פרק 1: הדבר האחרון שאתם רוצים זה להיות מיליונרים
אם הייתי שואל אתכם מי מכם רוצה להיות מיליונר, מה הייתם אומרים?
בלי להכיר אתכם (עדיין!), אני בטוח שכולכם הייתם מרימים יד. כולנו רוצים להיות מיליונרים, לא? אבל התשובה היא לא! לא ולא אפילו. אוי ואבוי אם נהיה מיליונרים, כי בעולם החדש שלנו, מיליונר הוא לא פחות מעני מרוד. רק התחלנו, אז עדיין לא אפיל עליכם את הנוסחה המדויקת של הכסף (יש נוסחה כזאת, והיא פשוטה וגאונית להפליא). תהיו בטוחים שעוד נגיע אליה ושתכירו אותה טוב־טוב, אבל איך שלא מסתכלים על זה, המספרים ברורים מאוד, מיליונר הוא אדם שיש לו מיליון שקלים ביד, ופירוש הדבר הוא שהוא לא יוכל לכלכל את עצמו לעת זִקנה, שלא לדבר על להרשות לעצמו את אורח החיים שהוא מייחל לו. אני כבר אומר לכם, בלי להיכנס לנוסחה עדיין, שכדי לחיות חיים במינימום של המינימום האפשרי, תזדקקו להרבה יותר ממיליון שקלים. אם אתם שואלים כמה יותר, התשובה תלויה בחלומות שלכם ובמה שאתם רוצים מהחיים, אבל בגדול תוסיפו עוד כמה אפסים למיליון הזה.
כדי לחיות את החיים שאתם רוצים לחיות תיאלצו לוותר על החלום להיות מיליונרים ולעדכן אותו, לחשב מסלול מחדש ובעצם לעדכן גרסה, את הגרסה שלכם ושל האמונות שלכם ואת כל מה שאתם יודעים וחושבים על כסף.
על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אנשים שמרוויחים 32 אלף שקלים ברוטו בחודש משתייכים לעשירון העליון, אבל אני שואל אתכם, איך נראה "עשיר" כזה? מ־32 אלף שקלים ברוטו נשארים אולי 18 אלף או 20 אלף שקלים נטו, וברור לנו שבמציאות של היום ממש לא קל להסתדר עם סכום כזה. ומה בקשר לתשעים האחוזים מהאוכלוסייה שנמצאים מתחת לרף הכנסה הזה? עוד לא דיברנו על "מעמד הביניים" שאנחנו רגילים לשמוע עליו חדשות לבקרים. צר לי לאכזב אתכם, אבל אין דבר כזה מעמד ביניים.
מדובר בהמצאה, הנדוס תודעה גאוני יש להודות, שנועדה לייצר "שקט" שלטוני. יש כאלה שנמצאים במעמד העליון, שחיים טוב, ויש כאלה שנמצאים במעמד התחתון, מתקשים. אין אמצע, אין ביניים. ברגע שמסתכלים על המציאות באופן הזה, הרבה יותר קל להציב מטרה, איפה אתם רוצים להיות? מרגע שתקבעו את המטרה שלכם, אחרי כל מה שתלמדו בספר זה, כבר תדעו לסלול את הדרך אליה. רק אל תיפלו במלכודת ה"ביניים" הזאת, שיכולה להרדים אתכם יופי. מה שיפה בכסף הוא שהוא מדיד, בגלל זה אני אוהב אותו כל כך. בכל שלב אתם יכולים לדעת איפה אתם עומדים, קרה או לא קרה, זוכרים? בעולם החדש המספרים מתחלקים לשניים, לא לשלושה. אל תשכחו, ביניים זה פשוט בינוני...
