנים חיובי בתקופה של עליית הריבית, סגל קוראת להמשיך לנתב אחוז מסוים מההכנסה לחיסכון, לפי יכולתו של משק הבית. גם היא ממליצה להביא בחשבון שולי ביטחון להוצאות לא מתוכננות, הנובעות מעליית הריבית.
“יש לנו בבנק הפועלים מערכת תכנון פיננסים הנקראת ‘השותף הפיננסי', שנגישה באפליקציית הבנק לכלל הלקוחות, המאפשרת התנהלות פיננסית יומיומית ומעקב אחר הוצאות לפי תחומים", מסכמת סגל. “ניהול נכון והתייעצות עם אנשי מקצוע, כל אחד בתחומו, יכולים בהחלט להקל בקבלת החלטות נכונות ובהתנהלות פיננסית מיטבית בתקופה כה מאתגרת למשקי הבית".
איך מתמודדים עם ההתייקרויות במשק
1. כשהריבית במשק עולה, נוצרות במקביל גם הזדמנויות השקעה בתחום הסולידי ובעיקר בהסתכלות לטווח ארוך.
2. בבניית התקציב המשפחתי המחודש מומלץ להביא בחשבון שולי ביטחון להוצאות לא מתוכננות, הנובעות מעליית הריבית.
3. לחפש אפשרויות בילוי ונופש משפחתיות בתקופת הקיץ שלא מחייבות הוצאות ענק, כמו יציאה לשפת הים ולחיק הטבע וארגון קייטנות הורים.
4. הטכנולוגיות הקיימות מאפשרות כיום ביתר קלות לייצר עבודה נוספת מהבית, שגם תבלום את הירידה ברמת החיים וגם תגדיל את ההפקדות לחיסכון.
4. על רקע הציפייה הנוכחית להתייקרות המשכנתאות במאות שקלים לחודש למשפחה, כדאי להביא זאת בחשבון ולבחון את כלל ההתחייבויות של משק הבית בהתאם.
מקצוענים שפועלים בשבילך
"מעריב" ובנק הפועלים בסדרת מדורים שמטרתה לספק ידע וכלים להתנהלות פיננסית נכונה ומתוכננת בצומתי החיים השונים ועוד, תוך סקירת המגמות הבולטות בתחום.
אין בסקירה זו הצעה, המלצת השקעה או התאמה למטרות וצרכים, היא אינה תחליף לייעוץ והתאמה אישיים וספציפיים, צרכים ונסיבות ומטרות אחרות, ואין היא באה במקום ייעוץ אישי המתחשב בנתוניו האישיים של כל משקיע, המוצע ללקוחות הבנק על ידי יועץ מורשה.