לחיים אין תעודת ביטוח, לכן כדאי לדאוג לאחת כזאת בתחומים שאפשר. כמעט לכל נושא יש היום ביטוח נלווה, אולם סוגיית ביטוחי הבריאות היא המטרידה רבים מאיתנו. למרות הנטייה שלנו להדחיק, יש לה נגיעה לכל גיל ולכל בן משפחה. בשלב כלשהו בחיים מגיע אירוע רפואי מורכב יותר משפעת, וצריך להיות ערוכים לקראתו. זה עשוי להיות ניתוח פעוט ופשוט, או בדיקת MRI דחופה שצריך לעשות אחרי תאונת סקי או בשל נפילה מקורקינט חשמלי. עד כאן הכל ברור, אלא שלא תמיד אנחנו נוהגים לקרוא את האותיות הקטנות ועלולים להחמיץ סעיפים חשובים. ככל שבדקנו, מתברר שיש טעויות נפוצות שנעשות בעת בחירת ביטוח הבריאות, ואנו נבדוק כיצד אפשר להימנע מהן. 

ראשית, כדאי לענות על השאלה מדוע צריך ביטוח בריאות פרטי. "בכל העולם הביקוש לפוליסות ביטוח בריאות פרטי עולה בהתמדה. גם בישראל, שבה יש לכל אזרח ביטוח ממלכתי מקיף". אומרת יפעת רייטר, סמנכ"לית תאונות אישיות, חיים ובריאות ב־AIG, "המודעות של ישראלים לנושא בריאות ורפואה הייתה גבוהה מאז ומתמיד. היום, כשכל המידע זמין ונגיש ברשת, הישראלים מתעדכנים בחידושי הרפואה כמעט בזמן אמת. גם הדיון הציבורי השנתי בנושא סל הבריאות הציבורי תורם למודעות הגבוהה בתחום הרפואה". 

"כמו כן", מוסיפה רייטר, "לממד הזמן יש משמעות רבה בכל הקשור לאבחון ולטיפול רפואי. ברפואה הציבורית יש קריטריונים להמתנה לבדיקות ולטיפולים כגון ניתוחים, ובמקרים רבים זמן ההמתנה ארוך, לעתים במידה בלתי־סבירה. ביטוח בריאות פרטי מאפשר לגשת לבדיקות ולקבל טיפול באופן פרטי בתוך זמן קצר מאוד, אם לא מיידית".

להימנע מטעויות

לדבריו של שי מלמד, מנכ"ל חברת מלמד יועצים,  הלדאגה לבריאות מורכבת משני היבטים מרכזיים: מניעה והתמודדות. "מניעה - כמו שמירה על אורח חיים בריא, הקפדה על תזונה נכונה והתמדה בפעילות גופנית - יכולה בהחלט לשפר את בריאותנו ולמנוע מחלות מיותרות. 

לעומת זאת, התמודדות", הוא מוסיף ומסביר, "היא הדרך שלנו לטפל בבעיות בריאותיות שכבר הגיעו אלינו ולהתמודד עמן. כשאנחנו מתמודדים עם מחלה, עולות הרבה שאלות וסוגיות כמו בחירת קופת החולים, בית החולים, הרופא המומחה והטיפולים האלטרנטיביים למיניהם, אך הדרך הכמעט יחידה שלנו להיערך להתמודדות עם מצבי בריאות מורכבים היא באמצעות ביטוח בריאות, וזה יכול להיות עסק יקר, ובמצבים מסוימים - מיותר". 

כיצד יודעים במה כדאי לבחור?

מלמד: "אם הרצון הוא לרכוש ביטוח בריאות למשפחה כולה, חשוב לבחור באפשרות המתאימה לכל חבריה, ורצוי להימנע מטעויות. קודם כל, לא חייבים ביטוח רפואי מלא ומקיף בכל מחיר. כמו בתחומים רבים בחיינו, האויב של הטוב הוא הטוב ביותר. מערכת הבריאות בישראל נותנת מעטפת רפואית סוציאלית רחבה מאוד. נציגי מדינות מחו"ל מגיעים לכאן כדי ללמוד את הכיסוי הרפואי הוסציאלי שמעניקה המדינה לאזרחיה. גם מראות המסדרונות העמוסים בתקופות מסוימות בשנה, או זמני ההמתנה לרופאים, לא צריכים להעיב על העובדה שלכל אזרח בארץ יש נגישות וזמינות לשירותי רפואה, ברמה מתקדמת ומפותחת ביחס לשאר העולם. תמיד אפשר יותר ויש מה לשפר, ואכן ישנם חסרים וקלקולים, ואף אחד מאיתנו לא רוצה לדמיין את עצמו יוצא למסע התרמות לתרופה שלא כלולה בסל הבריאות או מממן טיפול מיוחד ויקר. אך בהיבט הרחב המצב בישראל בתחום זה הוא טוב". 

