יוקר המחיה בישראל הוביל לכך שבשנים האחרונות יותר ויותר משפחות מוצאות את עצמן ללא יכולת לעמוד בתשלומים ובהתחייבויות שלהן. נתונים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לפני כשנה מציגים תמונה עגומה לפיה כ-46% ממשקי הבית שלהם חשבון בנק היו במצב של משיכת יתר, במינוס, לפחות למשך חודש אחד. כשליש מאותם משקי בית היו במינוס תמידי.

במצב כזה, כאשר הבנק מסרב להציע להן הלוואות נוספות, משפחות רבות מחפשות ערוצים נוספים לקבלת הלוואה כדי שיוכלו לשלם עבור יישור השיניים שהילדה זקוקה לו, או לממן את תיקון הרכב שלא ניתן להסתדר בלעדיו. הלוואות כאלה מכונות הלוואות חוץ בנקאיות* ובדיוק כמו הלוואה בנקאית, חשוב להבין אותן לפני שחותמים על הסכם ההלוואה.

ממי ניתן לקחת הלוואה חוץ-בנקאית?  צילום : שאטרסטוקממי ניתן לקחת הלוואה חוץ-בנקאית? צילום : שאטרסטוק


ממי ניתן לקחת הלוואה חוץ-בנקאית?
בשנים האחרונות ישנם יותר ויותר גופים המציעים לכם אפשרות לקבל הלוואה לצרכים שלכם. חברות כרטיסי האשראי, חלקן בתהליכי הפרדה מהבנקים, החלו להציע יותר ויותר סוגי הלוואות באישור מהיר ובתנאים נוחים – גם החברות המנהלות את קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלנו החלו בשנים האחרונות להציע הלוואות – אך הן זמינות רק ללקוחות החוסכים באותה חברה ועשויות להיות כרוכות בתהליך מורכב יחסית. חברות כרטיסי האשראי וגופי הפנסיה הם גופים פיננסיים גדולים ויציבים, המפוקחים על ידי המפקח על הבנקים או על ידי הממונה על שוק ההון. 

מלבדם, ישנם בשוק עוד חברות נוספות המציעות הלוואות מסוגים שונים, אך חשוב לברר מי עומד מאחורי הגוף שממנו אתם רוצים לקבל הלוואה. האם זהו גוף רציני שיכול לעמוד במימון הסכום הדרוש לכם? האם ישנו גורם מסודר המפקח על התנהלות גוף זה כדי לוודא שכל הזכויות שלכם כלווים יישמרו ושלא ינקטו כנגדכם צעדים דרקוניים בשלב הגבייה.

איך יודעים האם ההלוואה המוצעת מתאימה לכם?
לאחר שהחלטתם ממי הכי משתלם לכם לבקש הלוואה, חשוב לבחון את תנאיה. לפי החוק, המלווה חייב להציג לכם את תנאי ההלוואה בכתב מראש כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת. בין היתר כדאי לבדוק: האם סכום ההלוואה שתוכלו לקבל מספיק לצרכים שלכם. מהי הריבית האפקטיבית (המכונה גם ״הריבית המתואמת״) שתשלמו על סכום ההלוואה מדי שנה? מהו סכום ההחזר החודשי שנגזר מנתוני ההלוואה והאם תוכלו לעמוד בו, בהינתן היקף ההכנסות והיקף ההוצאות שלכם? כדאי להביא בחשבון גם הוצאות חד-פעמיות בלתי צפויות ולנסות להעריך האם תוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה גם במצב זה. האם תוכלו לשלם עבור החזר ההלוואה החוץ-בנקאית באמצעות הוראת קבע או בדרך אחרת? תוך כמה זמן תצטרכו להחזיר את ההלוואה ומהו סך ההחזר הכולל שתידרשו לשלם לאורך כל תקופת ההחזר?
 
מה ההשפעה של הלוואה חוץ בנקאית על יכולתי לקבל הלוואות נוספות?
מעבר לתנאים הכלכליים של ההלוואה המכתיבים את גובה ההחזר החודשי שתידרשו לשלם מדי חודש, חשוב לשים לב למשמעויות הכלכליות הרחבות יותר של לקיחת ההלוואה. חלק מההלוואות עשויות להינתן לכם על חשבון מסגרת אשראי קיימת שיש לכם כבר, כמו למשל המסגרת הקיימת בכרטיס האשראי. במצב זה יש לקחת בחשבון שההלוואה תצמצם את היכולת לנצל את מסגרת האשראי לדברים נוספים עד שתסיימו לשלם עבור ההחזר המלא של ההלוואה. 

בנוסף, בחודשים האחרונים החלה לפעול בישראל מערכת נתוני אשראי, האוספת נתונים על העמידה של כולנו בתשלום החזרי ההלוואות שקיבלנו. מטרתה לשפר את היכולת של גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים להציע לכם הלוואות בתנאים אטרקטיביים. אך בטווח הקצר לפחות, התוצאה של איסוף רחב יותר של המידע על היקף ההלוואות שלקחתם והעמידה שלכם בתשלום ההחזרים החודשיים, עשויה דווקא להקשות עליכם לקבל הלוואות נוספות אם דירוג האשראי שלכם יעיד שאתם לווים פחות אחראיים מהממוצע. המערכת עדיין חדשה ורק ימים יגידו כיצד השוק יגיב אליה בפועל, אך כדאי להיות מודעים לתהליך איסוף המידע.

למה עוד חשוב לשים לב כשלוקחים הלוואה?
הנתונים המספריים של ההלוואה כמו גובה הריבית, סכום ההחזר החודשי ומספר החודשים עד לתשלום המלא של החזר ההלוואה ופירעונה הם אמנם חשובים מאוד. חשוב גם לברר האם ישנן עמלות נוספות שאתם עלולים להידרש לשלם אם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, או דווקא אם התעורר אצלכם קושי נקודתי כלשהו ונאלצתם לפגר בתשלום ההחזר החודשי. 

למרות זאת, לפעמים אחד הדברים היותר חשובים שאנחנו פחות מביאים בחשבון הוא מורכבות תהליך אישור ההלוואה. כאשר אתם מבררים את תנאי ההלוואה המוצעת לכם, חשוב לא פחות להבין מהם האישורים שתידרשו להציג כדי לקבל את ההלוואה ועד כמה יהיה לכם קשה להשיג אותם – האם תידרשו להציג בטחונות כלשהם או ערבים, ומה משך הזמן הנדרש לחברה המלווה עד לאישור הכסף. זמן הוא כסף זה ידוע, ולכן גם למהירות שבה תראו את הכסף בחשבון הבנק שלכם יש משמעות כלכלית חשובה מאוד. בהלוואה מחברות כרטיסי האשראי למשל, תהליך אישור ההלוואה עשוי להיות מהיר יחסית, ואילו בהלוואה מקופת הגמל שלכם, יתכן שיעברו בין שבוע לשבועיים עד שתקבלו את הכסף לידיכם. אם אתם זקוקים לכסף במהירות, יתכן שחלק מסוגי ההלוואות שבחנתם כלל לא יהיו רלוונטיים עבורכם אם תהליך האישור יהיה ממושך יותר.

בסופו של דבר, גם אם התפוצץ לכם צינור במטבח ואתם זקוקים לכסף בדחיפות כדי לשלם עבור התיקון, כדאי מאוד לבחון היטב את ההלוואות המוצעות לכם ולהשוות את התנאים שלהן זו מול זו והכי חשוב, אל תמהרו לחתום על הלוואה שלא מתאימה לכם.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.  
* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה.