אני נשוי ואב לשני ילדים, ומסיים תואר בחשבונאות וכלכלה. במקביל לתואר עבדתי בתחום והתקדמתי לא רע. הגעתי לשיא בשכר, אך נמאס לי ממנו. אני מתלבט אם לעצור את הקריירה כדי לעזוב וללמוד משהו שבאמת מעניין אותי, אך אינני יודע מה. מה עלי לעשות?
"אין תשובה נכונה לשאלה שלך. כשאתה יושב ובוחן את שתי האופציות והן שוות עבורך, מאוד קשה למצוא את התשובה הנכונה מבין השתיים. עליך להסתכל על עצמך לטווח הארוך, לשקלל את כל הדברים וללכת עם הלב שלך. אם הוא אומר שעליך לעסוק בראיית חשבון, לך איתו. עליך להגות תוכנית פעולה, וייתכן שתידרש להכנסה נוספת או לעזרה כלכלית מההורים, אבל בסופו של דבר מדובר בבחירה מאוזנת. בבחירה שבה שתי האופציות שוות, עליך ללכת עם הלב שלך. תצטרך לחיות עם הבחירה הזו ולעבוד באותה עבודה עוד הרבה שנים. עצום את עיניך ודמיין היכן תהיה בעוד עשר שנים מהיום. לך לפי החלום הזה ותגיע הכי גבוה שאפשר".

אני בת 24, ומתחילה ללמוד באוקטובר הקרוב. חסכתי עד כה כ־150 אלף שקלים ואני מעוניינת להשקיע את הכסף ובמקביל לשמור גם סכום שישמש לי למגורים וללימודים. כיצד עלי לעשות זאת?
"ראשית, את יכולה להשקיע את כל הכסף ולהשתמש באיזה סכום שתצטרכי בכל רגע נתון. שלא כמו פעם, זה נזיל ואת יכולה לקחת את הכסף שלך ולהשתמש בו כמה שאת רוצה, גם אם השקעת אותו בכל מיני מקומות. לא הייתי משאיר את הכסף בצד, אלא משקיע. אינני יועץ השקעות, אבל מדובר בתיק השקעות סולידי שרובו יושב באג"ח. חלק ממנו אפשר גם להשקיע בשוק ההון. לגבי נדל"ן, את יכולה, אך בסכום כמו שלך הייתי ממתין. את תיאלצי למשכן את הדירה עד המקסימום והשכירות בקושי תכסה את המשכנתה. אני ממליץ לך ללכת לתיק השקעות ולנוע ממנו הלאה. בשביל דירה ב־150 אלף שקלים, תידרשי ל־1,700 שקלים כהחזר משכנתה ותתעסקי עם פרופיל שוכרים לא פשוט, מפני שמדובר באזורים פחות טובים ובדירות פחות טובות. מספיק שתיתקעי חודשיים ללא שוכר ותהיי בבעיה, במיוחד כסטודנטית. השקיעי בזמן הלימודים את הכסף עד סוף התואר, ואז תחשבי על רכישת דירה. לטעמי, בשלוש השנים הקרובות לא תהיה עלייה של הנדל"ן ולדעתי תהיה אף ירידה קלה".



אנו פנסיונרים מעל גיל 70 ובעלי דירה בתל אביב, שמחירה כ־3.5 מיליון שקלים, ועוברת כעת תהליך תמ"א. אנו רוצים למכור את הבית אך להמשיך להתגורר בתל אביב. לאן עלינו לעבור ומה הצעד הבא שעלינו לעשות?
"ראשית, בית בתהליך תמ"א אפשר למכור בשיטת 'חצי־חצי' עם הקונה: בודקים כמה הבית שווה היום ומעריכים כמה הבית יעלה לאחר התמ"א, ומוצאים עם הקונה מחיר טוב באמצע. 3.5 מיליון שקלים בתיק השקעות מגוון מאפשר לכם להרוויח כ־15 אלף שקלים בחודש. מדובר בתשואה של 4.7% עם תיק השקעות שמכיל קצת משוק ההון, אג"ח ודירה להשקעה, וכל זאת ללא מאמץ מיוחד. כך תוכלו לשכור דירה היכן שתרצו בתל אביב, אפילו ב־10,000 שקלים בחודש, ועוד יישאר לכם כסף לחיסכון. עשו זאת בצורה מסודרת ללא לחץ של זמן וכסף, ותמצאו דירה להשכרה לטווח ארוך, במינימום השכרה של שלוש שנים. כך גם תיהנו וגם תרוויחו".

בתי התחתנה לפני כארבעה חודשים ומחזיקה בחשבון העובר ושב סכום כסף גדול של כ־200 אלף שקלים. מה כדאי לעשות איתו?

"להחזיק כסף בעובר ושב זו ההחלטה הכי גרועה שאפשר לעשות. אני מכיר אנשים שמחזיקים כסף בעובר ושב עד שיחליטו. זה יכול לקחת שנתיים־שלוש ויותר. 200 אלף שקלים בעובר בשב הם כמה אלפי שקלים בחודש שנזרקים לפח. לא מחכים כסף בעובר ושב. עם כמות כזו של כסף עושים תיק אג"ח סולידי. אינני יועץ השקעות, אך זה מה שאני הייתי עושה. תיק כזה יכול להניב כ־3.5%, וזה מרשים ועדיף על כלום. אנשים עובדים קשה מאוד בשביל סכום כזה. אנשים עושים תהליך הפוך: כשזוג רוצה לטוס לחו"ל, הוא לוקח את הכסף מהאשראי בעובר ושב ומשלם עוד 15% ריבית - גם לא מרוויחים מהכסף, וגם מבזבזים אותו באשראי. אין היגיון בהתנהגות הזו".

עריכה מטעם 103FM: איתמר זיגלמן