ביטוח הוא בדרך כלל עסק יקר, האם כל אחד יכול למצוא לעצמו ביטוח שיאפשר לו לישון בשקט גם אם אין לו יכולת כלכלית?

"מומלץ להתחיל בבדיקת אפשרויות הצטרפות לביטוח קבוצתי מוזל מטעם מקום העבודה של אחד מבני המשפחה. אם אי אפשר ואין יכולת כלכלית, ניתן להסתפק בכיסוי פרטי בסיסי ביותר. ביטוח, מכל סוג שהוא, נועד להכין אותנו למצבים שבהם ניתקל בבעיה כלכלית, והדבר נכון לביטוחי רכב, דירה, חיים, בריאות ועוד. 

כמו שלא נחשוב לבטח רכב מודל 95' בסכום הגבוה פי שלושה משוויו, כך לא נכון לחשוב שבתחום הבריאות אנחנו צריכים לכסות כל דיקור סיני, טיפול שיאצו או טיפולים שיפתרו בעיה של הרטבת לילה בקרב ילדים. ביטוח רפואי צריך להכין אותנו להוצאות כספיות נכבדות על צרכים רפואיים כמו השתלות, תרופות שאינן נכללות בסל הבריאות, טיפולים מיוחדים וניתוחים שזמינותם נמוכה. הניסיון לקשור את הביטוחים הללו עם כאלו שבהם הסיכון הכלכלי נמוך הוא מבלבל ומיותר מאוד".

איך מחליטים מה חשוב ומה פחות? 

"כדאי להתחיל מהחשוב ולאו דווקא מהיקר. כלומר, לבחון את אופן הכיסוי של קטסטרופות רפואיות כמו השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות שלא בסל, ובהמשך ניתוחים וכן הלאה. לאחי בדיקה כזאת בחרו את הביטוח שמכסה מקרים רפואיים קשים באופן הרחב ביותר, לפי היכולת הכלכלית ומצבכם הרפואי. נוסף לכך, אפשר לוותר על כיסויים בסכומים נמוכים ועל כאלו שקופת חולים מעניקה".

שטח הפקר

בעוד מדינת ישראל השכילה להפריד בתחומי הפנסיה וההשקעות בין יועץ למשווק, ואף קבעה תנאי רישוי ואבחנה ברורים בין השניים, בתחומים פיננסיים אחרים - הביטוח והמשכנתאות - היא עדיין לא עשתה זאת, והם נותרו בבחינת שטח הפקר. "עד שיגיע היום המיוחל והם יופרדו רשמית, צריך לשים לב ממי אנחנו מבקשים עצה והמלצה", אומר מלמד, "בדיוק כמו שניקח בעירבון מוגבל את העצה שנותנים לנו מוכרי בגדים או סוחרי רכב, ששניהם מתוגמלים על מכירות, כך אנחנו צריכים להישמע בעירבון מוגבל לעצות שנותן הגורם שמוכר לנו את הביטוח, בין אם הוא סוכן ביטוח ובין אם הוא מוקדן בחברה ישירה. במקרה זה עדיף לחפש יועץ שאינו מוכר או משווק או לחלופין לקרוא את החומר הרב המצוי ברשת על סוג הביטוח המבוקש - ולא באתרים שמוכרים אותו. את ההחלטה אין לגבש בתנאי לחץ של מכירה טלפונית. אל תיתנו ל'מבצע שנגמר בעוד שבוע' או ל'מחירים שמתייקרים בסוף החודש' להשפיע על החלטתכם. כמו כן, אל תסגרו עסקאות בשיחת טלפון. מומלץ להתייעץ עם יועץ שאינו סוכן ולקרוא על המוצרים המוצעים לפני שמחליטים לרוכשם". 

ב־1 בפברואר 2016 נכנסה לתוקפה הרפורמה בביטוחי הבריאות, שמטרתה הייתה להגביר את התחרות בשוק ביטוחי הבריאות על ידי הפיכת מוצרי הביטוח לפשוטים, ברורים ובני השוואה. הרפורמה נועדה לתת מענה לאתגרים שבהם נתקלו המבוטחים בביטוחי בריאות, בעיקר בביטוחים המכסים ניתוחים בישראל.

אנחנו שומעים הרבה על "כפל ביטוח". איך אפשר לבדוק אם אנחנו לא משלמים פעמיים?

