קחו כמה כסף שאתם צריכים, לא פחות. אם תיקחו פחות כסף ממה שאתם צריכים באמת, ייגרם לכם נזק בטווח הארוך. משכנתה היא הלוואה לטווח ארוך ובריביות נמוכות, יחסית למקורות מימון אחרים. רוב נוטלי המשכנתאות סבורים שללוות כסף מההורים או לקבל הלוואה ממקום העבודה הם פתרונות טובים יותר ממשכנתה. ואולם הלוואה מההורים לארבע־חמש שנים תביא להחזר חודשי גבוה שיקשה עליכם בשנים הראשונות. גם הלוואה ממקום העבודה, בריבית נמוכה ככל שתהיה, תקשה עליכם בשל החזר חודשי גבוה ו"חונק". קחו משכנתה בסכום שאתם צריכים - להחזיר תמיד אפשר.

הביאו בחשבון את כל העלויות הנלוות לרכישה. התייעצו עם כמה שיותר חברים שכבר רכשו דירה ותשאלו אותם מה היו ההוצאות שלהם. תגלו שאת רוב ההוצאות לא הבאתם בחשבון. 
למשל, העלויות של שירותי עורך דין, מתווך, יועץ משכנתה פרטי, שמאי, לצד עלויות של המעבר, כמו הובלה והתחברות לשעוני המים והחשמל, שיפוצים לפי  הצורך וקניית ריהוט ומוצרי חשמל. כספי המשכנתה מועברים ישירות למוכרים, תכנון נכון ימנע מכם נטילת הלוואות מיותרות ומינוס בבנק.

אל תפנו ללב של הבנקאי. נתקלתי, לצערי, בלא מעט לקוחות שנכנסים לבנק ואומרים לבנקאי: "אני לא מבין כלום, איזה משכנתה אתה היית לוקח לעצמך?"

מדובר באנשים מקסימים וטובים, שנוטים להאמין שאם ייפנו ללב של הבנקאי, זה יעזור.
 

אלא שכמו בכל ארגון, לעובד יש יעדים. חלק מהיעדים של הבנקאי זה לעשות כמה שיותר עסקאות משכנתה  ולהפיק מהן כמה שיותר רווח לבנק.

הבנקאי, כמו כל עובד בכל ארגון, עושה את עבודתו. ככל שתקדימו להבין שהאינטרס שלכם ושהאינטרס של הבנק הם לא אותו אינטרס, כך תימנעו מהטעות הזאת. לעולם אל תגיעו לבנק מבלי להבין את המושגים הבסיסיים קודם.
 

אם החלטתם לגשת לתהליך הזה ללא יועץ משכנתאות מוסמך, כדאי שתגיעו לבנקאי אחרי שעשיתם שיעורי בית.
 

אל תבנו על זה שדליה מהבנק מכירה את אמא מהיוגה. מומלץ מאוד שלא לבנות על זה שדליה מהבנק מכירה את אמא שלך. תמיד יש את הבנקאית שמכירה אותך ואת כל המשפחה שלך. היא מכינה לך קפה כשאתה מגיע לסניף ואפילו נותנת לך עט. זה עדיין לא אומר שהיא תדאג שייבנו לך תמהיל משכנתה וריביות כמו שהייתה נותנת לאחותה. אי אפשר לתת לכל הלקוחות, גם אם מדובר בלקוחות בנקאות פרטית, ריביות נמוכות. פשוט אי אפשר.
 

כל חודש הבנק מקצה סכום מסוים שניתן לאשר עבורו ריביות רצפה, ומה לעשות, קבוצה מצומצמת מאוד של לקוחות תזכה לזה. השאר ייאלצו להסתפק בריביות ממוצעות ופחות טובות, בהתאם לדירוג הלקוח והעסקה. אל תניחו שאם אתם לקוחות חשובים בסניף, זה מקנה לכם אוטומטית משכנתה מצוינת.

גשו לכמה בנקים, עם תמהיל משכנתה שאתם בניתם לאחר שהתייעצתם, ותנהלו משא ומתן לא מתפשר.
 

אל תגיעו לבנק ברגע האחרון. הזמנים השתנו. אם בעבר היו הרבה סניפים והרבה בנקאים ואישור עקרוני למשכנתה היה מתקבל תוך יום־יומיים, היום זה שונה. רב הבנקים התייעלו, סגרו סניפים והקטינו את מספר הבנקאים שנותנים שירות.
 

כשלקוחות מגיעים שבועיים־שלושה לפני מועד התשלום, הם בלחץ. הבנקאי יודע זאת ואתם מהווים מטרה קלה ונוחה לבנק לתת לכם משכנתה בריביות לא אטרקטיביות. כשהבנקאית אומרת לכם: "תביאו את המסמכים ואני אדאג לכם" - תתחילו לדאוג. אל תהיו בעמדת לקוח שבוי. מומלץ להתחיל בתהליך חודשיים לפני מועד התשלום למוכרים.

*הכותבת היא יועצת משכנתאות ומומחית לבנקים - "שרון הרצברג יועצים"