שושלת פיננסים מסבירים מדוע הביקוש למשכנתאות מזנק למרות האתגרים הכלכליים

דיווח שפרסם בנק ישראל בסוף חודש יוני כמעט ולא משאיר עוד מקום לספק. שוק הנדל"ן עובר ממגמת דשדוש למגמת עלייה מחודשת.

על פי הדיווח עולה כי ממוצע המשכנתאות שנלקחו בחודש מאי האחרון חצה את רף המיליון שקלים לראשונה מאז הרבעון האחרון של שנת 2022. כמו כן מספר תיקי המשכנתא הגיע לכ-7,800, הרמה הגבוהה ביותר מאז 2022.

כך, למרות המלחמה בכמה חזיתות והריבית הגבוהה במשק, עושה רושם כי הציבור בישראל אמר את דברו, והקונים מסתערים מחדש על היצע הדירות.

כמו כן צריך לקחת בחשבון משתנים נוספים. השפעת המלחמה והאנטישמיות הגוברת ברחבי העולם החלה להביא עמה עלייה של אלפי יהודים, וחלקם הגדול מגיעים עם יכולת כלכלית המאפשרת להם לרכוש אפילו יותר מדירה אחת, כך שגם הנתון הזה תורם לנעשה בשטח. עוד בשל אירועי המלחמה, אזרחים רבים המתגוררים בבניינים ישנים ללא חדרי ממ"ד עושים כעת מאמץ פיננסי אדיר לעבור לדיור בטוח יותר הכולל דירות עם חדרי ממ"ד".

מנהל בכיר בחברה עושה סדר בדברים ומסביר כיצד גם היום, כאשר הריבית במשק עומדת על 4.50% וריבית הפריים מוסיפה עוד 1.5%, ניתן לקחת משכנתא חדשה בתנאים אטרקטיביים.

"הריבית היא הגורם המרכזי שקובע את שיעור התשלום השנתי שתידרשו לשלם על יתרת ההלוואה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר. לכן אנו בחברה דואגים לחלק את המשכנתא לכמה מסלולים כדי לנצל את השינויים העתידיים בשיעור הריבית, כאשר לכל מסלול יש את יתרונותיו וחסרונותיו.

במסלול עם ריבית משתנה, ההחזר החודשי עשוי לעלות אם שיעור הריבית במשק ימשיך לעלות, אך הוא גם יכול לרדת אם הריבית תרד, והתחזיות לשנה הקרובה מצביעות על ירידות אפשריות. כדי לשמור על יציבות, כדאי לשלב מסלולים עם ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, כך שתדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש. עם זאת, אם הריביות בשוק ירדו, לא תוכלו ליהנות מהן אלא אם כן תבחרו לבצע מחזור משכנתא לאחר מספר שנים.

לכן לפני שמגיעים לבנק, חשוב לערוך תוכנית ארוכת טווח הכוללת משתנים נוספים מלבד גובה הריבית במשק. למשל האפשרות לקבל שכר גבוה יותר במקום העבודה, ירושה עתידית, או תכנון משפחה. בנייה של תוכנית עבודה רחבה ככל שניתן תאפשר לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, המשלב יציבות וביטחון כלכלי לצד האפשרות לשלם החזר חודשי נמוך ככל שניתן לאורך השנים".

למשל, אם ההלוואה היא במסלול צמוד פריים והתנאים הנוכחיים הם הטובים ביותר, אין טעם לבצע מחזור. בנוסף, אם ההחזר החודשי נמוך ונשארו שנים מעטות לסיום ההלוואה, גם אז לא כדאי למחזר.

במידה ודירוג האשראי שלכם השתפר, גם אז תוכלו לקבל תנאים טובים יותר ולחסוך בעלויות. ולבסוף, אם ההוצאות החודשיות השתנו משמעותית, ניתן להתאים את המשכנתא למצב הכלכלי הנוכחי של משק הבית, עם מעבר למסלול עם החזרים נמוכים יותר או קיצור תקופת ההלוואה".

כיום, קל יותר לקבל הלוואה ממקורות שונים, מה שמגביר את הפיתוי לכך, אך לרוב מדובר בפתרון זמני בלבד. ככל שמספר ההלוואות גדל, הבור הכלכלי מתרחב והסיכון לעיקולים ופשיטת רגל מתעצם.