אני עובד במחשבים אבל מחפש עוד דרכים להתפרנס. זיהיתי פוטנציאל לפתיחת קו חלוקה של לחמניות טריות בבוקר. אני עובד עם מאפיה מקומית, הסחורה טובה ואני מקבל פידבקים מאוד טובים. אני מרגיש שאני לא מצליח למנף את העסק יותר גבוה. עד היום חילקתי פליירים על מכוניות ודרך הפייסבוק. מה עוד אני יכול לעשות?
"למה אתה הולך על וישרים? למה אתה לא דופק בדלת? דפוק בדלת, תגיד, 'אהלן, יש לי שירות לחלוקת לחמניות חמות בבוקר במחיר מכולת ורוצה לעניין אתכם'. תכניס לעצמך ללו"ז שבחודשיים-שלושה הקרובים, בלי להתעצל ובלי להעיק על החיים שלך, אתה מקדיש לזה שעה ביום. דפקת על עשר דלתות, מתוכן ארבעה פתחו לך, מתוכם שניים הם לקוחות שלך. ככה זה עובד. מה שיפה, זה שהעסק שלך הוא עניין מדעי, כי יש סטטיסטיקה לכל דבר בחיים. סטטיסטיקה היא מדע של מספרים גדולים, ועל זה מבוססת ההצלחה. אם אתה רוצה 100 לקוחות חדשים, אתה צריך לחשוב כמה אנשים תרצה שיפתחו לך את הדלת, וכמה מהם ירצו לחמניות. נגיד שאחד מכל שלושה שפותח את הדלת הוא לקוח, אז אם 300 איש פתחו, יש 100 לקוחות חדשים. ואם אחד מכל שלושה שאתה דופק לו על הדלת פותח אותה, אז אתה אמור לדפוק על 900 דלתות, כדי שמתוכן 300 יפתחו ומתוכם יהיו לך 100 לקוחות. אתה צריך להתחיל לדפוק על דלתות ולתעד כל דלת שדפקת עליה, לסמן וי בטבלה שמרכזת את הכל בצורה מסודרת. מתוך 900 דלתות על 300 אתה דופק בבוקר, על 300 בצהרים ועל 300 בערב, וגם על זה אתה מנהל סטטיסטיקה. ואז תגלה שהכי טוב, למשל, זה לדפוק בערב, כי אז הכי הרבה אנשים נמצאים בבית. ואז יש לך נתונים על כמה דלתות דפקת, כמה פתחו, כמה מתוכם הפכו להיות לקוחות. ואז מדע ההצלחה בידיים שלך".

אנחנו חיים בדירת שלושה חדרים ורוצים לעבור לבית עם חצר, כי אנחנו מגדלים בעלי חיים. הערכת השווי של הדירה היא 1.25 מיליון שקלים, יש עליה משכנתה של כחצי מיליון וההחזר החודשי הוא 3,600 שקלים. אנחנו מתלבטים אם למכור אותה, לקנות בית ב-1.7 מיליון ולהגדיל את המשכנתה או להשכיר את הדירה ב-4,000 שקלים ולשכור בית ב-5,000 שקלים בחודש. באיזו אופציה לבחור?
"אם תמכרו את הדירה תישארו עם כ-700 אלף שקלים. זה אומר לקחת משכנתה של 1 מיליון ל-25 שנה והחזר חודשי של כ-5,000 שקלים בחודש. באופציה הזאת תשלמו על המשכנתה 1,500 שקלים יותר, ואיכות חייכם תיפגע. אם תשכירו את הדירה ותשכרו בית, ההפרש הוא של 1,000 שקלים, וזו אופציה טובה יותר. אופציה שלישית היא לקנות ב-700 אלף שיישארו ממכירת הדירה, נכס, דירה בפריפריה, שתשכירו בכ־3,000 שקלים, ואת הבית תשכרו ב-5,000 שקלים וההפרש הוא 2,000 שקלים. שלוש האופציות הן לא מאוד שונות אחת מהשנייה, בשלושתן תיפגע קצת איכות חייכם. אני הייתי בוחר באופציה השנייה, שבה הפגיעה היא הנמוכה ביותר, ואתם חיים בבית קרקע, שבו רציתם לחיות”.

אנחנו משפחה עם שלושה ילדים ממרכז הארץ, גרים בדירה ששווה 1.9 מיליון שקלים. המשכנתה עליה היא 650 אלף שקלים וכל חודש אנחנו מחזירים 3,400 שקלים. השנה קנינו דירה להשקעה בבאר שבע, אבל אנחנו לא מרוויחים ממנה, כי השכירות עליה משלמת את המשכנתה. התחלנו לקבל עליה הצעות ממתווכים שטוענים שערכה בשוק עלה ב-100 אלף שקלים. אנחנו מתלבטים אם למכור את הדירה ולקנות אחרת, אולי למכור את הבית שאנחנו גרים בו. מה אתה ממליץ?
"עצמאות כלכלית, שהיא היכולת שלנו לחיות באיכות וברמה ולהיות תלויים פחות בנחשולים שסביבנו, מותנית ביחס נכון בין כמות הנכסים שמכניסים לנו כסף לבין כמות ההתחייבויות שמוציאות מאיתנו כסף. ברור שאתם יכולים לקחת עוד 300 אלף שקלים משכנתה ולהיות באותו מצב, שבו תקנו דירה להשקעה, והשכירות תכסה בערך את המשכנתה. היתרון הוא שערך הדירה עשוי לעלות ועשוי גם לא. המרכיב החשוב יותר הוא התשואה מהשכירות, שגדולה מהמשכנתה, שהיא משכורת שלישית למשפחה, וזה חשוב יותר בעיני מאשר לגור בדירה שהיא כביכול שלך, אף שלמעשה, הבנק משכיר לך אותה ל-25-30 שנה. קשה להתמודד עם הפן הפסיכולוגי של הוויתור על הבית שאתה גר בו ולמגורים בשכירות, אבל 80% מהעולם המודרני גר בשכירות, והכל בסדר. בעיני משכורת שלישית נותנת למשפחה יותר ביטחון מבעלות על הדירה שבה גרים. אני מציע שתתחילו לבדוק את האפשרויות שעומדות לרשותכם בלי לחץ ומבלי להחליט. קודם תבדקו מה האפשרות שתניב לכם את הרווח הכי גדול ברמת הביטחון הכלכלי של המשפחה, ורק אז תבחרו את הכיוון שאתם הכי שלמים איתו".

מתכון להצלחה: מה ניתן לעשות כדי להגדיל עסק לחלוקת לחמניות?

ובתחום הנדל"ן: כיצד להתנהל עם משכנתאות, ומהו הזמן הנכון לקחת אותן? האם כדאי למכור דירה קיימת ולרכוש אחת גדולה יותר, או שעדיף להשכיר אותה?