העובדה שהלוואות היום זמינות יותר והצעות להלוואות מהירות מוצעות כמעט בכל דרך אפשרית היא לא סיבה לקחת הלוואות, ויש לחשוב ולשקול היטב אם בכלל נדרשת לנו הלוואה, ואם כן - לתכנן היטב את המהלך, מרגע ההחלטה ועד לסיום התשלום האחרון. הלוואה היא כלי שיש ביכולתו לסייע לנו לחזור לאיזון כלכלי או להשיג מטרה חשובה אחרת, אך כדי שתהיה אפקטיבית היא צריכה להיעשות תוך התאמה למצבכם הפיננסי, לצרכים שלכם וליכולת ההחזר שלכם.


תהליך קבלת ההחלטות לפני לקיחת הלוואה חיוני וכדי שלא תעשו טעויות, ריכזנו עבורכם את הנקודות החשובות בדרך ללקיחת הלוואה באחריות: 

1. לחשוב פעמיים לפני ההחלטה לקחת הלוואה
השאלה הראשונה צריכה להיות "האם יש צורך בהלוואה?". התשובה לשאלה היא סובייקטיבית. הכלל המנחה הוא שעדיף להימנע מלקיחת הלוואה אם היא אינה הכרחית. במיוחד אם אנחנו שוקלים לקחת הלוואה שהשימוש בה יהיה עבור מותרות. כמו כן חשוב לזכור כי תנאי ההלוואה צריכים להיות מתאימים ליכולת הכלכלית (ובכלל כך יכולת ההחזר) שלנו.

2. האם ניתן לצמצם את ההוצאות שלנו 

אם אנחנו נדרשים להוציא הוצאה יש לבחון עד כמה ניתן לצמצם ולהקטין אותה או האם ניתן לדחות למשך זמן מה ובינתיים לחסוך. כך, למשל, בקניית רכב ניתן לשקול לקנות רכב זול יותר. אם ההלוואה היא לצרכי סגירת מינוס או לטובת הוצאות מחיה, חשוב להבין כי רק הלוואה אינה פתרון אלא כלי. כדי להיחלץ ממעגל החובות יש צורך בשינוי ההתנהלות הפיננסית, לקיחת אחריות, בניית תקציב ושינוי דפוסי צריכה כדי שמטרת ההלוואה, כלומר יציאה מחובות או הגעה לאיזון כלכלי, אכן תתממש.
 
3. איך מחשבים את גובה ההלוואה שאנחנו זקוקים לה?

אם ההלוואה היא לסגירת המינוס מומלץ בשלב הראשון לחשב יחד את כל ההלוואות והמחויבויות הקיימות שלנו ולהוסיף לסכום שמתקבל את סכום המינוס בחשבון הבנק. אם ההלוואה היא למטרה מסוימת מומלץ לנסות לצמצם את ההוצאה בגין אותה מטרה למינימום האפשרי אך גם לחשב את כל ההוצאות הכרוכות בה, למשל בקניית רכב יש לחשב גם אגרה, רישיון וביטוח. 
 
4. יכולת ההחזר

יכולת ההחזר היא בעצם כמה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו לשלם בכל חודש על ההלוואה. חשוב שההלוואה תהיה תואמת ליכולת הכלכלית שלנו. בנוסף, יכולת ההחזר החודשי שלנו תשפיע גם על אורך חיי ההלוואה. 

5. תקציב ותזרים מזומנים – הכלים לחישוב גובה ההלוואה

יכולת ההחזר נקבעת במידה רבה בהתאם לתזרים המזומנים. תזרים מזומנים מתייחס לתנועות של כסף, הכנסות והוצאות, במשק הבית לאורך תקופה, נניח רבעון או שנה. תזרים המזומנים הוא הבסיס לתכנון הפעילות הכלכלית והוא חלק בלתי נפרד מתקציב המשפחה, ולמעשה הוא קובע את מסגרתו. העדר ניהול, או ניהול לא נכון, של תזרים מזומנים יכול להכניס את המשפחה למינוס ולחובות. ניהול תזרים המזומנים על פני תקופה מאפשר תכנון נכון של התנועות הכספיות ומאפשר לקחת התחייבויות מושכלות שניתן לעמוד בהן בהתאם לתקציב המשפחה. כך ניתן לדעת מראש אם ניתן לעמוד בהלוואה, או לשלם על מוצר או שירות בתשלומים ולבצע פעולות פיננסיות בהתאם. 

6. ממי לוקחים הלוואה? 

לקיחת הלוואה צריכה להיעשות רק מגופים מפוקחים ובאופן מוסדר. ישנן הלוואות בנקאיות שניתנות על ידי הבנקים השונים הפועלים בארץ. חוץ מהלוואות בנקאיות ניתן לקחת הלוואות גם מגופים חוץ-בנקאיים כמו חברות מימון אשראי, חברות כרטיסי האשראי ועוד (כמובן שגם גופים אלה מפוקחים). חשוב לדעת שלעיתים הלוואה מהבנק לעיתים תשפיע על ניצול מסגרת האשראי, בעוד שהלוואות חוץ בנקאיות לא.

7.איזו הלוואה כדאי לקחת? עושים סקר שוק

אין תשובה אחת לשאלה הזו. מכיוון שיש מגוון הלוואות בשוק ולכל שיטה יתרונות וחסרונות, חשוב להבין את משמעות ההלוואה לפני שמבקשים הלוואה. סוגי הלוואה שונים הם למעשה דרכים שונות לחישוב האשראי בהתאם לתשלום, לאורך ההלוואה וכמובן רמת הסיכון בהלוואה. לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות והשאלה היא מה משרת אתכם טוב יותר לפי תזרים המזומנים והמצב הכלכלי הנוכחי והצפוי. חשוב להבין כמה כל הלוואה עולה לכם בסופו של דבר וזה תלוי בין היתר במסלול ובעלות הריביות וההצמדות בסוף התקופה. 

מומלץ לערוך טבלה השוואתית בין ההלוואות האפשריות שתרכז נתונים להשוואה בין ההלוואות: מה שיעור הריבית על ההלוואה? מה אורך החיים של ההלוואה? מה גובה ההחזר החודשי? מה עלות העמלות המשוערת? מה הסכום המלא של ההלוואה, קרן וריביות, בסוף התקופה וכו'. כך ניתן למיין את ההלוואות, לבחור מה הכי נכון עבורנו ולהגיש בקשה להלוואה שמתאימה לנו, לתזרים המזומנים ולתקציב המשפחה, שתסייע להשיג את היעדים שקבענו ללא כניסה להוצאות שאין ביכולתנו לעמוד בהן.


*אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני. 

*מס' רישיון 54414.