"אם הייתי מקבלת ייעוץ פנסיוני לתכנון פרישה מקיף וטוב מההתחלה, הייתי גם חוסכת לעצמי סכומי כסף מסוימים שאבדו וגם מקבלת החלטות שונות מאלה שקיבלתי". כך מציינת הכלכלנית אירית הראל, 68, שלפני שנה וחצי פרשה מעבודתה כמנהלת יחידת הקשר עם החברות הנסחרות בבורסה לניירות ערך בתל אביב ויצאה לגמלאות. להראל, אם לשלושה, אין הרבה זמן פנוי ביומן. היא נוכחת באופן קבוע בהרצאות על אומנות, לומדת ברידג', משקיעה אינסוף זמן ואנרגיות בדירה שרכשה בשנים האחרונות ובפרויקט פינוי־בינוי של אחד מבני משפחתה ("נושא הנדל"ן קרוב ללבי"), צועדת מדי יום בפארק הירקון השוכן בקרבת ביתה, ובסוף החודש אף תתחיל בלימודי עיצוב פנים באוניברסיטה הפתוחה. בין לבין, מקפידה הראל להתייצב במחלקה לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים, לטובת מה שהיא מגדירה "לעשות סוף־סוף סדר בתשלומי הפנסיה שלי".

אירית, לא נהוג לקבל את הייעוץ הפנסיוני לפני הפרישה מהעבודה ולא אחריה?

"נכון, אבל לא הצלחתי להביא את עצמי להתרכז בנושא תוך כדי העבודה, וגם לא ממש עקבתי אחר מצב סכומי הכסף שהצטברו לזכותי. היות שיש לי ביטוח מנהלים, בשלב מסוים בשנים האחרונות לעבודה הפסקתי להפריש כספים למרכיב הביטוח והעברתי אותם למסלול של החיסכון, אבל שם זה הסתיים פחות או יותר. אז אפשר להגיד שאת 'שיעורי הבית' שלי עשיתי אחרי הפרישה מהעבודה, כי אז גם יכולתי להתרכז יותר, אבל בדיעבד - זאת כמובן היתה טעות מצדי".

ומה גילית כשנכנסת לעובי הקורה?

"שהחוקים השתנו באופן משמעותי בשני העשורים האחרונים, ושלמשל הכסף שלי 'התכסה' בכל מיני צבעים, לפי השיעורים המשתנים של מדרגות מס שלא היו קודם. לפעמים אני חושבת שצריך דוקטורט בשביל להתמצא בזכויות ובהטבות השונות, כולל הטבות מס, שמגיעות למי שמגיע לגיל הפרישה – ואני אומרת את זה בתור כלכלנית. אני אומנם קיבלתי ייעוץ לפני הפרישה מחברה שעוסקת בתחום, אבל היום אני יודעת שהוא היה מינימלי ושטחי. לאחר שפרשתי מהעבודה קיבלתי המלצה מחבר להגיע לייעוץ הפרישה של בנק הפועלים, שם קיבלתי ייעוץ אישי ומקצועי מאוד. בזכות הייעוץ שלהם הבנתי מהן הזכויות שלי, מהן המשמעויות של כל החלטה שקיבלתי, והכי חשוב – זכיתי לליווי אישי. אין ספק שהיום אני מבינה הרבה יותר טוב את מבנה החיסכון הפנסיוני שלי".

והעובדה שלא קיבלת ייעוץ פנסיוני מעמיק ומקיף לפני הפרישה משפיעה כיום על רמת החיים שלך?

