השבוע בנק ישראל פרסם את הדו"ח השנתי שלו לשנת 2015 שבו הוא קובע בין השאר שקידום עסקים קטנים מועיל למשק. גם המדינה מודעת לעובדות אלו, ומשום כך המדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה, מעודדת ומסייעת ליזמים בתחילת דרכם העסקית. הלוואה בערבות מדינה מאפשרת לעסק בכל תחום ליהנות מן הסכום הנדרש ללא הצורך בהתמודדות עם הקשיים הקשורים בקבלת ההלוואה.


"היום יותר מתמיד יש חשיבות רבה בהקמת עסקים קטנים. הצמיחה נמוכה ועסקים קטנים ידועים כאמצעי הטוב ביותר כדי לקדם צמיחה זאת ועוד - שוק העבודה עובר שינויים מהותיים. השינויים הטכנולוגיים המהירים הופכים מקצועות רבים לבלתי נחוצים ואלו שמוציאים את עצמם בלי עבודה הם אנשים מבוגרים יחסית עם מקצועיות וידע שהמשק כבר לא זקוק להם. לאנשים אלו הפתרון הכמעט יחיד להרוויח את לחמם היא הקמת עסק קטן".

בוא נהיה יותר ספציפיים - מה יכול אדם כזה לקבל ממדינת ישראל?

"בעל עסק קטן / חדש יכול לקבל הלוואה בערבות מדינה בסך 100 אלף עד 500 אלף שקלים, ואילו בעל עסק גדול  (יחסי) קיים יכול לקבל הלוואות בערבות מדינה עד ל-8% מן המחזור השנתי כדי לפתח את עסקו.  ההלוואות ניתנות בריבית תחרותית בפיקוח המדינה.
 

בנוסף לכך, בעל העסק יכול לקבל תקופת המתנה של חצי שנה לפיתוח העסק, ורק לאחר מכן להתחיל לשלם את תשלומי הלוואות בערבות מדינה, מה שנותן לעסק הון חוזר לצורך תשלום משכורות, רכישת מלאי, מחזור הלוואות קיימות בריבית גבוהה, רכישת ציוד מקצועי, ביצוע מסע פרסום להגדלת המכירות או אפילו הקמת עסק חדש".

האם יש כאלו שלא יכולים לקבל הלוואה כזו?  

"לצורך מתן הלוואות בערבות מדינה נבחנים מספר פרמטרים מרכזיים: האם לבעל העסק יש יכולות שיווק, מכירות ופיתוח עסקי? האם לעסק יש תוכנית עסקית ריאלית וישימה? האם יש תביעות משפטיות כלשהן כלפי העסק או בעליו שעלולות לסכן את הפעילות? ולבסוף נבחנת ההתנהלות הכספית של העסק ובעליו - האם יש לעסק צ'קים שחזרו במהלך שלושת החודשים האחרונים? האם חשבון הבנק של העסק מוגבל"

ואיך זה עובד במישור הפרקטי?

 "על היזם או בעל העסק להציג תכנית עסקית מסודרת, המפרטת את אופן התנהלותו של העסק ובעיקר את המטרות שאותן הוא רוצה להגשים. על התוכנית העיסקית להציג את היתרונות של העסק, את אופן השיווק וההתפתחות של העסק, ואת יכולת ההחזר של הלוואה בערבות מדינה. כמו כן, על התוכנית העסקית להציף גם את הנתונים השליליים של העסק או בעליו. תוכנית עסקית אמיתית, מפורטת וישימה משפיעה כמובן לטובה על החלטת המדינה לאפשר לעסק הפונה אליה לקבל הלוואות בערבות מדינה וליהנות מסכום הכסף הנדרש לו.


ויש לומר - בזה כדאי להיעזר במומחה כי המכשול העיקרי שעומד בפני היזם או בעל העסק הוא הכנת תכנית עסקית מתאימה, אשר תשכנע את נציגי המדינה להעניק ערבות ובטחונות של הלוואות בערבות מדינה החשובה לבעל העסק. הדבר נכון לכל עסק, קטן וגדול כאחד. היזמים הקטנים, במיוחד אלו ללא ניסיון עסקי רב - לא יודעים כיצד לכתוב תכנית עסקית שלא לדבר על תכנית עסקית שתשכנע לאשר הלוואה בערבות מדינה.

בעת בדיקת התכנית העסקית נבחנים היבטים שונים הקשורים לעסק – היבטים פיננסיים, היבטים שיווקיים והיבטים תפעוליים. מתבצעת חשיבה מחודשת כיצד לפתח את העסק, ויחד עם צוות החברה נבנית תכנית עסקית נכונה העוזרת לשכנע את נציג המדינה שהעסק הזה הוא המקום הנכון להשקיע בו כסף ולאפשר לו לקבל את ערבות המדינה הנדרשת לו להלוואה. 


תהליך העבודה, הכולל את הכנת התכנית העסקית, כולל ייעוץ, התנהלות משותפת מול הבנקים המלווים, התנהלות מול המדינה והסבר מדויק לבעל העסק כיצד עליו לפעול. ובעת הכנת תכנית כזו כדאי לדעת שיש שלושה מסלולים אופציונליים בהלוואת מסוג זה: א: מסלול השקעות,  מיועד לעסקים קיימים קטנים ובינוניים המעוניינים להתרחב ולהוסיף סניפים חדשים או לרכוש ציוד חדש לעסק; ב: מסלול להקמת חברות ועסקים חדשים. מסלול ההקמה מיועד ליזמים הזקוקים לסכום כסף ראשוני כדי להקים את העסק; ג: מסלול הון חוזר מיועד לעסקים קיימים שנמצאים בצמיחה, או לעסקים שזקוקים לסכום כסף מסוים לפעילותם השוטפת.