לא רק שריפה או פריצה: הנזק האמיתי לעסק הוא מה שלא רואים בעין

יש נזקים שלא רואים בעין. ניקח דוגמה מתחום הביולוגיה. את פעילות העצבים שבגוף האדם לא ניתן לראות בעין. גם לא דרך מיקרוסקופ. אבל איש לא יכפור בקיומה. אדם שסובל מ"כאבי פנטום" (חפשו בגוגל), מדווח על כאב במקום שכלל לא קיים. אבל הכאב קיים גם קיים וזה סיפורו של יוסי, בעל חברה להנהלת חשבונות מהרצליה.

יוסי הוא איש מסודר ואחראי אבל לפני כך וכך זמן, האקרים הצליחו לפרוץ לרשת המחשבים בעסק שלו וגנבו מידע פיננסי של 200 לקוחות. הנזק הפיזי אותו ניתן היה לראות, כלל החלפת שרתים, תיקון מערכות והתקנת שכבת אבטחה חדשה, ועמד על כחמישים אלף שקלים. אך הנזק העקיף אותו לא ניתן היה לראות בעין אך הורגש היטב בחשבון הבנק, עלה עליו עשרות מונים ונאמד בכחצי מיליון שקלים.

עוד נחזור ליוסי שהסיפור שלו דווקא נגמר בטוב. נעשה זאת לא לפני שנכיר את רחל, בעלת רשת קטנה של מכוני יופי. שריפה קטנה בקליניקה הראשית שהיא בעצמה מפעילה, הרסה ציוד בשווי 300 אלף שקל. הביטוח פיצה אותה במלוא הסכום. אבל מה עם הפגיעה במותג שלה, מה עם הפחד שנוצר אצל הלקוחות, מה עם העובדה שחלק מהלקוחות שנחשפו לידיעה בתקשורת, (גם לקוחות בקליניקות מרוחקות) עברו למתחרות ולא חזרו? על זה לא קיבלה רחל שום פיצוי.

ורחל, כמו יוסי, היא אדם מסודר ואחראי. כל הזכייניות שלה שיבחו אותה על־כך אך כמותן, גם היא חוותה ירידה בהכנסות. במקרה שלה הייתה זו ירידה דרסטית שהביאה את העסק אל סף פשיטת רגל. רחל נאלצה לסגור את העסק כדי לא להישאב לתוך בור של חובות. חלום של שנים התרסק ונגוז בשל שריפה קטנה.

ואיפה הייתה חברת הביטוח? חברת הביטוח שילמה את מלוא הנזק בדיוק כפי שנקבע בפוליסה שכללה ביטוח מורחב. אבל, רחל לא ידעה שהיה באפשרותה לרכוש ביטוח אובדן רווחים שנבע כתוצאה מהארוע שחוותה.

יוסי ידע על־כך והוסיף לפוליסה "הרחבה" שהתייחסה לאפשרות של אבדן רווחים ואפילו הוסיף שכבה נוספת של הרחבה כשרכש "ביטוח סייבר", בדיוק למטרה הזאת. כדי לא להישאר עם הלשון בחוץ במקרה של פריצה למערכות המחשב הרגישות שלו.

החברה של יוסי אמנם ספגה זעזוע לא קטן אבל קיבלה את הפיצוי המתאים מחברת הביטוח. הרשת של רחל שלא קיבלה פיצוי עבור אבדן הרווחים, התפרקה והעסק שלה נסגר בסופו של דבר.

לשניהם היה ביטוח "מורחב" כלומר, שניהם הגדילו ראש והיו מוכנים טוב יותר למקרה ביטוחי. אבל ליוסי הייתה הגנה טובה יותר שהעניקה לו פיצוי גם על נזק לא מוחשי, כזה שלא רואים בעין (אך מרגישים. אוי כמה שמרגישים). הגנה שאפשרה לו לעמוד תוך זמן קצר על הרגליים. הנזק כוסה על־ידי חברת הביטוח, והעסק שרד וחזר לשגשג.

לסיכום: גם אם רכשתם ביטוח "מורחב" ואתם בטוחים שאין לכם סיבה לדאגה, ייתכן שאתם טועים. נזקים מוחשיים - מחשב נשבר, מכונה נשרפה, חלון נשבר, תוכנה נמחקה, מידע נגנב, אלה הם נזקים מדידים, ברורים וחברת הביטוח תשלם עבורם. אבל נזקים לא מוחשיים, כאלה שלא רואים אבל מרגישים היטב בכיס. נזקים כמו מוניטין שנפגע, לקוחות שברחו, הכנסות שאבדו, אמון שנהרס, לא יזכו אתכם בפיצוי אלא אם רכשתם "הרחבה" מתאימה.

האחריות, אם עוד לא הבנתם, מוטלת עליכם. והנזק במקרה הזה, גדול בהרבה מזה שמופיע בחשבונית שתציגו לחברת הביטוח כשתתבעו את הפיצוי שמגיע לכם.