"אני לא מרגישה ירידה משמעותית בעניין הזה, אבל אני כאמור מצטערת שלא קיבלתי ייעוץ טוב מההתחלה, כולל ההתנהלות מול שלטונות המס. למשל, כששאלו אותי לפני הפרישה כמה מכספי הפיצויים אני רוצה כבר עכשיו במזומן וכמה מהם ישמשו בסיס לקצבה. זו הייתה החלטה של כאן ועכשיו, אל־חזור. יכול להיות שהיום הייתי בוחרת במסלול אחר, טוב יותר עבורי. עם זאת, בשנה האחרונה תכננתי לעצמי תקציב שוטף מול כספי ביטוח המנהלים והביטוח הלאומי שאני מקבלת, ואני שומרת מאוד על הגבולות שלו ולא מתפרעת".
 

למה בעצם לא פרשת מהעבודה כבר בגיל 62 והעדפת למשוך עוד חמש שנים עד הפנסיה?

"אני מודה שזה אפילו לא עבר לי בראש. אני מאוד אהבתי את מה שאני עושה בבורסה לניירות ערך, ולא היו לי שום תוכניות להתחיל קריירה אחרת או לעבור לעיסוק אחר. כשהגעתי לבורסה באמצע שנות ה־30 לחיי, בהתחלה בתור ממלאת מקום ובהמשך כעובדת וכמנהלת, היו בה 200 חברות נסחרות רשומות. כשעזבתי, כבר היו בה כ־500, כך שאפשר להגיד שהבורסה ואני גדלנו ביחד".

ועם הניסיון שצברת, איזו עצת זהב היית נותנת היום לעובדים לפני פרישה?

"הכי חשוב זה לא להדחיק את הנושא הזה כמו שאני עשיתי, ולנסות להבין כמה שיותר מוקדם איפה אתה נמצא. תראה, לפני הפרישה, כשבדקתי קצת את מצב הפנסיה שלי, אז המספרים, בגדול, נראו לי בסדר. אז אמרתי לעצמי שאני אסתדר עם הכסף הזה. בשום שלב לא ירדתי לרזולוציות יותר חדות, וגם לא קיבלתי הכוונה לגבי הסכומים שאני זכאית לקבל עליהם פטור ממס. כל אלה הם צעדים שאני ממליצה לכל פורש לעשות כמה וכמה שנים לפני היציאה לפרישה, ולא לחכות עד הרגע האחרון, כי אי אפשר לשנות את המצב מקצה לקצה תוך שנה. צריך לעשות עבודה רצינית יותר".

מתכוננים לפנסיה
פרישה מעבודה היא אחד השינויים המשמעותיים בחייו של אדם. בתקופת הפרישה אנו נדרשים לקבל שורה של החלטות מורכבות בגין החיסכון הפנסיוני שצברנו במהלך שנות עבודתנו. יועצי המרכז לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים ערוכים לסייע בקבלת ההחלטות באמצעות ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי, שעשוי לחסוך כסף רב במהלך שנות הפרישה המתארכות. "מעריב" בשיתוף בנק הפועלים במדור שיתמקד בהחלטות החשובות שיש לקבל לקראת היציאה לפנסיה, באתגרים ובטיפים לניהול נכון של התכנון הפנסיוני לקראת פרישה.


חשוב לדעת
תהליך תכנון הפרישה מהעבודה עבר שינויים רבים בשנים האחרונות. אם בעבר התמקד תכנון הפרישה בקבלת פטור על הפיצויים או פריסת המס, הרי שכיום עומדים לרשות ציבור הפורשים פתרונות נוספים ומגוונים הנותנים מענה מקיף וכולל לצורכי הלקוח. לאור העלייה המתמדת בתוחלת החיים, בחינה נכונה של מגוון פתרונות המס העומדים לרשותכם כגון קצבה מוכרת, שילוב אופטימלי בין קבלת קצבה חודשית לסכומים חד־פעמיים, תיקון 190 ועוד, תשפר מאוד את איכות שנות הפרישה שלכם. אז בואו לקבל ייעוץ לתכנון פרישה, ויפה שעה אחת קודם.
מירי נחמני, מנהלת תחום פרישה בבנק הפועלים

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראות כל דין. עלות השירות בהתאם לקבוע בתעריפון הבנק.