"תחום ביטוחי הבריאות, להבדיל מתחומי ביטוח אחרים, פועל בתנאים של עיקרון השיפוי, כלומר, היכולת לקבל החזר חד־פעמי בגין הוצאה ששולמה. לפיכך החזקה בכיסויי ביטוח בריאות כפולים לא מעניקה שום תועלת, שכן במקרה של תביעה, נוכל לתבוע אך ורק פוליסה אחת. יתרה מזאת, החוק מאפשר לחברת הביטוח שממנה נתבע לגשת מאחורי הקלעים לחברות הביטוח השונות שלהן שילמנו במקביל ולהתחלק בתביעה. כך נוצר המצב הלא הגיוני שבו שילמנו כפול לאורך כל הזמן, בעוד חברות הביטוח שלהן שילמנו מתחלקות ביניהן בתביעה אחת בלבד. המסקנה המתבקשת היא לבחור אך ורק את הביטוח שמעניק את הכיסוי המרבי והמקיף ביותר ולבטל את ביטוחי הבריאות הכפולים. אפשר להיכנס לאתר 'הר הביטוח' של משרד האוצר כדי לבדוק שאין ביטוחים כפולים. או אז יש לבטל את הכפילות, אם ישנה כזאת, ולהקפיד לא לעשות ביטוחים נוספים מלבד לקיימים".

הכל טמון במחשבון 

לאחר שביטחנו את עצמנו בהיבט הבריאותי, החלטנו לבחון את הנושא גם בתחומי חיים אחרים כמו ביטוחי רכב, תאונות אישיות, משכנתה וביטוח סיעודי. נתחיל בכך שכל החברות טוענות לתנאים האטרקטיביים והטובים ביותר. 

ברשת יש כמה מנועי חיפוש והשוואה שיסייעו להבחין בין תנאי הביטוח השונים. אנו בחרנו להיעזר באתר של משרד האוצר. בעמודת "רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון", מובאים נתונים מעניינים, הנכונים לשנת 2018 ומשקפים את רמת השירות של חברות הביטוח בכל אחד ממוצרי הביטוח המרכזיים בישראל, לפי קריטריונים מוסכמים מראש כגון זמן המתנה לשיחת טלפון עם נציג, תשלום פיצויים ותביעות, שביעות רצון, כלים דיגיטליים ופניות הציבור. אנחנו לא תמיד אוהבים להחמיא לגורמים ממשלתיים, אבל במקרה הזה אפשר לומר בלב שלם שזהו שירות נהדר לציבור, והוא מאפשר לכל אזרח לבדוק מהי חברת הביטוח הטובה ביותר בתחום הנחוץ לו. 

לפי הדירוג של משרד האוצר, יש פער גדול בין חברות הביטוח שמתבטא הן במהירות תשלום התביעות והן בהיקף התשלום עליהן. יש חברות ביטוח שמשלמות מהר והרבה, יש חברות ביטוח שמשלמות לאט ויש כאלו שהלקוחות צריכים לרדוף אחריהן. 

חברות הביטוח משווקות ביטוחים שונים – רכב, דירה, בריאות ועוד - והמדד בוחן את כל מרכיבי השירות בכלל הסעיפים. 

מי שבולטת לטובה היא חברת ביטוח ישיר. אחריה מככבת שירביט, שעלתה מהמקום הרביעי בדירוג של השנה הקודמת. AIG רשמה צניחה קטנה, והראל מדורגת נמוך יחסית לשנים קודמות.

הראל

קבוצת הראל הינה בעלת למעלה מ-80 שנות ניסיון בפעילות ביטוחית, והיא הקבוצה הגדולה והמובילה בישראל בביטוחי בריאות עם נתח שוק של כ-39.4%, השנייה בגודלה בענפי הביטוח הכללי (non-life), השלישית בגודלה בהיקף הפרמיות בביטוח חיים והרביעית בגודלה בקרנות נאמנות. סך הנכסים המנוהלים על ידי הקבוצה בביטוח, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות נאמנות ושירותים פיננסים הסתכם בכ-260.4 מיליארד ש"ח נכון ל-30.06.2019.

AIG
 

AIG ישראל חברה לביטוח בע"מ היא השלוחה הישראלית של תאגיד הביטוח האמריקני ולה תפיסת עולם חדשנית של ביטוח בהתאמה אישית מירבית של הכיסוי, התנאים והמחיר. היכולת של AIG מבוססת על טכנולוגיות ניהול מתקדמות, המאפשרות לנתח במהירות את צרכי הביטוח של הלקוח ולהציע חלופות התואמות באופן מדויק את צרכי הלקוח, העדפותיו, יכולותיו ומאפייניו. באתר האינטרנט עומד לרשות כל לקוח איזור אישי בו ניתן לצפות בפוליסה, לבצע מגוון פעולות ולקבל שירותים שונים אונליין – בסודיות ובפרטיות, בזמן הנוח ללקוח מהמחשב או מהטלפון.

