לפי נתוני בנק ישראל, המשכנתא הממוצעת בישראל נכון לתחילת 2019 עומדת על 600 אלף ש"ח וההחזר החודשי הממוצע הוא של 4,000-5,000 ש"ח. לשם השוואה, נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפברואר 2019 הראו שההכנסה הכספית נטו למשק בית היא 15.7 אלף ש"ח וההוצאה היא 12.7 אלף ש"ח.
במילים אחרות, ההוצאה על דיור היא משמעותית מאוד בקרב כל האחוזונים וזה עוד לפני שמכניסים לחישוב את המחויבות ארוכת הטווח על נטילת משכנתא. על הרקע הזה אפשר להבין מדוע רובנו חושבים שהדרך להגשמת החלום ורכישת הדירה היא קשה, מסורבלת ואינסופית.
עם זאת, החדשות הטובות הן שקיימות נקודות ציון מרכזיות שעליהן אפשר לדעת מראש כדי לחסוך זמן ומאמץ. הנה כמה מהן:
1. הערכת עלות כוללת
הנקודה שבה החלום של רכישת דירה קורם עור וגידים היא הרגע שבו מעריכים את העלות הכוללת של המהלך. לצד המחיר שנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה, יש הוצאות שכוללות תשלומים נוספים לגורמים אחרים.
הנקודה שבה החלום של רכישת דירה קורם עור וגידים היא הרגע שבו מעריכים את העלות הכוללת של המהלך. לצד המחיר שנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה, יש הוצאות שכוללות תשלומים נוספים לגורמים אחרים.
לכן, מה שצריך לעשות הוא לקחת אותן בחשבון ולהתייחס בעיקר אל הוצאות נפוצות ובהן מס רכישה, היטל השבחה, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, עלויות מעבר ושיפוץ, הפרשים בשערי הדולר והשקל ועוד. לבסוף, יש להעריך את העלות הכוללת על בסיס תשלומים חד פעמיים ובהם שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.
2. הגשת בקשה לאישור עקרוני
נקודת ציון משמעותית נוספת היא זו שבה כורכים יחד את כל הנתונים, המסמכים וטפסי השכר כדי להגיש בקשה לאישור עקרוני לקבלת משכנתא. בפועל, זה גם הצעד הראשון שאותו מבצעים הלכה למעשה מול הבנק.
נקודת ציון משמעותית נוספת היא זו שבה כורכים יחד את כל הנתונים, המסמכים וטפסי השכר כדי להגיש בקשה לאישור עקרוני לקבלת משכנתא. בפועל, זה גם הצעד הראשון שאותו מבצעים הלכה למעשה מול הבנק.
הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה אפשר לבצע גם בלי שיש פרטים מדויקים על הנכס. התהליך עצמו אינו ארוך ולרוב ניתן לקבל אישור עקרוני תוך כמה שעות, אך התוקף שלו מוגבל. בכל מקרה, מבחינתכם מדובר על "אור ירוק" להמשך התהליך ועל מסמך שבו ניתן להשתמש על מנת להתמקח עם הבנקים על תנאי ההלוואה והריביות.
3. בחירת מסלול
החלק המרגש של המשכנתא הוא זה שבו אתם יושבים יחד עם בני הזוג או המשפחה כדי לבחור את המסלול שבו תרצו לפרוע את ההלוואה. בשלב הזה אתם גם רשאים לדמיין איך ייראו החיים שלכם עם דירה בבעלותכם, כמו גם למצוא את המסלול שעולה בקנה אחד עם ההכנסה הפנויה.
החלק המרגש של המשכנתא הוא זה שבו אתם יושבים יחד עם בני הזוג או המשפחה כדי לבחור את המסלול שבו תרצו לפרוע את ההלוואה. בשלב הזה אתם גם רשאים לדמיין איך ייראו החיים שלכם עם דירה בבעלותכם, כמו גם למצוא את המסלול שעולה בקנה אחד עם ההכנסה הפנויה.
במסגרת השוואה בין המסלולים, כדאי לשמור על מצב שבו החזר ההלוואה עומד על עד שליש מההכנסה הפנויה ולהימנע מסיכונים מיותרים. כמו כן, צריך לבחור את שיטת ההחזר המתאימה מבין שלוש שיטות שנהוגות בישראל: שיטת שפיצר, שיטת קרן שווה ושיטת בוליט.
4. פתיחת תיק משכנתא
חוזה הרכישה המקורי ישמש אתכם כדי לפתוח תיק משכנתא. את רוב העבודה כאן מבצע הפקיד בבנק, בעוד התפקיד שלכם הוא רק לחתום על המסמכים. עם זאת, ברכישת דירה מיד שנייה או בניה עצמית יש להציג הערכת שמאי מקרקעין שאותו אתם רשאים לבחור על בסיס רשימה שתועבר אליכם מהבנק ותכלול רשימת שמאים מהאזור הגיאוגרפי שבו אתם נמצאים.
חוזה הרכישה המקורי ישמש אתכם כדי לפתוח תיק משכנתא. את רוב העבודה כאן מבצע הפקיד בבנק, בעוד התפקיד שלכם הוא רק לחתום על המסמכים. עם זאת, ברכישת דירה מיד שנייה או בניה עצמית יש להציג הערכת שמאי מקרקעין שאותו אתם רשאים לבחור על בסיס רשימה שתועבר אליכם מהבנק ותכלול רשימת שמאים מהאזור הגיאוגרפי שבו אתם נמצאים.
השלב האחרון הוא החתימה בפועל על המשכנתא. אחרי שתבצעו את כל הפעולות הנדרשות ותחתמו על המסמכים, תיק המשכנתא יישלח לבדיקה ואישור סופי והכסף יועבר למוכרים. מזל טוב והמון בהצלחה!