אם נלחצתם לרגע, זה בסדר. אני תמיד אומר שלחץ מידתי הוא מעולה לחיים, כי הוא מכניס אותנו להלך רוח של עשייה ומעורר בנו מוטיבציה, אבל אתם יכולים להירגע, מדובר במטרה אפשרית, גם עבורכם, וזו אחת הסיבות שכתבתי את הספר הזה, כדי שתבינו את הכסף שלכם, כדי שתכירו את החוקים ואת השפה של העולם החדש וכדי שתחיו את החיים שאתם רוצים לחיות. אז נעים מאוד, אני אור לוסקי, בוגר תואר ראשון בחשבונאות ותואר ראשון במשפטים ומחזיק ברישיון לייעוץ פנסיוני מטעם הרשות לניירות ערך, ביטוח וחיסכון, וכמובן מנכ"ל ובעלים של קבוצת "ביחד פיננסים" המתמחה במתן שירותי ייעוץ למגזר העסקי והפרטי. ואני אוהב כסף. אוהב מאוד כסף. אבל לא במובן ה"גרידי" של המילה, אני לא חמדן ולא תאב בצע, אלא פשוט מודע למה שהכסף מאפשר לנו בעולם הקפיטליסטי והחומרי שבו אנחנו חיים. במשחק החיים הזה, הכסף הוא הניקוד, ואם מבינים אותו, משתמשים בו נכון ומנהלים אותו, כסף זה דבר מדהים. תפיסת העולם שלי מבוססת על שאלה פשוטה, האם אנחנו מרוויחים או מפסידים? התשובה לשאלה הזאת תמיד הובילה אותי למקומות מדויקים, אפשרה לי לקבל החלטות נכונות ובכל פעם קידמה אותי לשלב נוסף בחיים, אבל אני חייב להודות שלא תמיד חייתי ככה. כילד האמנתי שהחיים הם "לא הוגנים." ככה ראיתי אותם וככה חייתי אותם. לצערי, או לשמחתי, אין לי סיפור סינדרלה פוטוגני, אלא להפך, גדלתי בבית חם ואוהב, כזה שהיה בו הכול, עם הורים עצמאיים, שבמוסר עבודה כמו שלהם לא נתקלתי מעולם, "מעמד ביניים קלאסי", הגדרה שבהמשך עוד אסביר לכם למה היא שקר מוחלט. הם עבדו קשה והרבה באולם האירועים שבבעלותם, עסק שהיום אני יודע שהיה "כלוב של זהב". בתקופות השיא שלו הוא הכניס לא מעט כסף, אבל אחרי עשורים שלמים של עבודה, כשהמוזיקה כבתה והעסק נסגר, לא נשאר ממנו הרבה. אגב, את האמירה הזו שהחיים הם "לא הוגנים" שמעתי מִלא מעט אנשים שפגשתי בחיי, ואני שומע אותו גם מִלא מעט אנשים שמגיעים אליי לייעוץ. למזלי כבר בצבא הבנתי שהתפיסה הזאת לא תיקח אותי רחוק, כי כשאנחנו מאמינים שהחיים הם "לא הוגנים" אנחנו רק מתחברים לתודעה קורבנית, מתנערים מאחריות ומוותרים על הכוח, ומכאן גם על האפשרות לשנות את החיים שלנו. אני כמובן לא טוען שהחיים הם הוגנים, כולנו חווים תחושת חוסר צדק בשלב זה או אחר בחיינו, אבל השאלה היא מה אנחנו בוחרים לעשות עם זה. האם בגלל שהחיים לא הוגנים נהיה קורבן? אם בחיים, כמו בכל דבר, יש שני צדדים למטבע, אנחנו צריכים להפוך לגרסה הכי טובה של עצמנו כדי להיות בצד של השפע ולא בצד של החוסר. החיים לא הוגנים, אבל אין מקום וזמן לקורבנוּת והיא גם לא מקדמת אותנו לשום מקום.
ברגע שהסכמתי לוותר על התפיסה הזאת והבנתי באיזה צד של המטבע אני רוצה להיות, התחלתי לחפש כלים שיקדמו אותי בחיים. קראתי בלי סוף ונרשמתי לאין־ספור קורסים, תמיד חיפשתי מה ייקח אותי לשלב הבא בחיי. אבל אז הבנתי שלא משנה באיזו נקודה אני נמצא, אני תמיד צריך לקבל החלטות, אלא אם אני רוצה להמשיך להיות קורבן ולהגיד שהחיים לא הוגנים, כמובן... קבלת החלטות התגלתה כמפתח לארץ הפלאות, המפתח שפותח את הדלת לחיים שאותם אני רוצה לחיות. באותה נשימה גם הבנתי שכשאני מקבל החלטות, חשוב, ואפילו קריטי, שהן יהיו נכונות. זה לא תמיד פשוט, ואם נודה על האמת, זה אפילו קשה. איך מחליטים מה ללמוד, עם איזו אישה להתחתן, באיזו עיר לגור או מה לעשות כשנהיה גדולים? בזמנו עוד לא הבנתי שזאת מיומנות שאפשר וצריך לפתח על מנת להתקדם בחיים, להצליח, וגם להיות עשירים יותר. אני בטוח שכולכם התחבטתם בשאלות האלה, במודע או לא במודע. לאורך החיים כולנו מוצאים את עצמנו פעם אחר פעם בצמתים שבהם אנחנו נדרשים לקבל החלטה. ברגע שהבנתי שהבסיס ליצירת החיים שאני רוצה הוא קבלת החלטות, צללתי לתוך העולם הזה, למדתי, חקרתי וחפרתי. אני חושב שאין פודקאסט שלא שמעתי או מאמר שלא קראתי בנושא מודלים לקבלת החלטות, עד שפיתחתי את המודל המדויק ביותר עבורי, מודל קבלת ההחלטות שהוביל אותי פעם אחר פעם לשלב הבא בהתפתחות האישית והעסקית שלי. עם הזמן לימדתי גם אחרים להשתמש בו, וכשגיליתי איזה שינוי מופלא הוא חולל בחייהם, הבנתי שאני חייב ללמד אותו גם אתכם, וזאת עוד סיבה לכך שכתבתי את הספר הזה. הספר הזה אומנם מוגש לכם באהבה, אבל עם יד על הלב, הוא נוצר קודם כול בשבילי. כשאני מסביר לעצמי משהו לפני שאני מלמד אותו, אני משתפר בכל פרמטר בחיים, וכשאני מלמד, ההבנה הזו מעמיקה אפילו יותר. כל מה שתקראו בספר הזה נכתב מדם ליבי, מתוך הניסיון שלי, כל הטעויות שעשיתי, כל הכסף שהפסדתי וכל שיברונות הלב שחוויתי, שהם הכי כואבים. אני לא מאמין בקיצורי דרך, אבל מאמין מאוד בקיצורי סבל, ובכסף.
