משכנתא בנקאית עושים רק עם יועץ מקצועי ומנוסה

לדבריו, כל בנק מעדכן את הריביות והעוגנים שלו בתאריכים שונים, ולכן צריך לעקוב מקרוב. "יש מקרים שבהם כדאי להחליף בנק רגע לפני החתימה, זה יכול לחסוך אפילו אחוז שלם בריבית״.

גם בחירת המסלולים היא קריטית. לפי הוראות בנק ישראל, שליש מהמשכנתא חייב להילקח במסלול קבוע (צמוד או לא צמוד), ושני השלישים האחרים משולבים ממגוון מסלולים משתנים. כאן בדיוק מתחילות ההחלטות החשובות. "ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן, ואפילו עוגני האג״חים הממשלתיים, כל אחד מהם יכול להטיס את ההחזר החודשי שלכם למעלה אם לא בחרתם נכון," מסביר יעקב ״ופה נכנס לתמונה איש מקצוע שמבין לעומק את המפה ויודע איך לכוון אתכם נכון״.

יועץ משכנתא טוב לא רק יודע לקרוא את המספרים, הוא יודע לתכנן אותם קדימה. הוא שומר על האינטרס שלכם, מוודא שאתם לא לוקחים על עצמכם התחייבות שתפגע בכם, יודע להתמקח עם הבנקים בגובה העיניים, ובמקרה של יעקב, מוודא שגם עשר שנים קדימה תרגישו שעשיתם את הבחירה הנכונה.

ומה לגבי הקפאת משכנתא בתקופות קשות? אלון ממליץ להיזהר: "הקפאה חוקית, אבל היא משדרת למערכת שאתם לקוחות בסיכון. כשתבקשו משכנתא חדשה, תגלו שהריביות קפצו או שבכלל סורבתם."

אחד הדברים הכי חשובים להבין לדבריו של יעקב הוא שכל משכנתא ניתן ואף כדאי למחזר. "אפשר להוזיל את ההחזר החודשי, להקטין את הריבית ואפילו לקצר את התקופה. השוק משתנה כל הזמן, אל תפספסו את ההזדמנויות האלה."

"אני לא מאמין בלתת פתרון גנרי. כשאני פוגש זוג, אני שואל שאלות. מה המצב הכלכלי היום, איך הם מתנהלים, מה הצרכים המשפחתיים, האם יש תוכניות לעתיד: ילד נוסף, רילוקיישן, הקמת עסק וגם מה מצב הפנסיה או הביטוחים השונים", מספר יעקב. "הרבה פעמים אנשים באים בשביל משכנתא, אבל מגלים פתאום חורים בניהול הכסף, ביעדים הפיננסיים או באי הבנה של התחייבויות שהם לוקחים על עצמם".

כך למשל, הוא בונה תמהילי משכנתא שלא רק חוסכים כסף (ולעיתים אפילו מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה), אלא גם מותאמים לקצב החיים, לגמישות הדרושה ולחזון של המשפחה. הוא יכול להמליץ על פריסה רחבה שתקל בשנים הראשונות, או דווקא על קיצור תקופה למי שמסוגל לעמוד בזה. כל החלטה נעשית אחרי ניתוח עומק.

מעבר לכך, ליעקב יש ידע רחב בביטוחים, תכנון פרישה, התנהלות מול רשויות המס, ניתוח התנהלות פיננסית שוטפת ועוד. והוא יודע להפוך את השיחה על "משכנתא" לשיחה על חיים יציבים יותר ובטוחים יותר.

לסיכום, בין אם זו הדירה הראשונה שלכם, שדרוג לבית משפחתי או השקעה, תהליך המשכנתא לא חייב להיות מסע מפחיד, מלחיץ או מבלבל. עם הליווי הנכון, הוא יכול להפוך להזדמנות לעשות סדר, להבין את עצמכם ולבנות יציבות כלכלית סביב אחת ההחלטות הכי קריטיות בחיים שלכם.

יעקב אלון הוא לא עוד יועץ. הוא פרטנר לדרך. ואם כבר לוקחים משכנתא, כדאי לקחת מישהו שילך איתכם את כל הדרך.