מגדל

מגדל ביטוח נוסדה בשנת 1934 בירושלים, על ידי משפחות של אנשי עסקים שפעלו תחת השלטון הבריטי, קבוצה של משפחות יהודיות מאלכסנדריה וחברת הביטוח האיטלקית ג'נרלי. הקבוצה פועלת בתחומי הביטוח, הפנסיה והגמל.  בחברה מגוון מסלולים המאפשרים להעניק לכל לקוח מוצר על פי צרכיו והעדפותיו. במקביל למוניטין הרב שיצרה מגדל ביטוח בתחום ביטוח החיים וחיסכון ארוך הטווח, עוסקת מגדל ביטוח במגוון רחב של תוכניות ביטוח המאפשרים ללקוח להבטיח למשפחתו בסיס כלכלי במקרה מוות ואובדן הכנסה וכן פתרונות ביטוח המסייעים ללקוחות שלנו להיערך כלכלית לקראת הגיל השלישי המתארך.

ביטוח ישיר

ביטוח ישיר נוסדה לפני 25 על פי רעיון יוצא דופן – רכישת ביטוח ללא סוכן. ב 2007 היא היתה החברה הראשונה בישראל שאפשרה רכישת ביטוח באינטרנט, וב 2010 הונהג בחברה "מסלול דיגיטלי" ידידותי - שירות דיווח On-Line שמאפשר ללקוחות לחסוך זמן יקר ולדווח על אירוע שקרה  ישירות מהטלפון הנייד או המחשב, וכמו כן מאפשר להתנהל און ליין, כולל הפקת מסמכים מהירה, תשלומים והזמנת ביטוחים ללא ניירת מיותרת. 


הפניקס
 

חברת פניקס הוקמה על ידי דוד חכמי ז"ל בשנת 1949. הוא שקבע את חזון החברה על יסוד הדאגה לרווחת הפרט והבטחת עתידו ועתיד צאצאיו. חזונו זה היה ונשאר מעמודי התווך של החברה זו השנה השבעים. חברת הביטוח מטפלת בכל סוגי הביטוחים: ביטוח רכב, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח דירה. 


כלל
 

כלל ביטוח הינה חלק מקבוצת כלל, הפועלת בארץ ובעולם, מעסיקה כ-4,200 עובדים ומשווקת את מוצריה באמצעות כ-2,000 סוכני ביטוח. כלל ביטוח מציעה מגוון שירותים ומוצרים ללקוחות פרטיים ועסקיים כאחד. כל אלה מציבים אותה בצמרת קבוצות הביטוח בישראל. החברה מציעה מגוון שירותים מתקדמים בתחומי הביטוח והחיסכון ארוך הטווח, פעולות ומידע אישי נגישים לקהל הלקוחות גם באתר נח לשימוש. 


מנורה
 

מנורה מבטחים ביטוח בע"מ הינה חברת ביטוח הפעילה בכל תחומי הביטוח העיקריים בישראל - ביטוח כללי, ביטוח חיים וביטוח בריאות, והיא נמנית על  חמש חברות הביטוח הגדולות בישראל. הקבוצה נמצאת בקשרים עסקיים עם כ- 1,500 סוכני ביטוח מקצועיים ומיומנים, המעניקים שירותים ללקוחות החברה, בכלל רחבי הארץ.


הכשרה ביטוח

החברה מציעה מגוון שירותים ומוצרים בתחומים הבאים: תחום הביטוח הכללי, ביטוחי רכב, דירות, אובדן כושר עבודה וביטוח חיים וחיסכון ארוך טווח. בנוסף, קיימות תוכניות ביטוח המשלבות בתוכן מרכיב של צבירה כספית ("חיסכון"). השילוב בין שני המרכיבים (ריסק וחיסכון) תלוי במבוטח ומותאם לצרכיו האישיים. בשנים האחרונות התווסף לתמהיל המוצרים מוצר הדגל של 'הכשרה': סדרת BEST INVEST – סדרת מוצרים ייחודית וחדשנית של פוליסות חסכון ללא מרכיב ריסק ביטוחי המשלבת בין פעילות הביטוח של החברה לפעילות ניהול השקעות של מספר בתי השקעות.