בנק דיגיטלי חדש מבקש לערער על כל מה שאנחנו יודעים על בנקאות יומיומית, והוא עושה זאת לא בסיסמאות אלא במודל עסקי אחר לגמרי. שמו esh – ראשי תיבות של Equal Sharing, או בעברית "חלוקה שווה" – והוא מבטיח ללקוחותיו משהו פשוט: שותפות אמיתית בהכנסות שהבנק מייצר מכספם.
בתקופה האחרונה גם הבנקים הגדולים התחילו להציע "ריבית על העו"ש", אך בפועל מדובר בהצעות מלאות סייגים, מגבלות ואותיות קטנות – צריך להעביר משכורת, לעמוד בתקרות מסוימות או לרכוש מוצרים נוספים – כך שבפועל לפי נתוני 'קו המשווה' של בנק ישראל רוב משקי הבית לא נהנים מההבטחות הגדולות.
מייסדי esh, לעומת זאת, מבטיחים אין משחקים. המודל מבוסס על חלוקה שווה – 50% מההכנסות שהבנק מייצר מועברות ללקוח עצמו, בזמן אמת, בשקיפות מלאה וללא עמלות מכל סוג שהוא. הייחודיות כאן איננה רק שיעור הריבית שאמור להיות גבוה יותר מהקיים בשוק, אלא בכך שהלקוח מקבל חצי ממה שהבנק עושה עם כספו. אם ההכנסות של הבנק עולות – חלקו של הלקוח גדל בהתאם. אם הן יורדות – גם חלקו קטן.
מדובר במודל חדש לחלוטין, עם אלגוריתם מוגן בפטנט שמיישם אותו אוטומטית, שהופך את ניגוד העניינים המובנה בין הבנק ללקוח – שבו האינטרס של הבנק הוא לשלם כמה שפחות ולגבות כמה שיותר – לשותפות אינטרסים אמיתית. פרופ' שמוליק האוזר, יו"ר דירקטוריון הבנק ולשעבר יו"ר רשות ני"ע, ניסח זאת כך: "אנחנו מציעים מודל עסקי שבו האינטרסים של הלקוחות עולים בקנה אחד עם האינטרסים של הבנק, משום שככל שההכנסות של הבנק גבוהות יותר – כך גם הריבית של הלקוחות עולה".
לצד הבשורה הזו יש גם מגבלות. בשלב הראשון אין עדיין חשבון זוגי וגם לא פעילות במט"ח, ונכון לעכשיו גם אין אופציה להיכנס למינוס. גם מסחר בניירות ערך לא צפוי להיכנס בשלב זה, כשניר צוק, מייסד פאלו אלטו נטוורקס ואחד המשקיעים המרכזיים בבנק, מבהיר: "אנחנו באים לתת ערך אמיתי ללקוחות. אם נמצא בעתיד תחום שבו נוכל לייצר ערך גם במסחר – ניכנס אליו, אבל כרגע זה לא שם".
מה שמאפשר את המודל הייחודי הוא טכנולוגיה בנקאית חדשה שפיתחה הקבוצה, מערכת הפעלה בשם eOS, שמייתרת את הצורך באינספור מספקי משנה ומאפשרת ניהול אוטונומי ויעיל במיוחד. "כאשר יהיו לבנק חמישים אלף, חצי מיליון או שני מיליון לקוחות – הצוות עדיין יישאר מצומצם עם בערך 70 עובדים," הסביר מנכ"ל הבנק קובי מלכין, שהגיע לאחר שלושה עשורים בבנקאות המסורתית. "היעילות הבלתי מתפשרת היא זו שמאפשרת את הקיום של מודל ה־Equal Sharing".
יתרון נוסף שמציע הבנק החדש הוא האפשרות לפתוח חשבון גם לאזרחים אמריקאים – נושא שבבנקים הדיגיטליים האחרים כלל לא קיים, ובבנקים המסורתיים כרוך בפרוצדורה מסובכת ומתישה. כאן, הבטיחו המייסדים, הפתרון מובנה כבר מהיום הראשון.
התרעות פיקוד העורף