הכתבה נכתבה בשיתוף אוביטר
דמיינו לעצמכם גיליון ציונים על ההתנהגות הפיננסית שלכם שמאפשר לבנק לחברות אשראי ואפילו למשכיר הדירה להחליט אם אפשר לסמוך על ההתנהגות הפיננסית שלכם. לא פחות חשוב, קובע הגיליון הזה גם כמה ריבית תשלמו על הסיכון שייקח הגוף המלווה וכמה מסגרת אשראי הוא ייתן לכם. דירוג האשראי הוא התעודה שלנו, הציון שלנו, על איך שהתנהגנו כלכלית. אבל שלא כמו בתעודה, יש לכך השלכה על החיים שלנו. עו"ד ד"ר יפעת בן אבי בראון, המתמחה בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, מסבירה את כל מה שצריך לדעת על דירוג האשראי שלנו ומה משמעותו.
לפי עו"ד בן אבי בראון, דירוג אשראי גבוה יאפשר לנו לקבל הצעות טובות יותר מהבנק ומחברות האשראי, אך גם מעביר לידינו את הכוח להשוות מחירים בין הגופים השונים לצורך קבלת הלוואה עם התנאים האופטימליים.
"בסביבת הריבית הנוכחית", היא מוסיפה, "הפרשים בין ההלוואות במונחים כספיים יכולים להגיע לכדי עשרות אלפי שקלים. הפערים בין הדירוגים בריבית האשראי הצרכני הם אדירים. בעוד בעלי דירוג מצוין מקבלים אשראי בריבית ממוצעת של 7.5 אחוז, בעלי דירוג נמוך נאלצים לשלם 16 אחוזים. זאת ועוד, בעלי דירוג נמוך מאוד כנראה שלא יקבלו אשראי בכלל".
על פי הנתונים, מי שהינו בעל דירוג אשראי שבין 851-1000, מוגדר כבעל דירוג מצוין. מדובר ב-57 אחוז מהציבור, ואלו ייהנו הממוצע ריבית אשראי צרכני של 7.5 אחוז. בעלי דירוג אשראי טוב מוגדרים מי שהם בדירוג 731-850, הם מהווים 18.5 אחוז מהציבור וייהנו מ-9 אחוז ריבית. 12 אחוזים מהציבור מחזיקים בדירוג אשראי סביר, שהינו בין 571-730 ולהם תינתן ממוצע ריבית של 12 אחוזים. בדירוג נמוך אוחזים 5 אחוזים מהציבור, הדירוג שלהם נע בין 321-257 ולהם תינתן ריבית של 16 אחוזים בממוצע. בעלי דירוג נמוך מאוד, בין 0 ל-230, המהווים 7.5 אחוז מהציבור, יתקשו להשיג אשראי.
"זה יכול לקרות לכל אחד", מבהירה עו"ד בן אבי בראון, "לא שילמתם חוב כי החלפתם כתובת, לקחתם הלוואה ולא הקפדתם על החזרת תשלומים או סתם נסחפתם עם האוברדרפט – לכל אחד מ- 5 ישראלים יש דירוג נמוך".
כיצד שומרים על דירוג אשראי גבוה?
עו"ד בן אבי בראון: "החשוב בשמירת אשראי גבוה הוא בהיסטוריית תשלומים. יש לעמוד בתשלומים ובזמן. תשלומים של הוראת קבע, צ'קים, משכנתא, החזר הלוואה, זהו פרמטר חשוב מאוד בדירוג האשראי שלנו. ככל שהפיגורים והחוב אינם מוסדרים ומכבידים יותר, כך דירוג האשראי ייפגע. על כן, ההמלצה היא להסדיר מקרים אלו מוקדם ככל האפשר ולמזער נזקים".
