בנק ישראל פרסם הבוקר את הדיווח החודשי אודות שיעורי הריביות (פיקדונות, עו"ש ואשראי) של המערכת הבנקאית לחודשים יוני ויולי, והזכיר לנו שוב כמה הפערים בין הריבית על ה"פלוס" לריבית על ה"מינוס" משחקים לטובת הבנקים - ובפער בלתי נתפס.
כך למשל, בחודש יוני משקי הבית החזיקו בחשבון העו"ש סכום אסטרונומי של 230 מיליארד ₪, אבל רק על 8.6% מהסכום הזה הבנקים שילמו להם ריבית - וגם זו הייתה סמלי בלבד ועמדה על ריבית שנתית ממוצעת של 1.1% בלבד. כלומר, אם לדבר בשקלים, הבנקים "קיבלו" מהלקוחות 230 מיליארד, אבל שילמו להם רק 18 מיליון ש"ח בחודש יוני, או 217 מיליון ש"ח אם נסתכל בחישוב שנתי.
לעומת זאת, ולמרות שהמינוס של משקי הבית היה נמוך בהרבה ועמד על 9.9 מיליארד ש"ח, שם הריבית השנתית הממוצעת הייתה של 10.6% - כמעט פי עשרה מהפלוס. נכון, מדובר בירידה של אחוז מהחודש הקודם, אבל עדיין ההכנסה החודשית של הבנקים רק מהריבית על המינוס עומדת על כ־87 מיליון שקלים, שהם מעל מיליארד ש"ח בשנה.
בשורה התחתונה: מהעו"ש בלבד - בלי לדבר על פיקדונות והלוואות אחרות או על העמלות שמשלמים הלקוחות - הבנקים גורפים רווח נטו של כ־69 מיליון ש"ח בחודש שהם כ-830 מיליון ש"ח בשנה.
כמובן שמדובר בריביות ממוצעות ויש שונות גדולה בין הבנקים וגם בין החודשים, אז יצאנו לבדוק מי היה הבנק הכי נדיב עם הריבית על יתרת הזכות ומי התקמצן? ומי הבנק שייתן לכם את הקנס הכי גדול על המינוס ומי יגלה יותר הבנה?
אז בגזרת הריבית על הכסף ששוכב בעובר ושב, התשובה משתנה בהתאם לקטגוריה שנבחנת. בניגוד למינוס שם אצל כל הבנקים יש ריבית מהשקל הראשון, בפלוס לא כל הבנקים מציעים ריבית וגם אלו שכן מציעים זאת רק על חלק מהסכום ובאחוזים משתנים.
כלומר, כאשר מסתכלים על אחוז הריבית בנק מסד יוצא ה"לארג'" ביותר שכן הוא מציע ריבית של 3.1%, אך הוא מציע אותה רק לאחוז מזערי מהלקוחות ובתנאים שהופכים אותה ללא רלוונטית. בנק מזרחי טפחות לעומת זאת מציע ריבית רק של אחוז אחד, אך הוא מעניק אותה ליותר מ-42% מהכסף ששוכב בעו"ש, מה שהופך אותו לבנק הנדיב ביותר למרות שבנקים כמו לאומי ויהב מציעים על הנייר אחוז גבוה יותר.
בגזרת הריבית על המינוס ההשוואה יותר קלה, ולמרות שגם פה מזרחי נותנים פייט יפה ובשקלול של שני הפרמטרים הם מובילים, הבכורה הולכת לבנק יהב שגובה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר – 8.63%. בתחתית הרשימה נמצאים בנק הפועלים ומרכנתיל שגובים 12.69% ו-12.23 בהתאמה, הרבה מעל הממוצע שעומד כאמור על 10.6%.
השילוב של שני המספרים האלה מגלה סיפור פשוט: רוב הציבור בישראל משאיר כסף נזיל בעו"ש בלי לקבל עליו כמעט ריבית, והמרוויחים היחידים מזה הם בנקים שנהנים ממרווח הריביות וממש לא ממהרים לגלגל חלק ממנו ללקוח.
התרעות פיקוד העורף