אני גרוש ויש לי שני ילדים. התגרשתי לפני כמה חודשים, ומאז אני עובר תקופה לא קלה בכלל. אני אדם אופטימי מטבעי ולכן החלטתי לא להיאבק על דברים ששייכים לעבר ולסיים את הפרק הזה בצורה הטובה ביותר כדי שאוכל להסתכל קדימה. יש לי עסק עצמאי, ולאחר הגירושים נשאר ברשותי סכום כסף לא גדול, כ־140 אלף שקל, ולצערי אין לי פנסיה וגם אין לי תוכנית כלכלית מסודרת לעתיד.
למעשה אני אמור להתחיל עכשיו את הכל מחדש, אבל אני לא ממש יודע איך. למשל, אני צריך לקנות רכב לצורכי העבודה וגם רוצה לרכוש לעצמי דירה, אבל אני לא יודע איך להתחיל שוב מחדש כדי להגיע לעצמאות פיננסית, מהן האפשרויות שעומדות בפני, וכיצד אני אמור לפעול?
"ראשית, נתמקד בסכום שיש לך כרגע: כ־140 אלף שקל. אם אתה צריך לקנות רכב, כדאי לפנות לשוק הרכבים מיד שנייה ולקנות מכונית ב־20 אלף שקל בלבד. בסכום כזה אפשר לרכוש רכב ראוי וטוב, שלפני כשנתיים היה שווה 50 אלף שקל, וכך אתה משאיר אצלך את שאר הכסף, כ־120 אלף שקל, שזה אומנם לא סכום גבוה, אבל הוא הבסיס שממנו תתחיל לנוע קדימה.
"ב־120 אלף שקל לא כדאי להשקיע בנדל"ן, אלא לפתוח תיק השקעות. אם מדובר בסכום שאין לך צורך בו בתקופה הקרובה ככסף נזיל, אני ממליץ לך
לפתוח תיק השקעות סולידי ומסודר שיניב במשך השנים 4% תשואה. זה לא הרבה ומן הסתם גם ייקח זמן עד שתראה רווחים, אבל בריבית דריבית במשך כמה שנים הסכום הזה יכול להתחיל לסדר עבורך את המבנה הראשוני לעצמאות כלכלית.
יש מספיק בתי השקעות שיטפלו בך יפה גם כאשר מדובר בסכום של 120 אלף שקל בלבד, והם יתייחסו אליך כאילו אתה משקיע מיליונים. בנוסף, אני ממליץ לך מאוד להתחיל לדאוג גם לפנסיה, על אחת כמה וכמה אם אתה עצמאי. תתחיל לשים בצד בכל חודש כבר מעכשיו. אלו הם הצעדים הראשונים שעליך לעשות כדי להתחיל מחדש, ועם קצת סבלנות והתמדה, תוכל להגיע לעצמאות כלכלית בעוד כמה שנים".
שלי ורוד
יש לי שלושה נכסים בשווי שונה וגם סכום מכובד של מזומנים. אני רוצה לעשות צוואה מסודרת כדי שבבוא היום שלושת ילדי יקבלו בחלוקה הוגנת את הירושה שלי. איך אני מכינה צוואה שלפיה כל אחד מילדי יקבל בדיוק את חלקו, שווה בשווה?
"הדבר הנכון ביותר לעשות הוא ליצור מבנה מסוים של נאמנות. לצורך כך עלייך לקחת עורך דין שמתמחה בתחום. ברמה העקרונית צריך לעשות איזונים, כלומר, לקבל החלטה שאם וכאשר חס וחלילה את הולכת לעולם שכולו טוב, שלושת הנכסים מיוצגים על ידי נאמן מוסכם עלייך ועל הילדים שיכולים להיות חלק מהתהליך, אבל לא כמקבלי החלטות. כך ניתן למכור את הנכסים ולחלק את הכסף שווה בשווה בין שלושתם."הדילמה עם מכירת הנכסים היא שלא תמיד כדאי למכור אותם בזמן מסוים, כי ערך השווי שלהם משתנה ויכול לעלות עם הזמן, כך שכדאי לשקול אם מכירתם של כל הנכסים היא עסקה משתלמת. ייתכן שישתלם לך לקבוע מראש בצוואה שלא משנה מה, הנכסים חייבים להימכר באותו הזמן כדי שאפשר יהיה לחלק את הכסף ממכירתם בין כל הילדים שווה בשווה.
"אני מציע לך לחשוב על כך, במיוחד אם הילדים מקבלים בירושה סכום כסף נזיל חוץ מהנכסים עצמם. ייתכן שאת מערכת האיזונים צריך לעשות באופן אחר. כלומר, שהנכסים נשמרים ואילו חלוקת הכסף הנזיל נעשית בהתאם לשווי הנכס. כך תוכלי לקבוע מראש שהם עדיין מקבלים שווה בשווה בהגיע יום פקודה. במצב זה יש לבצע הערכת שווי על ידי חברה להערכת נכסים שאת בוחרת מראש. השמאי של החברה מבצע הערכת שווי נכון לאותו רגע לכל אחד מהנכסים, ויש תהליך שנקרא 'לאשש' – שבו הוא נותן הערכה ולאחר מכן מעניקים שלושה חודשים לקבלת הצעות על הנכס ומאששים לצורך העניין את ההחלטה על פי הערכה של השמאי.
"כך, אם וכאשר צריך לעשות איזונים, כי בית אחד שווה 4 מיליון והשני שווה 5 מיליון, אז הילד שצריך לקבל את האיזון מקבל זאת מכספים נזילים שאינם מגיעים מהנכסים. כלומר לעשות מערכת איזון שבה הכל מחולק שווה בשווה בין הילדים".