בסדר, אתם בטח אומרים, היו מאז שלוש הורדות ריבית במשק וריבית בנק ישראל ירדה בכמעט אחוז, הגיוני שבוואן זירו יעדכנו את הריבית על הפיקדונות שלהם כלפי מטה. וכל עוד גם הבנקים האחרים יעדכנו כלפי מטה באותו שיעור, הם עדיין יכולים להתהדר בכותרת של "הריבית הכי גבוהה בישראל".
אלא שזה לא מה שקרה. לא רק שבוואן זירו לא עדכנו את הריבית שלהם כלפי מטה, הם עדכנו אותה כלפי מעלה ל-6%, תוך שהם מנחיתים מכה ניצחת על מי שהחזיק בכותרת קודם לכן - הם בעצמם. רוצים לנחש את מי הם הדיחו לפני חצי שנה, כשהעלו את הריבית לחמישה וחצי אחוזים? אני אחסוך לכם את החיפוש בארכיון, זה היה בנק דיגיטלי קטן שאולי שמעתם עליו, וואן זירו קוראים לו.
משחק הפינג-פונג המשעשע הזה שוואן זירו מנהלים עם עצמם בשנה האחרונה ממחיש את מה שכבר כתבתי בהרחבה בנובמבר ומסתתר באותיות הקטנות של כל הצהרה בומבסטית שכזו: לא מדובר בפיקדון תחרותי, שהרי לכאורה בתחרות הזו הם כבר ניצחו, אלא בהטבת הצטרפות שפתוחה רק ללקוחות חדשים שמניידים משכורת ומתחייבים להשתמש באשראי. ולפי זה שבוואן זירו ממשיכים להעלות אותה שוב ושוב, כנראה גם לא הטבת הצטרפות אטרקטיבית במיוחד. בואו נצלול למספרים.
על פי האותיות הקטנות, מדובר בריבית שנתית של שישה אחוזים עבור פיקדון של עד 100 אלף שקלים. אם יש לנו את הסכום הזה, אנחנו מדברים פה על הזדמנות להרוויח 6,000 שקל בעוד שנה מהיום. אם יש לי רק 50 אלף או 30 אלף, סכום ההטבה כבר נחתך ל-3,000 שקל או 2,000 שקל בהתאמה.
אוקיי, אומנם נחתכנו בחצי, אבל גם 3,000 שקל הם סכום נחמד מאוד, אני יכול למצוא מה לעשות ב-3,000 שקל, אלא שלפחות חלק מהסכום הנחמד הזה יכולתי לקבל גם מבנקים אחרים. ריבית בנק ישראל עומדת היום, אחרי הורדת הריבית של החודש שעבר, על 3.75%. המשמעות היא שכמעט כל בנק יציע לכם פיקדון לשנה בריבית של לפחות שלושה אחוזים.
כלומר, כל ה"שוס" בפיקדון שוואן זירו מציעים הוא שלושת האחוזים העודפים מעבר לתשואה שתקבלו אצל הבנקים האחרים - ואת זה לא אני אומר, את זה וואן זירו כתבו בעצמם בהודעה החגיגית על השקת הפיקדון - כלומר, 3,000 שקל עבור נעילת הסכום המרבי של 100 אלף שקלים, ו-1,500 עבור סכום סולידי יותר של 50,000 שקל.
אבל רגע, זה לפני מס. על פיקדונות בנקאיים משלמים מס נומינלי של 15%, מה שאומר שמתוך אותם 3,000 עודפים יישארו לכם ביד רק 2,550 שקל - או קצת פחות מ-1,300 במקרה ששמתם רק 50 אלף - ועכשיו נשאר לנו רק להוון. כן, אני יודע שכמעט איבדתי אתכם. חישוב אחרון, מבטיח.
אחד הכללים הבסיסיים בכלכלה הוא שכסף היום שווה יותר מכסף בעתיד, "ערך הזמן של הכסף" זה נקרא, וכל הקונספט של ריבית ופיקדון בנוי על הכלל הזה - כדי שאני אסכים לתת לבנק את הכסף שלי עכשיו, הוא חייב להבטיח לי יותר כסף בעתיד. הצד השני של המשוואה הזו הוא כמובן שכסף בעתיד שווה פחות בהווה, ושאותם 2,550 שאני אקבל מוואן זירו בעוד שנה שווים לי היום פחות. כמה פחות? בהתחשב בריבית בנק ישראל הנוכחית - 2,450 פלוס מינוס. וזה במקסימום, כן? עבור סכומים נמוכים יותר של פיקדון, תגזרו את הסכום הסופי של ההטבה בהתאם. בואו נניח שבממוצע מדובר ב-1,500 שקל.
וואן זירו נגד וואן זירו
אתם יודעים מי עוד מציע לכם 1,500 שקל כדי שתעברו אליו? נכון מאוד, כל הבנקים האחרים. אחד נותן 1,550, אחד 1,500. אחד קצת פחות, אחד קצת יותר. אחד מציע הלוואה בלי ריבית, אחד מציע מענק במזומן, ואחד מציע פיקדון בריבית גבוהה ואז חצי שנה אחרי הוא מציע אפילו ריבית גבוהה יותר... אז כן, יכול להיות שהחמרתי מדי עם וואן זירו ושהממוצע הוא לא 1,500 אלא 1,800 ושהוא פתח פער של כמה מאות שקלים, אבל עדיין, זה מישור הייחוס. ככה צריך לקרוא את ה"סקווש" הזה שוואן זירו משחקים מול עצמם. לא תחרות על "הפיקדון בריבית הכי גבוהה בישראל", אלא תחרות על ליבם של הלקוחות החדשים. תחרות שנראה שהם מפסידים בה - או לפחות לא מנצחים כמו שרצו. עובדה שהם ממשיכים להחליף את "הסוס המנצח" שלהם. ואיזו החלפה זו הייתה.
על הנייר מדובר אומנם בעלייה של רק חצי אחוז בריבית - מריבית על הפיקדון של 5.5% לריבית של 6% - אך זו רק הריבית הנומינלית. בפועל, מה שמעניין אותנו הוא הפער בין הריבית המוצעת לריבית בנק ישראל, וזו כאמור ירדה בשלושת רבעי האחוז. כשוואן זירו השיקו את "הפיקדון בריבית הכי גבוהה במשק" שלהם לפני חצי שנה, הריבית במשק הייתה 4.5%. כשהם בחרו "לשבור את השיא" שהם עצמם קבעו, הריבית במשק כבר הייתה 3.75% - פער אפקטיבי של 1.25%, בתחרות שכביכול אף אחד לא ניגש אליה חוץ מהם. 1.25% שהם בחרו לספוג, בניסיון למשוך עוד קצת לקוחות - לקוחות שההצעה הקודמת, מתברר, לא הייתה מספיק אטרקטיבית עבורם.
התרעות פיקוד העורף