מסיבות שונות כמו אבטחה, נוחות, אפשרויות ניטור ותשתיות מתאימות, יותר ויותר אנשים ברחבי העולם החלו לאמץ שימוש במכשירים חכמים כטלפונים ניידים או שעונים כדי לבצע רכישות ולבטל את הצורך במזומן או בכרטיסי אשראי. המגמה הזאת החלה גם אצלנו וקיבלה לאחרונה דחיפה ענקית, עם ההכרזה על כניסת אפל פיי לישראל.
חשוב להזכיר, כמובן, שעולם הארנקים הדיגיטליים ואפליקציות תשלום אחרות שמשלבות בין כרטיס האשראי לטלפון הסלולרי צומחות במרץ בישראל, כמו בשאר העולם, כבר כמה שנים. עם זאת, אף שמשתמשי איפון בישראל מונים רק כ־25% מבעלי הטלפון החכמים, מדובר בקהל שנחשב למוביל שוק ובעל השפעה גדולה יותר על אימוץ חידושים צרכניים. שירות התשלומים הסלולרי Apple Pay הושק בידי החברה עוד בשנת 2014, וכיום מונה יותר מ־383 מיליון משתמשים ברחבי העולם. הוא נחשב לאחד מספקיות התשלומים הסלולריות הבולטות בעולם, עם הטמעה של כ־43% מהלקוחות שלה בפיצ'ר שמקרב אותנו לעולם ללא מזומן.
ויזה היא חברה בינלאומית המספקת את התשתית הפיזית המאפשרת למחזיקי כרטיסי אשראי ישראליים הנוסעים לחו"ל לקנות בבתי עסק וכמובן לבצע רכישות אונליין. לדברי מלניק, העידן החדש לא מרתיע את חברות האשראי. "זה פחות מפריע להן כל עוד העסקאות עדיין מבוצעות בעולם שלהן, עם אותן 16 ספרות. עדיין צריך לבצע הנפקה, זיהוי לקוח ולעמוד ברגולציה כדי לוודא שלא נעשית הלבנת כספים, מימון טרור וכמובן כדי לוודא שבתי העסק מקבלים תשלום. כל זה עדיין קיים אצל חברות האשראי גם אם לא יהיה את כרטיס הפלסטיק עצמו.
לדבריו, "בסין משלמים עם האפליקציות ולא עוברים דרך כרטיסי האשראי, הם בנו תשתית נפרדת, והם מנסים לייצר נוכחות עולמית, אבל בהצלחה נמוכה, כי יש המון יתרונות לכרטיסי האשראי. מלבד לעניין הבטיחות ושכבות ההגנה שזה נותן, יש יתרון גם בדברים פשוטים כמו החזרת כסף ללקוח אם הוא לא קיבל את הסחורה. מי ששילם דרך מתווך או העברה בנקאית, צריך לרדוף בעצמו אחרי הסוכן או חברת התעופה. יש גם הגנות לבית העסק. זאת תשתית שהיא לא רק פיזית, אלא אוסף של חוקים שמותאם למצבים שונים ולמדינות שונות. מבחינת הדיגיטציה, הפלסטיק כבר פחות חשוב, אבל כל עוד יש את נושא האישורים זה מקל על הליך התשלומים".
מלניק מסביר כי הארנקים הדיגיטליים מאפשרים ללכת עם הטלפון או השעון החכמים לכל בית עסק ולעשות איתם את פעולת הטאץ' או הסוויפ שאנו רגילים לעשות עם כרטיס הפלסטיק. "גם לכרטיס הפלסטיק וגם לטלפון יש משדר NFC, ובצד של הקופה צריך שהתשתית תעבוד בפרוטוקול EMV, תשתית שהיא חדשה בישראל אבל קיימת כבר שנים בעולם". לדבריו, "בנק ישראל מנסה שנים לתמרץ את העסקים לעבור לפרוטוקול הזה, וחייבו את העסקים הגדולים לסיים את ההליך עד נובמבר אשתקד. העסקים הקטנים מצטרפים ביולי ויישאר רק מערך תחנות הדלק, שקיבל הארכה.
מלניק מסביר כי בעולמות האנדרואיד גוגל מאפשרת לכל מנפיק ליצור ארנק עם אפליקציה נפרדת ולהשתמש בשבב ה־NFC של המכשיר לתקשורת, זה עולם פתוח שבו אתה יכול להחזיק עשרות ארנקים דיגיטליים שונים כמו מקס פיי, גוגל פיי וכן הלאה. "במכשירים של אפל אתה יכול לבחור רק את אפל", הוא מסביר, "הם לא נותנים הרשאה לאף אפליקציה אחרת ל־NFC של המכשיר, ולכן משתמש אפל לא היה יכול להשתמש בצורת התשלום הזאת עד שהיא נכנסה לארץ.
האקוסיסטם של אפל
אביב סביון, מומחה לאפל באתר ג'ירפה, נשאר נאמן לאיפון מאז שהטלפון החכם נכנס לחיינו, והוא נרגש מאוד מכניסת אפל פיי לישראל. "החזון של אפל הוא שנשאיר בבית את הארנק והמפתחות ונצא רק עם הטלפון - ובעתיד רק עם השעון". לדבריו, "בעולם, וכבר בישראל, יש כלי רכב שאפשר להתניע עם האייפון כמו טסלה או שיתוף פעולה שהם עושים עם BMW העולמית. מלבד זאת, כל משתמש יכול היום להתקין מנעול חכם בבית שלו, והצורך לקחת את המפתח מיותר. המנעול מזהה אותך והדלת נפתחת. "כיוון נוסף הוא נושא הפרטיות. כשאנו רוכשים באשראי, חברות האשראי יודעות עלינו הכל: מה אנחנו רוצים לקנות, איפה אנו רוכשים, והן יכולות לסמן אותנו למבצעים, גם כאלו שאנו לא צריכים", הוא מוסיף.
מערכת תשלום בטוחה
"הארנקים הדיגיטליים מייצרים זרז חיובי כי הם מספקים חוויה טובה למשלמים, ובית עסק שלא מציע את זה יתחיל לפגוש לקוחות שמבקשים זאת. לדוגמה, אדם שיצא לריצה רק עם שעון אפל ומעדיף לאסוף בדרך שייק באחד מבתי העסק בלי להיסחב עם הארנק", מוסיף אונגר. "לכן אחרי שהגענו לרמת מסה קריטית של מסופים ללא מגע, מגיעה עכשיו אפל עם מספרים מרשימים מאוד של משתמשים ועשתה מהלך שתרם לפופולריות של הארנקים הדיגיטליים בכלל. אנו צופים שזה יהיה משהו שיניע את השוק, נוסף לפעולות שעושה הרגולציה", הוסיף אונגר
התרעות פיקוד העורף