חיסכון פנסיוני הוא אחד המשאבים הכלכליים היחידים העומדים לרשות האזרח אחרי גיל 67 לגברים ו- 62 לנשים (הממשלה מתכננת להעלות את גיל הפרישה לנשים ל- 64 במהלך הדרגתי בשנים הקרובות). המדינה מעודדת אזרחים לחסוך כספים ומעניקה זיכויי מס בשיעור של 35% עד לתקרת ההפקדה המותרת וניכוי מס לחוסכים באפיקי קופת גמל, בעיקר כי היא מבינה את המשמעות החברתית והאישית של החיסכון. במסגרת הקופה מפרישים העמיתים או המעסיקים סכום חודשי והכספים עצמם מנוהלים בידי גופי השקעות מקצועיים.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לשליש מהישראלים אין שום סוג של חיסכון ארוך טווח. ל-64% מהציבור בגיל 20 ומעלה יש הסדר פנסיה כלשהו, אך רק למחצית מאוכלוסיית המבוגרים מעל גיל 65 יש פנסיה ובקרב גילאי 45-64 שיעור בעלי הפנסיה הוא 72%. הבעיה היא שלמעל 62% מהציבור אין שום מושג כמה כסף יקבלו בעת הפרישה לגמלאות.
היתרונות של התחלת חיסכון בגיל מוקדם
למרות שלכל קופה מדיניות השקעה ידועה, לכל עמית יש חשבון אישי שמציין את סכומי הכספים שהפקיד ושהופקדו עבורו, והרווחים המצטברים בגינם. עם יציאה לפנסיה ולגמלאות עומד לזכות העמית סכום הכסף שנצבר בקופה לצרכיו השונים. המשמעות היא שככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך מצטברים יותר כספים בקופה. ההבדל בין כמה שנים בודדות יכול לבוא לידי ביטוי בפערים של מאות אחוזים.
ההמלצה הזו תקפה לגבי כל תכניות החיסכון, לרבות קרנות השתלמות. קרן השתלמות היא תכנית המשמשת כאפיק חיסכון לטווח בינוני לשכירים ועצמאים, זהו אפיק חיסכון שבו הרווחים פטורים ממס רווחי הון ולאחר 6 שנות ותק העמית רשאי למשוך את כספו לכל מטרה - כסכום חד פעמי ופטור ממס. אם זה לא מספיק, כבר לאחר 3 שנות ותק בלבד ניתן לבצע משיכה מהקרן לצרכי השתלמות.
מי שמתחיל לחסוך בגיל מוקדם מקבל יותר זמן להיערך לקראת הפרישה. הוא יכול לעקוב אחר ביצועי המכשירים הפיננסיים, לבצע התאמות ושינויים ולערב אנשי מקצוע לקבלת ייעוץ אישי עוד לפני מועד הפרישה. למרות של-61% מאוכלסיית ישראל יש לפחות הסדר פנסיה אחד ולעוד 23% יש שני הסדרים, סביר להניח שמי שהתחיל לחסוך בגיל מוקדם, מפיק מהם תועלת כלכלית רבה יותר. אפשר לראות זאת בנתון המצביע על כך שמעל 75% מהחוסכים שנמצאים בטווח הגילאים 25-45 מעידים על תחושת ביטחון ביחס להסדר שעליו הם חתומים. בנוסף, רמת הידע לגבי תנאי הפרישה עולה עם הגיל: בין הגילאים 20-44 יש רק 69% שיודעים מה קורה בתנאי ההסדר לעומת 39% בגילאי 65. הסיבה לכך היא שעם כל שנה שעוברת, החוסך צובר בקיאות ומיומנות במעקב אחר תנאי החיסכון שלו.
מה ההבדלים בין קופות חיסכון?
עובדים צעירים יכולים להשתמש בקופות גמל לשתי מטרות עיקריות. המטרה הראשונה היא חיסכון לטווח בינוני או ארוך, בעוד המטרה השנייה היא השגת הטבות מס. הקופות נבדלות זו מזו בשורה ארוכה של היבטים שאליהם כדאי להתייחס מוקדם ככל האפשר. ההבדלים באים לידי ביטוי בין היתר בשכר המהווה בסיס לחיסכון בקופה, בכללי הניכוי מהעובד והפרשת המעביד לקופה ובזיכוי או ניכוי מס ההכנסה בגין הניכוי מהעובד.
לסיכום, עובד שמתחיל לחסוך בשלב מוקדם יבטיח לעצמו פנסיה תקציבית גבוהה יותר. כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע לגבי בחירת תכנית חיסכון ולעקוב אחר תמהיל ההשקעות ואופן צבירת הזכויות.