החדשות הטובות הן, שאפשר לשלם פחות וגם אפשר ליהנות ממוצרי ביטוח דיגיטליים, שהולמים יותר את העידן בו אנחנו חיים.
ביטוח דיגיטלי הוא כזה שיוצר קשר בין רכב למבוטח, בין מבוטח לחברת ביטוח, בין סמארטפון לפוליסה. הקשר הזה מאפשר לחברות הביטוח לפתח, להוציא לשוק ולהציע מוצרי ביטוח רכב שמותאמים יותר לצרכים של המבוטחות והמבוטחים שלהן, ובכך בדרך כלל גם להוזיל עלויות. במילים פשוטים – והנה משפט עם ניחוח קצת יותר פרסומי – לא נסעת, לא שילמת.
למה נהג חדש משלם פרמיה גבוהה יותר?
נהגים חדשים נוהגים פחות טוב מנהגים ותיקים. גם אם נשים בצד אלמנטים כמו התנהגות פרועה וחסרת אחריות של נהגים חדשים בכביש - שבאה, בתכלס, מצרכים הורמונליים ומאפיינים כאלה ואחרים של צעירים, נהיגה היא מיומנות מתפתחת וככל שאנחנו צוברים יותר ניסיון, כך נדע לא רק להתחמק ממצבים מסוכנים, אלא גם לא להיכנס אליהם.
כשחברת ביטוח מבטחת נהג צעיר, היא מגלמת במחיר הפוליסה את הסיכוי שיגיע הרגע בו היא תצטרך לממש את התחייבויותיה בפוליסה – כלומר, אירוע ביטוחי כמו תאונת דרכים אכן יקרה ותביעת ביטוח אכן תגיע. הסיכוי הזה גבוה יותר בקרב נהגים צעירים מאשר נהגים ותיקים. וזו הסיבה העיקרית לפרמיה הגבוהה יותר שמשלמים נהגות ונהגים צעירים בעבור ביטוח רכב- חובה ומקיף.
אגב, הוא גבוה בקרב נהגים צעירים יותר מאשר נהגות צעירות. הנתון הזה, תתפלאו לשמוע, נכון לגבי כל שכבות הגיל – נשים צעירות עד ותיקות מעורבות פחות בתאונות דרכים.
ביטוח רכב לנהג צעיר
רוב הנהגים הצעירים, ברגע שהם מקבלים רישיון, הם נכנסים בעצם לביטוח הרכב של ההורים שלהם. ההורים יוצרים קשר עם חברת הביטוח ומעדכנים את הפוליסה – הן בביטוח החובה (המכסה בעבור פגיעות גוף בתאונה) והן בביטוח המקיף (שמספק כיסוי לתיקונים לנזקים ברכב, שנגרמים מתאונה או מגורמים אחרים כפי שמצוין בפוליסה, ביניהם נזקים כתוצאה מאירועי מזג אוויר, שריפות, חבלה בזדון וכמובן גניבה או פריצה וכדומה). הפרמיה תמיד נקבעת לפי הנהג הצעיר ביותר הרשאי לנהוג ברכב, כך שמרגע עדכון הפוליסה, היא מתייקרת ולעיתים בפער משמעותי.
נניח שעד לאותו רגע הורשו לנהוג ברכב שני נהגים בלבד (ההורים) ונניח ששניהם מעל גיל 40, ללא עבירות תנועה חמורות שלילות רישיון בעברם וללא תביעות ביטוח – אלה מבוטחים שמשלמים פרמיה נמוכה יחסית. אז כניסה של נהג צעיר לתוך הפוליסה הזאת משנה לגמרי את העלויות. מפוליסה לנהגים זהירים ובעלי סיכוי נמוך להיות מעורבים בתאונת דרכים – לפוליסה שמתומחרת ע"פ סיכון גבוה יותר.