אם תלמדו משהו מכל מה שלא עבד לי ותיקחו את זה לחיים שלכם, עשיתי את שלי.
כסף תמיד מתחיל בקבלת החלטות
כפי שתבינו בהמשך, קבלת החלטות היא חלק בלתי נפרד מיכולת ההתעשרות שלנו. כאדם שאוהב כסף, מעריך כסף, חוקר כסף ועובד בכסף, אני אומר לכם שכסף תמיד מתחיל בקבלת החלטות נכונה. כל האנשים העשירים והמצליחים ביותר בעולם הם לא פחות ממאסטרים בקבלת החלטות. הם יודעים לקבל החלטות בן רגע, גם אם לפעמים ההחלטה שקיבלו מתבררת מאוחר יותר כטעות. הם מספיק מודעים, מיומנים וחדים בשביל לקבל החלטה שיכולה להיות שגויה, כי הם יודעים שכל טעות רק מצמיחה ומקדמת אותם, מובילה אותם לנקודה שבה הם נמצאים היום. ברגע שתדעו לקבל החלטות נכונות ממקום מדויק, מהר מאוד תראו שינוי לטובה בכל תחום בחייכם. אנחנו נתמקד במגרש של הכסף, מהסיבה הפשוטה שקל יותר להפעיל את החלק הרציונלי במוח כשמדובר במשהו חומרי ולא רגשי, אבל אם תהפכו את המודל הזה לדרך חיים תבינו כמה זה פשוט ואיך בעזרת ניווט נכון בקבלת החלטות, גם אתם מסוגלים לשנות את חייכם מקצה לקצה.
בין שאתם שכירים או עצמאים, רווקים או בעלי משפחות, אתם חייבים, אבל חייבים, להבין בכסף. היום, בעולם החדש, אין לנו את הפריבילגיה להגיד שאנחנו "לא יודעים". העולם רץ במהירות, הידע בחוץ, פתוח לכל מי שחפץ בו, ומי שיישאר באזור הנוחות שלו ולא ישקיע, יעבוד וידחוף קדימה, כנראה יחיה בסוף חיים מאוד לא נוחים. אז גם אם כסף זה הדבר הכי פשוט עבורכם וגם אם רק המחשבה עליו מכווצת לכם את הבטן, אתם צריכים להבין שאתם כבר חלק מהמשחק. כולכם מתעסקים בכסף בכל יום, אם לא כל היום, אז אין לכם פריבילגיה לא להבין בכסף שלכם, אם לא בשבילכם, אז בשביל הילדים שלכם. אם אתם לא מבינים בכסף, חשוב לי שתדעו שאתם ממש לא לבד. זה מדהים אותי שגם היום, בשנת 2024, אחרי כל כך הרבה מהפכות חשובות ומשנות חיים בעולם, אנשים עדיין לא מבינים בכסף שלהם. איך יכול שלא מלמדים חינוך פיננסי בבית הספר, בצבא או באוניברסיטה? חייל שמשתחרר מהצבא, אחרי שנתן למדינה את השנים הכי יפות שלו, לא יודע מה זה ביטוח לאומי, מס הכנסה, מע"מ, פנסיה, קרן השתלמות וכן הלאה, ולרוב הוא יגלה שהוא חייב כסף לרשויות עוד לפני שהוא הבין מה הוא הולך לעשות עם עצמו אחרי הטיול הגדול. איך יכול להיות שאנחנו יוצאים לחיים בלי הידע הכי בסיסי שאנחנו צריכים כדי לחיות?
