אני עוד מעט בן 39 וגר באשדוד. הדירה שלי ממוקמת באזור לא כל כך טוב בעיר, והייתי מאוד רוצה להחליף מקום מגורים, אך קשה למצוא דירות טובות באזור הזה, לכן החלטתי למכור את הבית ולקנות דירה קטנה יותר באזור אחר. אני מודע ליתרונות ולחסרונות שיש במהלך, ולמשבר הכלכלי עקב התפשטות נגיף קורונה שעשוי להשפיע על המחירים בשוק. למרות הרצון העז שלי לצאת מהשכונה הלא טובה, אני כבר תקופה לא מצליח להגיע להחלטה ודוחה אותה שוב ושוב. עד כה לא הצלחתי למכור את הדירה כי משהו הציק לי בנוגע להחלטה, אך אני לא יודע מה. יש אלמנט של סיכון. האם כדאי בכלל לעשות את המהלך הזה?
“בסופו של דבר, אני מאמין שהפעולות הכלכליות שאנו עושים אמורות לשרת את איכות חיינו ולא ההפך, לכן כשאתה מתחבט עם השאלה הזאת ומנסה לנצח אותה כלכלית זה מאוד קשה כי יש פלוסים ומינוסים, וכשהם מתיישרים אין החלטה חד־משמעית ומרגישים קרועים בין הצדדים. בגילים שאתה מתאר, אלו השנים שלך לחיות סביב איכות חייך. תסתכל על הדברים באופן פילוסופי, אם בין שתי החלופות שלך היה הבדל עצום אז לא היית מתלבט בין השתיים, לכן מה שצריך לקבוע זאת הנשמה שלך, לא המספר, מה הנשמה שלך אומרת. משבר הקורונה לא רלוונטי בעיניי, עסקה זאת עסקה. בחיים, כשיש לך שתי חלופות שאתה מתלבט ביניהן, תמיד אחת מהן תהיה האמת שלך והשנייה תהיה הפחד”. 

אני ובן זוגי בני 43, גרים באזור המרכז בדירת שלושה וחצי חדרים ואנחנו בפרשת דרכים כלכלית. אף פעם לא היינו בראש הפירמידה הכספית ולא חיינו בעושר רב, אלא היינו באמצע המדרג בעודנו מנסים להחזיק את הראש מעל למים. נכון להיום, יש לנו חוב של חודשיים למשכנתה שחזרה כתוצאה ממצבנו הכלכלי ולא בגלל משבר הקורונה. בנוסף לחוב המשכנתה, לקחנו הלוואה בנקאית. לאורך הזמן, הבנתי שהדרך שבה הולכים אני ובעלי היום אינה נכונה, ואף שכנעתי את בעלי שהגיע הזמן לקחת כיוון אחר ולהפסיק להילחם כספית חודש בחודשו. על אף הקשיים הכלכליים יש לנו הון עצמי לא קטן, ולכן החלטנו למכור את הבית, לקנות נכס בארץ או בחו”ל ולחשב מסלול מחדש. אני לא מוכנה לשעבד את החיים שלי בשביל ארבעת קירות ביתי. מה אתה מציע לעשות?
“חלומו הרטוב של כל זוג צעיר בישראל הוא לקנות בית, אך 80% מהזוגות האלה שקנו את הבית שתמיד רצו מגלים את הסיוט הגדול של חייהם. כשאין הון עצמי וצריך לקחת הלוואה, לא יוצאים מזה אחר כך. כרגע ההון העצמי שלכם לא מניב לכם אגורה, מאחר שהוא מושקע בבית שלכם שמוסיף לכם הוצאות רבות. כשאת ובן זוגך מחפשים דירה לקנייה, אל תקנו נכס בחו”ל, אלא אם כן יש לך אחים בחו”ל שיכולים לטפל בעניינים. נכוויתי מזה יותר מדי פעמים. הייתי ממליץ לקנות דירה להשקעה – לא תעשו ממנה תשואות עצומות, אבל זה יניב לכם רווחים וזה טוב. המהלך ההגיוני הוא למכור את הבית, לחסל את ההלוואות ולקנות דירה להשקעה. כך תוכלו לנהל את עצמכם טוב יותר ולדאוג לכך שלא תחזרו לחובות”. 

אני נשוי, אב לשלושה ילדים יחסית גדולים ועובד בהייטק. הייתי אומר שאני משתכר באופן די מכובד. לא קנינו דירה עד כה, ואנו גרים בשכירות בדירת חמישה חדרים ומשלמים עליה דמי שכירות של 7,000 שקלים. חסכתי ברבות השנים 190 אלף אירו, וכעת אני עומד בפני החלטה: אני לא יכול לקנות נכס במיקום הנהדר שבו אני גר, ואני גם לא מוכן לקחת משכנתה כי אני חושב שזה לא יהיה חכם. נוכח ההתלבטות שלי פניתי לייעוץ באשר למספר אפיקי השקעה, ועלו בפניי שתי אופציות – חיסכון פנסיוני וקופות גמל להשקעה. במה לבחור?
“האפיקים שאתה מתאר נועדו לסכומים קטנים שפחות שווה לנהל אותם במצבך. הייתי בוחר דווקא בניהול תיקים מסורתי כדי שיטפלו לך בתיק כמו שצריך. האפיקים שהזכרת הם אוטומטיים ומגדירים עבורך את רמות הסיכון, וזה נכון לסכומים שבהם לא כדאי לפנות לניהול תיקים מסורתי. כאשר יש ברשותך כ־700 אלף שקלים זה סכום מכובד, ולכן הייתי מציע לך להיעזר בשירותיו של אחד מבתי ההשקעות הגדולים, כך הסיכוי להרוויח גבוה יותר והסיכון להפסיד נמוך יותר. אין הבדל במהות בין ניהול תיקים לבין קופות גמל להשקעה כאשר האחד הוא יותר אוטומטי והשני יותר מכוון לתיק הספציפי שלך ומנוהל עם יותר תשומת לב. הייתי בוחר בניהול תיקים גם על חשבון חיסכון פנסיוני, מאחר שנותנים לאנשים שזו העבודה שלהם לסייע, בניגוד לחיסכון הפנסיוני שעובד בצורה רובוטית והרבה יותר אוטומטית”.