"פגיעה בדירוג האשראי", מוסיפה עו"ד בן אבי בראון, "תיפגע גם אם נסדיר את התשלומים, אך לא מדובר בפגיעה לנצח. לאחר 3 שנים, כל מידע שמופיע בדירוג נמחק, כך שכל נזק שנעשה ניתן לתיקון בתוך כמה שנים של ניהול אחראי. ככל שמסגרת האשראי שלכם גדולה יותר, כך חברת האשראי סמוכת עליכם יותר, וכך דירוג האשראי עצמו משתפר. לעומת זאת, חריגה מאותה מסגרת מביאה לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי. לכן, כדאי לבקש מחברת האשראי גדולה ככל הניתן גם לא בהכרח תשתמשו בה. בניגוד למה שניתן לחשוב, תנודתיות בצריכת האשראי משפיעה מעט מאוד כל עוד שומרים על המסגרת. חשבון ותיק, כלומר חשבון שקיים מעל 4 שנים, משפר גם הוא את דירוג האשראי ולהפך, חשבון צעיר פוגע בו. בנוסף עצמאים נחשבים פגיעים יותר פיננסית ומי שמזוהה במאגר כעוסק – לצערנו מקבל דירוג מעט נמוך".
מה זה אומר למחוק את דירוג האשראי שלנו?
עו"ד בן אבי בראון: "עשרות חברות מציעות מחיקות או שיפור הדירוג תמורת אלפי שקלים ולמעשה עלולות לגרום לנזק ממשי. כל אזרח רשאי למחוק את נתוני האשראי, אך ניצול הזכות ייעשה יותר נזק מאשר תועלת. בכיר מאחת מחברות האשראי מסביר כי משום שלרוב מי שמחק את נתוני האשראי שלו עשה זאת כיוון שהם פחות טובים. מחיקת נתונים מאותת על סבירות גבוהה על יכולת החזר נמוכה. לא ניתן לשחזר נתונים שנחקרו וכך גם מידע חיובי נמחק. אם נותן אשראי, בנק, פונה למאגר ומקבל מידע שאין מידע עקב הוראת אי הכללה, המשמעות שהלקוח יהפוך למסורב אשראי. המשמעות של סירוב אשראי היא נקודה שחורה בפרופיל הכלכלי של הלקוח, וזו, בניגוד למידע בדירוג האשראי, לא תימחק לעולם. לכן, מוטב להמתין למחיקה אוטומטית בתוך 3 שנים ובינתיים לעמוד בהתחייבויות".
באפריל 2019 השיק בנק ישראל את מנגנון דירוג האשראי, שנועד לתת "תעודת זהות" עם אינפורמציה רלוונטית ללקוחות ולנותני האשראי, בצורה שתאפשר לכל מלווה לדעת מספיק נתונים על הלווה כדי להחליט האם לתת לו הלוואה - ובאיזו ריבית.
עו"ד בן אבי בראון מדגישה כי במידה וגיליתם שיש לכם דירוג אשראי שלילי וזו הסיבה שלא קיבלתם הלוואה. כדאי לבקש לקבל את הדוח וגם לפנות לייעוץ של בעל מקצוע. "בדוח", היא אומרת, "החברה מציינת את הסיבה ומי הגוף שהעביר. אם יש שם פרטים שגוים ניתן להגיש בקשה לתיקון".
_______________________________________________________________
יפעת בן אבי בראון משרד עורכי דין, הינו משרד בוטיק העוסק בתיקי חדלות פירעון/הוצאה לפועל, מקרקעין ובתחום האזרחי –מסחרי. לב ליבה של התמחות המשרד הינה חדלות פירעון ועו"ד בן אבי בראון אף משמשת כממלאת מקום יו"ר ועדת חדלות פירעון בלשכת עורכי הדין, מעבירה כנסים בתחום ומשתתפת בפאנלים מקצועיים. המשרד רושם בשנים האחרונות צמיחה מואצת ועקבית ובעקבות כך הפכה הפירמה לחברת עורכי דין. במשרד מועסקים 13 עובדים, מתוכם 7 עורכי דין. לקוחות המשרד מגיעים אליו מפה לאוזן, מכל רחבי הארץ.
ליצירת קשר עם עו"ד בן אבי בראון:
כתובתנו: רח' הראשונים 26 אשדוד | טל: 08-853-4794 | מייל: [email protected]
עקבו אחר התוכנית מחוץ לפרוטוקול
פייסבוק | אינסטגרם | טיקטוק | יוטיוב | טוויטר | חדשות משפט לוואטסאפ
הכתבה באדיבות פורטל המשפט obiter.co.il
(לצורך איתור מהיר של הכתבה, חשוב להקפיד לכלול במייל את הלינק של הכתבה).
הכתבה נכתבה בשיתוף אוביטר