התרבות הישראלית מייחסת משמעות רבה לבית משלנו, ארבעה קירות וגג. הגשמת החלום היא תהליך מורכב ומתיש, בעיקר עבור אנשים שאינם בקיאים ברזי שוק ההון והמערכת הבנקאית.

ואכן, בהנחה שיש לכם את ההון העצמי הנדרש ולאחר שאיתרתם את הדירה שתרצו לרכוש, אתם נדרשים לעשות סקר שוק בין הבנקים, להגיש בקשה למשכנתה, להמציא מסמכים כדוגמת תלושי שכר ולהציג את חוזה הרכישה.



לאחר מכן תקבלו מהבנקים אישור עקרוני ופירוט מסלולי ריבית ותצטרכו להחליט מהי ההצעה הטובה ביותר עבורכם (עניין לא פשוט, וברוב הפעמים תתקשו להשוות בין ההצעות).



מרגע שקיבלתם אישור סופי, מתחילה הספירה לאחור ויש לכם 21 ימים לביצוע, לקבלת הערכת שמאי וכן לקבלת הצעות לביטוח משכנתה, המצאת ייפוי כוח נוטריוני, רישום בטאבו, רישום ברשם המשכונות וחתימה אצל עו"ד על מסמכי הצהרה שונים.



במהלך התהליך קרוב לוודאי שתבקרו בסניף הבנק שלכם כמה פעמים (בממוצע שלוש פעמים), ובסוף המסלול - מזל טוב, יש לכם בית! לקיחת משכנתה היא מההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר של משפחה. האם זה חייב להיות כל כך קשה ומסורבל?



הסיכון, והנזק, בלקיחת משכנתה שאינה מתאימה לצרכים וליכולות שלנו הוא גדול מאוד. מנגד, החיסכון יכול להיות עצום, אם נוקטים את הצעדים הנכונים ושוקלים את השיקולים הנדרשים. רק בחודש שעבר, יותר מ־8,000 משקי בית נטלו משכנתה. רובם ביקרו בשלושה בנקים שונים ועוד פעמיים־שלוש בסניף הבנק שבו הם החליטו לקחת את המשכנתה.



תארו לעצמכם שנוכל להגיש בקשות לקבלת משכנתה בכמה בנקים באופן דיגיטלי, מבלי לשלוח לבנק שום מסמך. נוכל להשוות את ההצעות שנקבל במנועי חיפוש פשוטים, נבין לעומק את ההבדלים בין ההצעות ונקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורנו. עכשיו בואו נניח לרגע שתהליכים כמו רישום בטאבו, רישום ברשם המשכונות וחתימה על מסמכים נוספים יהיו דיגיטליים. איך זה נשמע לכם? איך אפשר לעשות את זה?



בשלב הראשון, יש לאפשר ללקוחות לקבל אישור למשכנתה בדיגיטל. החדשות הטובות הן ששלב זה קורם עור וגידים ממש עכשיו. בנק ירושלים השיק לפני למעלה מחצי שנה שירות משכנתה דיגיטלית, המאפשר קבלת אישור עקרוני למשכנתה. בנקים נוספים התחילו להציע גם הם את השירות הזה. אני מעריך שתוך פחות משנתיים זה יהיה הסטנדרט בתעשייה.



כמו כן, בשלב הבא, במקום לשלוח מספר רב של מסמכים לבנקים כדי לקבל את האישור, הבנקים יפנו ישירות למקורות המידע השונים ויאמתו את המידע עלינו (באישורנו כמובן). אנחנו כבר לא נצטרך לשלוח תנועות אחרונות בחשבון עובר ושב ותלושי שכר. הבנקים, מצדם, כבר לא יצטרכו להמתין לחומר ולהשקיע שעות רבות בניתוחו.



המשאבים שלנו, כצרכנים, יופנו לשליחת יותר בקשות ליותר גופים ומשאבי הבנק יופנו למתן ייעוץ איכותי ומעמיק יותר, המותאם לצרכינו האישיים בכל האמצעים הנוחים ללקוח - באמצעות ביקור בסניף, בצ'אט, בשיחת וידיאו ועוד.



בשלב השלישי, העברת מסמכים כדוגמת חוזה הרכישה, מסמכי טאבו ורשם המשכונות, בחירת השמאי להערכת ערך הדירה ותיאום עמו - כל אלה יבוצעו באמצעים דיגיטליים עבור הלקוח, באמצעות ממשק מקוון עם גופים ממשלתיים.



חשוב להבין ששלב זה תלוי פחות במערכת הבנקאית ויותר ברשות התקשוב הממשלתית, שתפקידה להניע וליזום ממשקים כאלה. התפתחות טכנולוגית זו תקצר עד מאוד את התהליך ותחסוך ללקוח ריצות וביורוקרטיה.



השלב הרביעי והאחרון הוא לאפשר ללקוח לחתום על מסמכי המשכנתה היכן שנוח לו - בסניף, באמצעים דיגיטליים או על ידי שליח. בכך תושלם המהפכה הצרכנית של אחד המוצרים החשובים ביותר במשק. רגולטורים ובנקים אחרים בעולם כבר הבינו זאת מזמן. לכן אין זה מפתיע שגופים חשובים בעולם כבר נותנים משכנתאות באמצעים דיגיטליים.



כך למשל בארה"ב, נותן המשכנתאות הגדול ביותר היא חברה בשם Quicken loans, המוכרת משכנתאות באמצעות הדיגיטל. גם אצלנו התהליך יקרה. לאט, בשלבים, אך לבסוף נהיה שם.



 הכותב הוא מנכ"ל בנק ירושלים.