עלות ביטוח החובה מתייקרת ועלות הביטוח המקיף מתייקרת. נכון שזה האחרון מתייחס גם לאירועים שעלולים לקרות לרכב בעודו עומד, ריק מנהג. החישוב הוא בהתייחס לנזקים לרכב שנגרמים כתוצאה מתאונה.
ביטוח רכב דיגיטלי לנהג חדש
והרי החדשות הטובות: היום, הצעת ביטוח לרכב עבור נהג חדש כבר לא חייב להיות כל כך יקר. הפניקס סמארט למשל, מאפשרת באמצעות ביטוח "הפניקס צעיר", לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה על הוצאות ביטוח הרכב המשפחתי גם לאחר שנהג חדש וצעיר מתחיל לנהוג בו.
איך זה קורה? ראשית, ההנחה היא שהנהג הצעיר אכן מבלה הרבה פחות זמן ברכב מאשר הוריו – המשתמשים העיקריים במכונית המשפחתית. ההורים נוסעים עם הרכב לעבודה, לסידורים, לאירועים, לאיסוף מחוגים ועוד. הנהג הצעיר זוכה לשבת מאחורי ההגה, כשזה פנוי ממטלות ההורים השונות שקשורות בנסיעות ובהסעות.
ואם כך, למה בעצם לשלם ביטוח לנהג הצעיר כשהשימוש שלו ברכב יחסית נמוך? וזה בדיוק מה שפותר הביטוח הדיגיטלי - "הפניקס צעיר". רכיב שיושב ברכב מתקשר עם הסמארטפון של הנהג הצעיר ובעזרתו הוא יכול להפעיל ולכבות את הביטוח עליו בתחילה ובסוף נסיעה. בסוף החודש עליו (או על הוריו) לשלם את הביטוח בעבור נסיעות אלו בלבד. ובכך נחסכים מאות ולעיתים גם אלפי שקלים בשנה.
תחשבו רגע על הורים לחיילים, למשל. אלה משתמשים ברכב כמעט אך ורק בסופי שבוע ולעיתים אף בתדירות נמוכה יותר. עד לא מזמן הם בעצם היו משלמים ביטוח יקר מאוד, על רכב שנהג צעיר באמת של הדברים בקושי משתמש בו. תחשבו כמה כסף נחסך, כשההורים משלמים היום רק בעבור נסיעות השישבת הללו בלבד.
ביטוח נהג צעיר – לא רק זול יותר
יתרון נוסף של ביטוח ייעודי שכזה לנהג הצעיר הוא העובדה שמדובר בפוליסה נפרדת לגמרי. ראשית, העלויות שלה יכולות להיות מושתות אל הנהג עצמו, וזה תלוי כמובן באופי המשפחה ובהחלטות הפנימיות שלה. אבל, מעבר לזה. כשנהג צעיר בביטוח רגיל עושה תאונה עם האוטו, הוא משפיע על הפרמיה הבאה של ביטוח הרכב, שכן תביעת ביטוח מייקרת את הפוליסה בעת החידוש שלה.
ברגע שזוהי פוליסה נפרדת, תאונה של הנהג הצעיר בעת שהביטוח הייעודי שלו מופעל, נרשמת כתאונה שלו ולא משפיעה על פרמיית הביטוח של ההורים. רק בעת חידוש פוליסת הרכב שלו עצמו, יראה כי עלויותיה גבוהות יותר בעקבות אותה תביעה שהגיש במהלך השנה. עיקרון זה נקרא עבר ביטוחי והוא מתייחס לתביעות ביטוח שנעשות בשלוש השנים שלפני כל חידוש.
בשורה התחתונה, סיכוי סביר שבעוד כמה שנים כבר בקושי נזכור את הימים בהם שילמנו ביטוח רכב באופן קשיח, כזה שלא מתחשב בשימוש ברכב או באופי הנהג. נביט לאחור ונגיד "אלה היו ימים" ולא נתגעגע.