הבנק הדיגיטלי ONE ZERO הודיע הבוקר שהוא בוחר ללכת נגד הזרם. בזמן שבכל שאר המערכת הבנקאית מתחילה להוריד ריביות על פיקדונות לאור הציפיות שנגיד בנק ישראל יוריד ריבית בקרוב, בוואן זירו השיקו פיקדון חדש בריבית קבועה של 5.5% לשנה.
מדובר בריבית הגבוהה ביותר כיום במערכת הבנקאית, כפי שהם אכן טורחים להדגיש בפרסומת, כאשר לשם ההשוואה הריבית הממוצעת בישראל על פיקדונות לשנה בריבית קבועה עומדת על 4.18% - כך לפי נתוני 'קו המשווה' באתר בנק ישראל. כלומר, וואן זירו מציע ריבית שגבוה ביותר מאחוז לעומת שאר המתחרים, ובערך חצי אחוז יותר מההצעה הקודמת שלו שעמדה על 4.93%.
במבט ראשון נדמה שהבנק הדיגיטלי באמת מציע הזדמנות נדירה ללקוחות שמחפשים ודאות בעולם של ריביות יורדות, אבל אז מגיעות האותיות הקטנות. תמיד יש אותיות קטנות. הפיקדון החדש והאטרקטיבי מוצע רק ללקוחות חדשים שמעבירים משכורת לבנק. מי שלא יעביר, או אפילו מי שכבר העביר ופתח חשבון אבל לפני מספר חודשים, לא יקבל את הריבית הגבוהה.
כלומר, לא מדובר פה באופציית חיסכון אטרקטיבית שפתוחה לכולם אלא במבצע הצטרפות לכל דבר. לגיטימי כמובן, אלא שאז מישור הייחוס צריך להיות שונה לגמרי. במקום להשוות לריבית בפיקדונות שמציעים בבנקים האחרים, כמו שהפרסומת מנסה לשכנע אותנו לעשות, צרכנות נבונה תהיה להשוות את השווי הכספי של ההטבה למבצעי ההצטרפות שמציעים הבנקים האחרים.
אז מה בעצם השווי של מבצע ההצטרפות? התשובה האינטואיטיבית תהיה להגיד 5,500 שקל בשנה, אבל התשובה האמיתית היא פחות, הרבה פחות. וואן זירו אמנם מתחייבים ל-5.5% בשנה לפיקדון של עד 100 אלף בשנה, אבל לא לכל המצטרפים יש 100 אלף לשים. חלק אולי ירצו לשים בפקדון רק 70 אלף. או 50 אלף. או 30. והופ, שווי ההטבה נחתך בשליש – אבל האמת שזה עוד בקטנה.
כי יודעים מה, נניח שכל המצטרפים החדשים שמים מאה אלף, השאלה היא לא רק מה הריבית שהם מקבלים מוואן זירו אלא מה הריבית האלטרנטיבית שהם יכלו לקבל מבנק אחר. כרגע, שוב לפי בנק ישראל התשובה תהיה 4.21% בבנק הפועלים, 4.24% בבנק לאומי, ו4.32% במזרחי – וזה רק שלושת הבנקים הגדולים, הממוצע כאמור עומד על 4.18%.
כלומר, ששווי ההטבה של וואן זירו עומד רק על ההפרש (הדלתא) בין הריביות, שהוא בערך 1.3% - אותם ניתן לתרגם ל-1,300 שקלים. אם משווים את זה למסלול הפיקדון השני הכי גבוה בישראל, ששייך גם הוא לוואן זירו ועומד על 4.93% ריבית, ההפרש כבר מצטמצם לבערך 600 שקל. שוב, בהנחה שהפקדתם 100 אלף ולא 20,000.
עדיין, כסף זה כסף ואסור לזלזל באף שקל, אבל כאן בדיוק נכנסת צרכנות נבונה לתמונה. כמו שבסופר אתם משווים מחירים, גם כשבאים לפתוח חשבון בנק צריך להשוות מחירים. וכמו שבסופר אתם משווים בין סוגים שונים של פסטה ולא בין פסטה לביסלי גריל (אפילו אם הוא בצורה של פסטה...), ככה בפתיחת חשבון צריך להשוות בין המבצעי פתיחת החשבון השונים ולא ליפול אוטומטית לאיפה שהמודעה מסלילה אתכם ולהתחיל להשוות פיקדונות.
לוואן זירו יש פה הצעה טובה, באמת, ויש לה ערך עצום בעיניי בזה שהיא מכניסה עוד תחרות לשוק ואולי תגרום גם לאחרים להעלות ריבית, אבל עבורכם כלקוחות היא שווה כאמור במקסימום 1,300 שקל – וכנראה שגם הרבה פחות. מרפרוף קצר באינטרנט כל אחד מהבנקים הגדולים האחרים ישמח להציע לכם מענק הצטרפות דומה, ואולי אפילו יותר גבוה, כשהיתרון הוא שהכסף הזה נכנס במיידי. את שאר ארבעת האחוזים תוכלו לקבל מהפיקדון הרגיל שהם מציעים.
אז ברור שגם שם יש אותיות קטנות, ויכול להיות שהם דורשים משכורת יותר גבוהה ממה שדורשים בוואן זירו או שאתם מעדיפים את הפשטות שכל ה"מענק" מגולם בפיקדון אחד, אין לנו אינטרס ולא באנו להמליץ לכאן או לכאן. רק להזכיר שהבנקים צריכים אותנו לא פחות ממה שאנחנו צריכים אותם, ושלפני שממהרים לפתוח חשבון חדש כדאי להשוות את התמורה למענקים שמציעים הבנקים האחרים - ולוודא שאנחנו מקבלים את העסקה הטובה ביותר.
התרעות פיקוד העורף