אני אומר את זה בצער, והלוואי שזה לא היה ככה, אבל יש סיבה שלא מלמדים אותנו על כסף. למישהו יש אינטרס להשאיר אותנו בעלטה בכל מה שקשור לכסף שלנו. ואם נחזור לרגע לדוגמה של אותו חייל שרק השתחרר, כשהוא יתחיל לעבוד, ככל הנראה כשכיר, האם הוא יֵדע לקרוא את תלוש המשכורת שלו? אני יכול להגיד לכם שבמהלך שנותיי כיועץ פיננסי פגשתי אנשים מבוגרים הרבה יותר, משכילים, חכמים ואינטליגנטים, שעובדים בעבודות נחשקות וחשובות, שלא היה להם מושג איך לקרוא את תלוש המשכורת שלהם. אנחנו גוררים את הבורוּת הפיננסית שלנו הלאה לתוך החיים שלנו. אבל גם אם נלמד לקרוא את תלוש המשכורת, האם יש לנו בכלל יכולת בחירה? אנחנו מקבלים את המשכורת שלנו בשכר נטו, אחרי שכבר נוכו ממנו כל התשלומים למס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות ושאר ירקות. מוסדות המדינה הם הראשונים לקבל את הנתח שלהם, עוד לפני שאפילו הספקנו לפתוח את התלוש. חלק מהותי מהשכר שלנו בכלל לא מגיע לנטו שלנו, כלומר לחשבון הבנק שבבעלותנו. כשחושבים על זה ככה, אני מניח שמייד מבינים למה לכל כך הרבה גורמים במדינה הרבה יותר נוח עם זה שאנחנו לא מבינים בכסף שלנו. הסיבה ברורה, הם לא סומכים עלינו שנתנהל בצורה נכונה עם הכסף שלנו. הם יודעים שנבזבז אותו על שטויות ושבסוף לא יהיה לנו איך לשלם להם, ולכן הם המציאו את השיטה הגאונית הזו, שבה הם לוקחים את חלקם ראשונים, בלי שבכלל תהיה לנו האופציה לבזבז את זה על משהו אחר. שלא תבינו אותי לא נכון חלילה, זה לא אומר שממחר נפסיק לשלם מיסים, כן? חוב למע"מ או למס הכנסה, אם תהיתם, יכול להפוך לעבירה פלילית שעלולים להיענש עליה בחודשי מאסר. המטרה שלי היא פשוט להעיר אתכם, ויפה שעה אחת קודם, כי אם אתם עדיין מספרים לעצמכם שאתם לא מבינים בכסף, הגיע הזמן להפסיק לטמון את הראש בחול. אז בואו נחליט שזאת הפעם האחרונה שאתם אומרים את המשפט הזה. ברגע שתסכימו לוותר עליו, תוכלו להצטרף אליי למסע שבו נצעד יד ביד, צעד אחר צעד, אל תוך העולם החדש, ושבסופו תבינו הלכה למעשה את מה שלא רוצים שתבינו. ומה עוד יקרה לכם כשתסיימו לקרוא את הספר הזה? תגלו שכסף הוא לא רק מספרים, אלא גם עולם שלם של אמונות, מחשבות, רגשות ודפוסי התנהגות, ותפנימו את הקשר ההדוק במידה לא תתואר, בין כסף ובין קבלת החלטות. אתם תלמדו מהו העולם החדש הזה שאני מדבר עליו, תבינו את הכסף שלכם ואת דרכי ההתנהלות שלו בעולם הזה, תפסיקו להסתכל על החיים כ"לא הוגנים", תדעו מה נכון עבורכם כרגע ואיך למנף את זה לטובתכם, תיקחו את עצמכם עוד צעד לעבר החיים שאותם אתם מבקשים לחיות ובעיקר, תגלו איך להיות בצד הנכון של המטבע. זה אולי יישמע ילדותי, או אפילו כקלישאה, השם ירחם, אבל הספר הזה הוא חלק מהייעוד שלי, הסיבה שאני קם בבוקר, הסיבה שהקמתי את העסק שלי מלכתחילה, שכל אחד ואחת מכם יבינו את הכסף שלהם וילמדו לשחק איתו נכון, יחיו חיים של בחירה וחופש ויבנו לעצמם את העתיד שהם רוצים. כולנו ראויים לחיים שאנחנו רוצים לחיות, ויש דרך לעשות את זה אחרת לא היינו נפגשים כאן מלכתחילה, נכון?
אני לא מבקש מכם הרבה, הדבר היחיד שאני מבקש הוא שתבואו פתוחים ותסכימו לוותר על אמונות ישנות שכבר לא משרתות אתכם ולהיפתח לידע חדש. מסכימים? יופי. עכשיו אפשר להתחיל.
התרעות פיקוד העורף