"רפורמת הבנקאות הפתוחה היא שלב קריטי באבולוציה שעוברת שרשרת הערך הבנקאית", מסביר איתמר נבו, מוביל המגזר הפיננסי בייעוץ הניהולי ב־Deloitte. "בעשור האחרון אנו עדים לשינויים מרתקים בשרשרת הערך הבנקאית אשר בעיקרם מפרקים את המבנה המסורתי של הבנקים לחוליות מופרדות. השינויים מונעים מחדשנות טכנולוגית, משינויים בהעדפות הלקוחות, מפעולות רגולטוריות וכן מהעובדה שגופים מחוץ לזירה הבנקאית ראו בשוקי הבנקאות והתשלומים הזדמנות עסקית ליצירת ערך או לתמיכה בעסקי הליבה שלהם".
לכל אלה מצטרף הצרכן, שבסופו של דבר נהנה מהיצע מוצרים ושירותים הולך וגדל, מחדשנות טכנולוגית וכן מיכולת בחירה גבוהה יותר בין אלטרנטיבות. "ישראל, לעומת חלק משוקי המערב הגדולים, נחשבת לשוק שבו הלקוחות שמרנים יותר בניהול הכסף שלהם ובעלי העדפה מסורתית לריכוז השירותים הפיננסיים במקום אחד", מציין נבו. "אנו רואים בשנים האחרונות שינוי בהיבט הזה ומגמה של ביזור השירותים בין כמה ספקים ונותני שירות".
אחד הגופים הוא חברת המידע העסקי Coface BDI, בעלת דירוג FICO BDI, המבוסס על מודל סטטיסטי שמביא בחשבון את כל הנתונים הקיימים על הצרכן במאגר בנק ישראל, משקלל אותם, מנתח אותם וקובע דירוג סיכון אשראי לכל פרט תוך כדי בחינת ההסתברות שיגיע לכשל תשלומים. הדירוג פותח במיוחד לאוכלוסיית ישראל עם חברת FICO, שהיא החברה הגדולה, הוותיקה והמובילה בעולם לדירוג אנשים פרטיים, וכיום 90% מכלל האשראי הניתן בארה"ב משתמש בדירוגה.
הדירוג נשען על הפרמטרים הבאים: היסטוריית התשלומים (הלוואות, קווי אשראי, כרטיסי אשראי, משכנתאות וכדומה), יתרת החוב (רמות ניצול האשראי במסגרות השונות), היסטוריית האשראי (הלוואות, משכנתאות, מטרות ושימושים), תמהיל האשראי ובקשות האשראי של הפרט. טווח הדירוג של FICO BDI הוא 300־850, כך שדירוג גבוה משקף סיכון אשראי נמוך יותר, ודירוג נמוך משקף סיכון אשראי גבוה יותר.
דירוג 720 ומעלה נחשב לציון מצוין שבו ההסתברות לכשל נמוכה מאוד. דירוגים 300־539 הם דירוגים נמוכים מאוד שבהם ההסתברות לכשל היא מעל 50%. הדירוג משקף את התנהלות האשראי ארוכת הטווח שלנו, ובעיקר את התנהגותנו במצב שבו אנו נדרשים להחזיר חובות ולעמוד בתשלומים. אפשר לפגוע בדירוג האשראי בלי לשים לב, ותהליך התיקון צריך להיות עקבי ומכוון. תהילה ינאי, מנכ"לית משותפת בחברת המידע העסקי Coface BDI, מסבירה כי דירוג האשראי הפרטי, אשר נמצא בישראל יותר משלוש שנים מאז נכנס לתוקפו החוק החדש, הופך להיות משמעותי יותר ויותר ומאפשר לכל אדם לקבל אשראי. "דירוג האשראי משקף את התנהגות האשראי של אדם, ולכן הדרך היחידה לשפרו לאורך זמן היא באמצעות התנהגות אשראי נכונה".
זאת ועוד, יוגב ממליצה לבצע פעולות המשפיעות לחיוב על הדירוג, כגון התנהלות תקינה והחזרי אשראי, כמו תשלומי משכנתה והלוואות במועדם. היא ממליצה גם להימנע מחברות שמציעות שירותים במטרה לשיפור הדירוג ומחיקת נתונים שליליים או עדכונים תמורת תשלום: "לעתים חברות מייעצות ללקוחות למחוק את נתוני האשראי שלהם מהמאגר (בקשת אי־הכללה) - מה שעלול למנוע קבלת אשראי בהמשך. לא ניתן לשחזר מידע שנמחק, ולכן הפגיעה בלקוחות עלולה להיות ממושכת".
התרעות פיקוד העורף