אשר אנו בשנות ה־20 לחיינו - טסים לטיול שחרור ואחר כך עוברים אחת לזמן מה בין עבודות - אנו לא חושבים יותר מדי על העתיד הרחוק, ובגלל זה גם עלולים לבצע לא פעם מהלכים שעלולים לפגוע בפנסיה ובחסכונות שלנו בעתיד. אבל אז מתחילים "החיים האמיתיים", ואנו מגלים שלעתים החיסכון הפנסיוני עשוי להיות החיסכון הכי גדול ומשמעותי שיהיה לנו אי־פעם, גדול יותר אפילו מהסכום שנשקיע בדירה, ושצריך להכיר אותו ולעקוב אחריו באופן שוטף והדוק מההתחלה.
אחרי הכל, לרוב האנשים יש תקופה של 30־40 שנות עבודה כדי לתחזק ולנהל את החיסכון שלהם - מאמצע־סוף שנות ה־20 ועד שנות ה־60 לחייהם - וככל שיקדימו ויפקחו על החסכונות שלהם, כך בשאיפה יוכלו לשמר את רמת החיים שאליה התרגלו גם לאחר יום הפרישה.
קרן הפנסיה לוקחת את החיסכון שאדם צבר במהלך כל שנות עבודתו וממנו גוזרת את גובה התשלומים שהוא יקבל עד יומו האחרון. אחת המטרות החשובות של כל חוסך היא להביא לכך שהתשלומים השונים שהוא יקבל יהיו - פחות או יותר - בגובה השכר שהוא הרוויח לפני שפרש לגמלאות. לכן צריך להתחיל לנהל את החיסכון הפנסיוני מוקדם ככל האפשר, כי אז יש לו וליועצים הפנסיוניים שלו זמן יקר לבצע שינויים והתאמות לטווח הארוך, במטרה להתאים את הצבירה העתידית בקרן הפנסיה, קרן ההשתלמות או קופת הגמל לצרכיו.
לא לפדות פיצויים
כשצעירים וזוגות מגיעים לאחד מ־15 מרכזי הייעוץ הפיננסי והפנסיוני של בנק הפועלים הפזורים ברחבי הארץ, ההליך הראשון שעושים איתם במסגרת ייעוץ פנסיוני נקרא "ליבון צרכים". בהתאם לו, מייעצים להם לגבי הקופות המתאימות לצורכיהם. "בני 25־30 לא תמיד חושבים 40 שנה קדימה, על יום הפרישה שלהם", אומר ניר קורנט, יועץ פנסיוני בבנק. "וכאן יש את הראייה ארוכת הטווח שלנו. אנו מסבירים להם שבחיים יש שינויים והתפתחויות - המשפחה גדלה, הסטטוס בעבודה משתנה, מחליפים דירה - ושצריך להיערך אליהם מבחינת החיסכון הפנסיוני.
יש כיום טכנולוגיות שמאפשרות לנו לחזות מה יהיה גובה הפנסיה שלהם בעוד שנים רבות - ולפי זה לייעץ להם כיצד להיערך בחוכמה ולבצע התאמות בקרן, במידה וצריך. ככלל, יש יתרונות בהימנעות ככל האפשר מלפדות את סכום הפיצויים שהמעביד הפקיד לחוסך, במידה והוא עובר מקום עבודה, כי זה עלול לפגוע ישירות בקצבה שלו בעתיד. ככלל, אנו גם ממליצים - במידת האפשר - לשקול את היתרונות באי־משיכת כספי קרנות ההשתלמות אחרי שש שנים, כי אם מפקידים אותם 'עד התקרה', הם פטורים ממס גם אם נפסיק לבצע הפקדות נוספות".
הכיסוי הביטוחי בפנים
מלבד העובדה שהן ישלמו לנו את קצבת הזקנה בעתיד, קרנות הפנסיה גם מעניקות לנו ולבני משפחותינו כיסויים ביטוחיים בשלושה אירועים משמעותיים - פרישה, נכות ופטירה. בכל קרן ישנם מספר מסלולי ביטוח הנבדלים זה מזה בשיעור הכיסוי, בהתאם למצבו המשפחתי של החוסך, גילו והסיכונים שהוא מוכן לקחת.
דוגמה לחשיבות הכיסוי הביטוחי היא אירוע טרגי כגון תאונה קשה, שבה לצערנו אנשים עלולים לאבד את חייהם. במקרה כזה, רק העובדה שהם יהיו מכוסים בקרן פנסיה, שמחויבת לפצות את בני הזוג לכל חייהם ואת הילדים היתומים עד גיל 21, יכולה למנוע מהמשפחות שאיבדו את יקיריהן נפילה קשה יותר.
"לעומת זאת, במקרה של אדם רווק שאין לו שארים, ניתן לשקול לוותר על כיסוי ביטוחי למקרה של פטירה ולהגדיל בכך את החיסכון העתידי", מחדד קורנט את הנקודה ומוסיף, "הרעיון הוא להתאים לכל אחד את החליפה הפנסיונית הספציפית המתאימה לצרכיו. אין כאן מידה אחת שמתאימה לכולם. הבנק הוא יועץ פנסיוני אובייקטיבי אשר יבחן את קרן הפנסיה, קרן ההשתלמות או קופת הגמל המתאימות ביותר לצורכי הלקוח. הוא מייעץ ללקוחות שלו על מנת שינהלו את כספי החיסכון בצורה נכונה בהתאמה לצרכים האישיים של כל לקוח".
מסלולי השקעה והמראה
חשוב לאורך כל הדרך לבחון את מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה שבחרתם, ולבדוק אותו מעת לעת בהתאם לביצועי הקרן ומשך תקופת החיסכון שנותרה. לדוגמה, ייבחן שיקול שלפיו כאשר נתקרב לגיל הפרישה, הסכום שנצבר יהיה פחות חשוף לתנודתיות השוק. אם אדם הוא עצמאי שמפקיד לקרן פנסיה וגם לקרן השתלמות, הוא גם ישמח לגלות שצעד זה עשוי להעניק לו הטבות מס מפתיעות. הוא גם ימצא שמהלכים שאותם הוא יבצע לפני היציאה לפרישה, עשויים לזכות אותו בהטבות מס.
"ככל שאדם יקבל ייעוץ מוקדם יותר, כך יגדיל את סיכוייו לשיפור מצבו בעתיד", מסכם קורנט. "הרעיון הוא ללוות אותו בכל צומתי ההחלטות המשמעותיים בחייו, גם אחרי הפרישה, על מנת לסייע לו לנהל את מצבו הפנסיוני בהתאם לצרכיו המשתנים מעת לעת. אנו גם ממליצים ללקוחות לעצור פעם בכמה זמן ולבדוק אילו שינויים חלו גם אצלם וגם בתחום, ואם יש הטבות נוספות שאפשר לנצל.
חשוב גם לבדוק לאורך כל הדרך מה רמת הסיכון שהאדם מוכן לקחת, כי אנו יודעים שהיא עשויה לרדת עם השנים אצל חלק מהאנשים. כאן חשיבותו הגדולה של הליך ליבון הצרכים של הלקוח: לאפשר לו להיערך לאירועים שונים בחייו, ולאפשר לו לישון בלילה בשקט".