הדבר הראשון שעלינו לבחון הוא דירוג האשראי שלנו. דירוג אשראי הוא מדד המאפשר להעריך את היכולת הפוטנציאלית להחזיר חוב או הלוואה. דירוג האשראי קובע, למעשה, האם תקבלו הלוואה ובאילו תנאים? הדירוג מונפק על ידי לשכות האשראי הפועלות ברישיון ובפיקוח בנק ישראל, ועל סמך שקלול של מידע פיננסי מספקים לכל לקוח ציון שנע בין 1 ל-1000. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך קיים פחות סיכון לאי-פירעון ההלוואה ולכן יש ביכולתו של הלווה לקבל את ההלוואה בתנאים טובים יותר.
לכן, מומלץ לבדוק את דירוג האשראי שלכם טרם לקיחת ההלוואה כדי לקבל הצעות להלוואה התואמות את הדירוג שלכם. בנוסף, חשוב לבדוק עוד אופציות. כשאתם רוצים לקחת הלוואה אל תסתפקו בפנייה לסניף שלכם בלבד כי זה הכי נוח. ערכו סקר שוק, שקללו את כל הנתונים ורק אז גבשו את ההחלטה לגבי ההלוואה המתאימה לכם ביותר.
לפני שתיקחו הלוואה כלשהי בדקו מה יכולת ההחזר החודשית שלכם? האם תוכלו כל חודש להעביר סכומים משמעותיים ובכך לסיים את ההלוואה תוך מספר חודשים או שתצטרכו יותר זמן. לשם כך, עליכם לחשב את סכום ההלוואה, הריביות עליו הכולל וכן להתייחס לתרחישים אפשריים של שינויים בסביבת ריבית שעשויים לייקר את ההחזרים. הערכות מקיפה מראש, תאפשר לכם לקחת הלוואה בהיקף ובפריסה המתאימים לכם ביותר, תוך צמצום חשיפה לסיכונים ושינויים.
כעת הגענו לריביות. הריבית האפקטיבית היא נדבך אחד בקבלת ההחלטה. יש לבחון האם מדובר בריבית קבועה או משתנה? כל סוג ריבית כזו משפיעה על ההחזר החודשי וכמובן שעל סך ההחזרה הכולל.
ולבסוף, שימו לב לתנאי ההלוואה ומשתנים נוספים שקשורים להלוואה. כך, למשל, אם תרצו להחזיר סכום כסף משמעותי מהלוואה כפירעון מוקדם, האם יש על כך עמלה? ואם כן, מה עלותה? בחנו האם יש עלויות נוספות מעבר להלוואה עצמה, האם יש לספק ערבויות וכך תוכלו לקבל הבנה משמעותית יותר של עלותה הכוללת.
לסיכום, נטילת הלוואה היא מהלך כלכלי משמעותי ולכן יש לבחון אותו ממספר זוויות ולא רק מהריבית המוצעת. עלינו כמובן להתחשב בפרמטרים השונים הקשורים אליה, אך גם בדירוג האשראי שלנו, בהחזר החודשי ועוד, כאשר רק שיקלול של כל המרכיבים הללו ייתן לנו את ההלוואה המתאימה ביותר עבורנו.
התרעות פיקוד העורף