אני אלמנה, ירשתי כסף ויש לי פנסיה קטנה - 4,000 שקל בחודש. אני מתלבטת אם להשקיע בדירה או להמשיך בתיק השקעות. בסך הכל עומדים לרשותי 2.2 מיליון שקלים. יש לי אפשרות לעזור לבתי שהתגרשה עם שלושה ילדים לרכוש דירה, לרשום אותה על שמה ולחסוך מס רכישה בגובה 8%, אבל אני חוששת ממה שיגידו שני בניי האחרים, שלהם כן יש דירות. האם לקנות את הדירה לבתי?

“אני חושב שאת קודם כל צריכה לחשוב על עצמך ועל איך לנהל את הכספים שלך עבורך, ורק אחר כך להחליט מה יקרה אחרי גיל 120 ולהיערך נכון לפי איך שאת רוצה שהכסף שלך יתחלק. ה־2.2 מיליון שקל שלך, בניהול נכון של תיק השקעות, יכולים להניב כ־4.5% תשואה בממוצע בשנה, כלומר כ־100 אלף שקל תשואה בשנה, או 7000־8000 שקל בחודש הכנסה פנויה. תיק אג”ח הכי סולידי יניב לך כ־3.5% אחוז בשנה, כלומר 6,000־6,500 שקל בחודש. אז בשביל מה את צריכה בכלל לקנות דירה? אם את רוצה לגוון את התיק, אפשר בחצי מיליון שקל להשקיע בדירה בארצות הברית, ששם התשואה גבוהה יותר, 8%, עם ערבות בנקאית על הכסף ובלי מס רכישה. אני במקומך לא הייתי ממהר לרשום רכוש על שם הילדים ולהתפרק מנכסייך. שהם יעבדו וירוויחו את שלהם. את תחסכי ליום סגריר. אנשים היום מאריכים חיים יותר מפעם ויכולים לחיות שנים עם עזרה סיעודית. לצורך זה תזדקקי לכל הכסף והרכוש שצברת בחייך. אם את רוצה לעזור לבת, תעזרי לה מתשואות על הכסף והרכוש שלך, מהרזרבות, למשל ב־2,000 שקל בחודש, ולא בכך שתתפרקי מנכסייך. אם את לא רוצה אחרי לכתך בשיבה טובה לתעדף מישהו מהילדים, תערכי צוואה שבה כתוב שכל רכושך וכספך מתחלקים שווה בשווה בין שלושתם”.

קניתי דירה לפני שנתיים וחצי, שכיום שווה 1.5 מיליון שקל. יש לי משכנתה לבנק בסך 730 אלף שקל והוספתי הלוואה משלימה של 350 אלף שקל. אנחנו חנוקים מ־7,500 שקל בחודש החזרים. יועצי משכנתאות הבטיחו שיהיה בסדר, אבל בבנק אומרים שהמימון שלי מקסימלי ואני לא יכול לקבל עוד. מה לעשות ואיך לצאת מזה?

“בשביל מה היית צריך לקנות את הדירה בתנאים כאלה? אתה יודע מה כמות הריביות שאתה עתיד לשלם על הדירה? רק הריביות על המשכנתה וההלוואה הן כמה מאות אלפי שקלים. על מה ולמה? למה אתה כזה “עבד”? בעיני זה נורא. ועוד איך יש לך מה לעשות: תמכור את הדירה, תעיף אותה. התמקמת? התרגלת? אז מה, תזוז קצת הצידה, לא יקרה כלום. ה־350 אלף שקל האלה הם לא שלך, ועד שתגמור לשלם אותם, אתה תיתקע את המשפחה שלך לעוד 20 שנה. אז מה עשית בזה? אתה משלם ריביות עתק. למה? המלחמה על הדירה היא מטומטמת. את ה־730 אלף שקל, משכנתה של 50%, תוכל לקבל גם בעתיד, בכל מקרה, עם משכורת נורמלית. תמכור את הדירה כמה שיותר מהר ותשכור דירה דומה באותו אזור, נגיד ב־3,500 שקל, פחות מחצי מסכום ההחזר החודשי שלך, ונגמר הסיפור. חסכת 4,000 שקל בחודש בשוטף. אחרי שתמכור את הדירה ותחזיר את ההלוואות, עוד יישארו לך 400־450 אלף שקל, שבהם אתה יכול לקנות דירה להשקעה בפריפריה, שאותה תשכיר ב־2,000 שקל בחודש, וכבר אתה בעל דירה ומתקדם לכיוון עצמאות כלכלית. את ה־2,000 שקל אתה משקיע בתיק השקעות. זה 24 אלף שקל בשנה. עם הריביות זה יתחיל להיות 30 ו־35 אלף שקל בשנה. בתוך 4־5 שנים, במקום לשלם את ההלוואה הנוראית הזו, אתה עם עוד 150 אלף שקל בשנה”.

אני מפעילה כבר ארבע שנים חנות לפאות ותוספות שיער בתל אביב, שלא מצליחה להתרומם. קהל היעד הוא מחרדיות ועד לקהילת הלהט”ב. בהתחלה ניסיתי לשווק אישית למספרות, וזה לא עבד. גם חנות אינטרנטית לא עבדה טוב. בסוף פתחתי חנות בבית, וגם היא לא מצליחה. השקעתי עד היום 400 אלף שקל. איפה אני טועה?

“נשמע לי שעיקר העבודה שלך הוא בתחום תוספות השיער, ואת צריכה לחפש מקום שבו זה חסר ויכול לעבוד - מספרה או מכון יופי. תכיני תוכנית עסקית
חדשה מסודרת שבה תציגי את עצמך, תסבירי מה השירות והמומחיות שלך ותציעי לבעלים של מכוני יופי ומספרות אופציה להגדיל את הרווחים על ידי יחידה עסקית נוספת בתוך העסק הקיים. הם ייתנו לך חלל עבודה. את תביאי את הלקוחות שלך ותיהני מהלקוחות שלהם. על כל לקוח שתביאי להם תקבלי 10%, ועל כל לקוח שהם יביאו לך תשלמי 15%, ושני הצדדים מרוויחים. את מציעה להם שלושה חודשי ניסיון ודואגת שחברות שלך יבואו לשם לטיפול. אז תעשי 200 שיחות טלפון ותייצרי לקוחות ראשונות לעסק”.

מתוך תוכניתו של אלון גל, כל יום שישי ב־8:00 ב־103FM

תוספת סיכון: איך משתחררים מהלוואה נוראית?

איך לגרום לחנות לפאות ותוספות שיער להתרומם, האם להשקיע את הכסף בילדים המבוגרים או לחסוך לימים קשים, וכיצד להתמודד עם המשכנתה החונקת?