אני נמצא בצומת דרכים ואיני יודע מה לעשות. לפני שנתיים קניתי בית שעולה 1.6 מיליון שקלים, אך לקחתי הלוואה כדי להשלים את ההון ההתחלתי שהייתי זקוק לו בשביל המשכנתה. כיום, ההכנסה המשפחתית עומדת על כ־16 אלף שקלים בחודש, אך מתוכם החזרי המשכנתה וההלוואה עומדים על כ־9,400 שקלים לחודש. אני עובד ללא הפסקה כדי לעמוד בתשלומים, מושך לעתים תכופות כספים מקרן הפנסיה שלי, ותוהה אם ההחלטה לקנות בית הייתה טעות. איני יודע אם עליי למכור את הבית, לקבל את 200 אלף השקלים שיישארו לי מהמכירה ולחזור לגור בשכירות. אני חושש שלא יהיה לי מה להשאיר לילדים שלי. מה עליי לעשות?
“המצב שבו אתה נמצא היום, כשההחזרות החודשיות שלך על ההלוואות לוקחות יותר מחצי מההכנסות שלך, הוא טעות גדולה ומצב שאסור להיות בו. אם ההכנסה המשפחתית עומדת על 16 אלף שקלים, אסור בתכלית האיסור שהמשכנתא ושאר ההלוואות יהיו גבוהים מ־4,500 שקלים. ברגע שההחזרים החודשיים שלך גבוהים מהסכום הזה, אז נוצר מאזן שלילי שיוביל אותך למצב שבו תהיה עם הגב לקיר, ולא תישאר לך אגורה אחת מהבית כשתיאלץ בלית ברירה למכור אותו. מדובר בטעות כלכלית. אם אתה רוצה להשאיר משהו לילדים שלך, זאת לא הדרך הנכונה. אין כאן שום דילמה, והתשובה ברורה: הבית שברשותך חייב להימכר".
אם תמכור את ביתך ותישאר לאחר מכן עם 200 אלף ביד, תוכל להשקיע אותם בתיק השקעות סולידי ארוך טווח, שאומנם לא יניב הרבה בגלל הסכום ההתחלתי הנמוך, אך בכל זאת יספק לך רווח התחלתי, שיכול בעתיד גם לגדול. בגלל שלא תצטרך לשלם החזרי הלוואות בסכום של כמעט 10 אלף שקלים, תוכל להחליט (אם תראה שביכולתך לעשות זאת) שאתה משקיע אלף שקלים מתוך הסכום שתחסוך כעת כל חודש באותו תיק השקעות, וכך אולי תוכל להתחיל לייצר הון שילך ויגדל. פעמים רבות אנשים מחליטים להפסיק לגור בשכירות ולקנות בית אף שהם לא יכולים לעמוד בכך מבחינה כלכלית, וזה בוודאי קשור באגו ובמשמעות שיש כביכול כאשר אתה מחזיק בידיך נכס משלך.
אגו הוא דבר מצוין כאשר הוא מקדם אותנו לכיוונים שטובים עבורנו, אך במקרים כאלה האגו שלנו עלול לקחת אותנו דווקא לכיוון ההפוך. לא משנה איך האגו שלך מרגיש לגבי מכירת הבית וחזרה לגור בשכירות, מבחינה כלכלית גרידא עליך לעשות את המהלך הזה ולמכור את הבית, אחרת אתה ומשפחתך תיאלצו להתמודד עם אסון כלכלי. בשכירות, לא תצטרך לרדוף אחר החזרי ההלוואות, תוכל לעבוד מעט פחות, לחיות באיכות חיים בריאה יותר ולבלות יותר עם אשתך ועם הילדים. אל תחכה, כבר עכשיו דבר עם מתווך ופרסם את הדירה שלך למכירה באינטרנט”.
יש ברשותי כיום שני נכסים, דירה שבה אשתי ואני מתגוררים, ובית שאנחנו משכירים לאחרים. סיימנו את כל תשלומי המשכנתא שהיו לנו, אך אני מרגיש שעליי להמשיך למנף את המצב הכלכלי. חשבתי לקחת מהבנק הלוואה לכל מטרה ולהשקיע את הכסף – אך איני יודע מהו המקום הנכון להשקעה. מה כדאי לעשות?
“בתור התחלה, הרצון למנף את המצב הכלכלי שלך הוא מבורך, אבל חשוב לשים לב שכרגע אתה בהחלט נמצא במקום שבו אתה ממנף את הנכסים שלך, מעצם העובדה שיש לך בית שאתה משכיר ומקבל עליו תשואות. רוב המשפחות במדינת ישראל פשוט לא משקיעות את הכסף שלהן, אלא משאירות אותו בתוך הבנק. העניין הוא לא רק למנף את הכסף, אלא בתור התחלה להשקיע אותו. לכן מאחר שאתה כבר השקעת את כספך בנכסים, מצבך טוב. בנוגע להלוואה לכל מטרה מהבנק, מדובר בהלוואה יקרה למדי, ולכן אם תיקח הלוואה ותשקיע אותה בתיק השקעות סולידי ארוך טווח, סביר להניח שהתשואה שלך תהיה דומה לריבית של ההלוואה, ולכן זה מיותר.
לעומת זאת, אפשר להשתמש בהלוואה הזאת דווקא כדי לקנות נכס נוסף, אך גם פעולה כזאת מומלצת רק אם אתה מוצא דירה להשקעה שנמכרת במחירים מצוינים, מתחת למחירי השוק או באזורים שברור שבשנים הקרובות יהפכו לאזורים בביקוש גבוה. במקרה כזה ייתכן שהתשואות מהשקעה בנכס יהיו גבוהות מהריביות של ההלוואה ויהפכו את הצעד הכלכלי הזה לכדאי. לתוך השיקולים האלה אתה צריך גם להכניס את כל מה שקשור במס רכישה בגלל כמות הנכסים שברשותך, אך את הכדאיות במקרה הזה תוכל להבין רק בהתאם לדירה שתמצא ולעסקה שתעמוד על הפרק”.