הפערים ניכרים גם בריבית הכוללת החזויה. לפי נתוני יוני, במזרחי-טפחות היא עמדה סביב 5.13%, בהפועלים - 4.97%, בלאומי - 4.94%, בדיסקונט - 4.86% ובבינלאומי - 4.70%.
"במבט ראשון, ההבדל בין 4.7% ל-5.13% נראה כמעט שולי. בסך הכול 0.43 נקודת אחוז", אומר קורדובה. "אבל במשכנתא אין דבר כזה 'רק כמה עשיריות האחוז'. לכל שבריר אחוז יש משמעות כלכלית".
הוא מדגים זאת באמצעות משכנתא של מיליון שקל, בריבית קבועה וללא הצמדה. בפריסה ל-20 שנה ובריבית של 4.7%, ההחזר החודשי עומד על כ-6,435 שקל וסך הריבית מגיע לכ-544 אלף שקל. בריבית של 5.13%, ההחזר עולה לכ-6,672 שקל וסך הריבית לכ-601 אלף שקל.
"פער של 0.43 נקודת אחוז הופך לכ-237 שקל בכל חודש ולכ-57 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה", הוא אומר. ככל שמאריכים את המשכנתא, המשמעות גדלה. בפריסה ל-25 שנה הפער כבר מגיע לכ-250 שקל בחודש ולכ-75 אלף שקל לאורך התקופה.
כל עשירית אחוז שווה כסף
לדבריו, ירידת הריבית מחזירה בהדרגה את המחיר למרכז התחרות. "כל עוד הריבית הייתה גבוהה והציבור היה עסוק בעיקר בשאלה אם הוא בכלל יכול לעמוד בהחזר, כוח המיקוח של הלקוח היה מוגבל. כשהריבית יורדת והפעילות חוזרת, המחיר חוזר למרכז הבמה".
בנק שמעוניין לצמוח במשכנתאות, הוא מסביר, יכול לוותר על חלק מהמרווח כדי להגדיל נתח שוק. מנגד, בנק שכבר מחזיק בבסיס לקוחות גדול ובמותג חזק בתחום יכול לעיתים להרשות לעצמו לתמחר אחרת.
גם הפחתת ריבית של רבע נקודת אחוז על ידי בנק ישראל - כפי שקרה כבר ארבע פעמים בשנה האחרונה - עשויה להיות שווה עשרות שקלים בחודש לכל 100 אלף שקל במסלול פריים. ביום שלישי הקרוב צפויה החלטה נוספת, כשההסתברות בשוק להפחתה נוספת מוערכת בכ-50%-60%.
"כשמדובר במאות אלפי שקלים, ההקלה כבר מצטברת למאות או אלפי שקלים בשנה", אומר קורדובה. לדבריו, ככל שסביבת הריבית תמשיך להתמתן, כך גם התחרות בין הבנקים צפויה להתחזק. "הבנקים הקטנים יותר יכולים לראות כאן הזדמנות לקחת נתח שוק, והגדולים יצטרכו להחליט עד כמה הם מוכנים להגיב".
מבחינת הלקוחות, המשמעות היא שהשוואת הצעות ומיקוח עשויים להפוך לחשובים עוד יותר. "צריך להתייחס למשכנתא כמו למוצר פיננסי של מיליון שקל, לא כמו לעוד שירות בנקאי. 0.1%, 0.2% או 0.4% הם לא רק מספרים אחרי הנקודה. לאורך עשרים או שלושים שנה הם יכולים להיות שווים עשרות אלפי שקלים - ומי שלא יתמקח פשוט עלול להשאיר את הכסף הזה אצל הבנק".
התרעות פיקוד העורף