במובן מסוים, מעמד הפרישה מהעבודה דומה למעמד של "אקזיט", וללא ייעוץ מתאים עשויים הפורש או הפורשת במקרים מסוימים להפסיד עשרות אם לא מאות אלפי שקלים, או לפגוע ברמת החיים העתידית שלהם ושל בני משפחתם, רק בשל קבלת החלטות שגויות ביחס למתווה משיכת הכספים שהם חסכו. נכון, מדובר אומנם בנושאים פיננסיים מורכבים, אבל זו אינה סיבה להרים ידיים או לטמון את הראש בחול - יש מה לעשות! ואחרי שבשבוע שעבר עסקנו בכספי הפיצויים ומענקי הפרישה החייבים במס, ובאילו מקרים ניתן וכדאי לבצע פריסת מס קדימה או אחורה, השבוע נתרכז בזכויות של נשים המגיעות לגיל פרישה, בדרכים להגדלת ההכנסה החודשית לאחר הפרישה בפועל ובאפשרויות שמציעים מסלולי ההבטחה בתוכניות הפנסיוניות.

שלום, שמי שרה, אני עובדת כשכירה כבר 35 שנה והגעתי לגיל הפרישה 62. בשלב זה אני מעוניינת להמשיך לעבוד עוד מספר שנים, אך רציתי לשאול אם אני נדרשת לעשות משהו מול קרן הפנסיה הוותיקה שבה חסכתי עד כה.

"מזל טוב, שרה. הגעת לגיל הפרישה העומד כיום על 67 לגברים ו־62 לנשים, ובו רשאי כל עובד לפרוש מעבודתו ולהתחיל לקבל פנסיה כהכנסה חודשית. יחד עם זאת, את רשאית להמשיך לעבוד עד גיל 67, שהוא כבר גיל פרישה חובה. כעת, בגיל 62, ומאחר שכבר צברת 35 שנות חיסכון בקרן פנסיה ותיקה (70%), באפשרותך לפנות לקרן הפנסיה ולהגיש בקשה לקבלת פנסיה חודשית, אף על פי שבחרת להמשיך לעבוד. כלומר, החל מגיל 62 תיהני משתי הכנסות חודשיות - הכנסה ממקום העבודה שלך ומפנסיה חודשית מקרן הפנסיה הוותיקה שלך. מיד עם קבלת הקצבה הראשונה מקרן הפנסיה חשוב ומומלץ שתגיעי לייעוץ למילוי טופס 161 ד' (קיבוע זכויות) ובנוסף, תקפידי לבצע תיאום מס במס ההכנסה בגין שתי ההכנסות האלו. ולהשכלה כללית, רצינו לומר לך שאת 'בחברה טובה': 83% מהנשים שמגיעות לגיל הפרישה, גיל 62, ממשיכות לעבוד גם אחריו, ולפי נתוני המוסד לביטוח לאומי, גיל הפרישה הממוצע של נשים אלו עומד על לא פחות מ־66.6 שנה".
 

שלום, שמי חיים ואני בן 67. לאחרונה פרשתי מעבודתי, יצאתי לגמלאות והתחלתי לקבל פנסיה מקרן פנסיה ותיקה בסך 6,200 שקל לחודש, אולם סכום זה אינו מאפשר לי לשמור על רמת החיים שלה הייתי רגיל בשנות עבודתי. לאור זאת, רציתי לשאול: מהן האפשרויות שעומדות לרשותי? איך אני יכול להגדיל את ההכנסה החודשית שממנה אני מתקיים?

"חיים, שלום. יש באפשרותך להגדיל את ההכנסה החודשית שלך באמצעות מקור חיסכון נוסף שנקרא "תיקון 190" לפקודת מס הכנסה. מדובר בתיקון המאפשר לבצע הפקדה חד־פעמית של סכום הוני בקופת גמל. לדוגמה, הפקדה של חלק מכספי הפיצויים שקיבלת במועד הפרישה שלך לשם הגדלת ההכנסה החודשית שלך. היתרון הגדול הוא שההכנסה שתיגזר מאותה הפקדה חד־פעמית לקופת הגמל תהיה פטורה גם ממס הכנסה וגם ממס רווחי הון. באופן זה, תוכל להגדיל את ההכנסה החודשית שלך שתסייע לשמר את רמת החיים שאליה התרגלת".
 

שלום, שמי אתי, אני בת 62, והחיסכון הפנסיוני שלי הוא בקרן פנסיה חדשה. השבוע פניתי לקרן כדי להתחיל לקבל פנסיה חודשית, ונאמר לי כי עלי לבחור מסלולי הבטחה למשפחה שלי. מהם אותם מסלולים? ומה המשמעות של כל בחירה?

"אתי, שלום. אכן, בהגעה לגיל הפרישה עליך לבחור את מסלול הפנסיה שיתאים לך ביותר, וחשוב לזכור כי לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא תוכלי לעשות שינויים במסלול הפרישה שנבחר. מסלולי ההבטחה מאפשרים שתי דרכים - בחירה במסלולים שמבטיחים מספר מינימלי של תשלומי פנסיה לך או למוטבים שלך, או מסלולים שמבטיחים פנסיה חודשית לכל החיים לך, ועם פטירתך חס וחלילה - לבן הזוג או לשארים שלך. מאחר שקיימת שונות בין המסלולים, חשוב לבדוק היטב איזה מהם המתאים לך ביותר. בנוסף, חשוב לזכור כי בחירה במסלול זה או אחר תשפיע כמובן על גובה הפנסיה שתשולם לך החל מגיל הפרישה ועד לסוף ימיך, לכן יש חשיבות מכרעת לבחירה זו".

מתכננים פנסיה
פרישה מעבודה היא אחד השינויים המשמעותיים בחייו של אדם. בתקופת הפרישה אנו נדרשים לקבל שורה של החלטות מורכבות בגין החיסכון הפנסיוני שצברנו במהלך שנות עבודתנו. יועצי המרכז לייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה בבנק הפועלים ערוכים לסייע בקבלת ההחלטות באמצעות ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי, העשוי לחסוך כסף רב במהלך שנות הפרישה המתארכות. "מעריב", בשיתוף בנק הפועלים, במדור שיתמקד בהחלטות החשובות שיש לקבל לקראת היציאה לפנסיה, באתגרים ובטיפים לניהול נכון של התכנון הפנסיוני לקראת פרישה.

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראות כל דין. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק. עלות ייעוץ פנסיוני לתכנון פרישה הינה בהתאם לקבוע בתעריפון הבנק. 
 

tguvot@maariv.co.i