תושבי ישראל מחזיקים בעשרות מיליוני כרטיסי אשראי. רובם הגדול פעילים וסכומי הסליקה באמצעותם דמיוניים. המלחמה על ליבו וכיסו של הלקוח כדי ש"יגהץ" דווקא כרטיס מסוים, הולכת ומחריפה. לחברות האשראי כדאי להילחם על ליבו וכיסו של הלקוח, לפתות אותו להשתמש כמה שיותר בכרטיס אשראי, ודווקא בזה שלהן.
לפניה ישירה אל משרד עו"ד אורלי בן עמי, לחץ/י כאן
חברות האשראי מפעילות תוכניות נאמנות עבור לקוחותיהן
לשם כך הן מפעילות תכנית נאמנות עבור מחזיקי כרטיס האשראי שלהן. רובן אף משתפות פעולה עם מועדוני לקוחות שגם הם מציעים מצידם הטבות והנחות שאין שני להן לחברי ההסתדרות, מורים, עורכי דין, רואי חשבון, בעלי מנוי פיס, צעירים, סטודנטים, חברי קופ"ח, אנשי קבע ועוד ועוד.
כל לקוח יכול למצוא עצמו שייך לקבוצה נבחרת הזכאית להנחות, הטבות וצ'ופרים. מחלקות השיווק של החברות מיידעות אותנו ללא הרף, כמה אנו חשובים ויקרים להן וכמה הן מוכנות להשקיע ביחסים ארוכי טווח עימנו.
כאות תודה עבור ה"נאמנות" הן מאפשרות לצבור "סוכריות"- כוכבים, פינוקים, גודיס, חוויות, ומציעות לתווך בין הלקוחות לעסקים ולדאוג שיקבלו את "הנחת הכמות" שהן משיגות. הכל מופקד אצל חברת האשראי עד שהלקוח מגיע לבית העסק בכדי לממש את מה שרכש: כרטיסים לסרטי קולנוע 1+1, ארוחות במסעדות, מארזי שי, כרטיסי כניסה מוזלים ללונה פארק ולספארי, פיצות בהנחה. התשלום מראש, בכרטיס האשראי של כל חברה - בכסף ובמה שנצבר הודות לרכישות בחודש הקודם.
חברות האשראי מצמידות באופן שרירותי תוקף קצר לכל הטבה
עד כאן הכל סביר ומוכר, ואפילו נשמע מפתה. אלא, שאחד התנאים בהטבות המפתות הללו משנה את התמונה: התוקף למימוש. חברות האשראי מצמידות באופן שרירותי לכל הטבה תוקף קצר מאוד למימוש מול בית העסק. למשל, שבועיים למימוש הכרטיסים לספארי, או חודש למימוש ארוחה במסעדת פיצות. התוקף שרירותי, מכיוון שבדרך כלל אין שום הצדקה לכך- שהרי בימי שגרה הספארי אינו צפוי לסגור את שעריו לאחר שבועיים, ורשת הפיצריות תמשיך למכור גם בחודש הבא. ועוד - בו בזמן שלקוח אחד מאבד את כספו לאחר שהתוקף הקצר פקע, לקוח אחר יכול לרכוש את אותו מוצר, באותו מחיר מוזל.
בהגיע התוקף למימוש, החברה פשוט לוקחת לעצמה את כל התשלום, עד האגורה האחרונה, אוטומטית וללא התרעה. אם הלקוח לא הספיק להגיע לבית העסק יורד כל כספו לטמיון. התנאי הדרקוני הזה מסתתר בדרך כלל בניסוחים מעורפלים בתוככי תקנון תכנית הנאמנות, שללקוח אין שום צורך או סיבה לקרוא.
מאות אלפי לקוחות איבדו את כספם
צריך לציין, שגם בתקופה שבה הספארי אכן נאלץ לסגור שעריו, וכמותו גם מרבית העסקים במשק- חברות האשראי ומועדוני הלקוחות המשיכו באותה שיטה. במשך כל תקופת משבר הקורונה, מאות אלפי לקוחות צפו בכספם יורד לטמיון ונותר בכיסי חברת האשראי.
לכולנו מוכרים שוברי הקנייה או תווי השי הנמכרים על ידי הרשתות עצמן. גם להם מוצמד תוקף מוגבל למימוש, אך יש לשים לב להבדל מהותי. תוקף למימוש ההטבות דרך תכנית הנאמנות של כרטיס האשראי קצר מאוד (מספר ימים עד מספר חודשים) מה שמעלה את הסיכוי שהלקוח יחמיץ את תאריך התפוגה וחברת האשראי תזכה בכסף.
לעומתם, חוק הגנת הצרכן קובע כי תווי קנייה יישאו תוקף מינימלי של 5 שנים, ושוברי שי או זיכויים יישאו תוקף מינימלי של שנתיים. לאחר פרק זמן כה ארוך, סבר המחוקק כי ניתנה ללקוח הזדמנות ארוכה מספיק לממש את השוברים או התווים, ועל כן בית העסק רשאי לא לכבדם.
האם חברת האשראי רשאית ליטול את מלוא התשלום לכיסה?
השאלה היא האם בהגיע תאריך התוקף למימוש רשאית חברת האשראי שמציעה ללקוח - כאות תודה על נאמנותו לה - לתווך בינו לבין בית העסק, ליטול את מלוא התשלום לכיסה, אוטומטית וללא התרעה, עומדת במרכזן של תביעות ייצוגיות שהוגשו בחודשים האחרונים נגד חברות אשראי ומועדוני לקוחות מהגדולים במשק.
התובעים הייצוגיים רכשו, כל אחד מחברת אשראי אחרת, מוצרים בהנחה בעזרת כוכבים, או חוויות, או גודיס, או פינוקים שצברו בחודש הקודם. כולם החמיצו את תאריך התוקף עקב מגבלות הקורונה, וכספם ירד כולו לטמיון. חברת האשראי זכתה בכולו. התביעות הייצוגיות יוצאות נגד שיטה זו, בטענה שבעת פקיעת התוקף חברות האשראי רשאיות לכל היותר למנוע מהלקוח את מה שקיבל מהן - דהיינו את האפשרות להנות מהנחה, או מהטבה. את כספו, שבסך הכל הופקד אצלן זמנית כנאמנות עד שיגיע לבית העסק, עליהן להחזיר.
תנאי מקפח בחוזה אחיד המביא להתעשרות שלא כדין
עוד נטען בתובענות הייצוגיות כי הפרקטיקה הנהוגה בכל תוכניות הנאמנות של חברות האשראי שנתבעו, היא תנאי מקפח בחוזה אחיד המביא להתעשרות שלא כדין. לכן, התבקש בית המשפט להורות על ביטול תנאי מקפח זה, ועל השבת הכספים שנותרו בכיסי חברות האשראי ב-7 השנים האחרונות.
התובעים המיוצגים על ידי משרד עוה"ד המתמחה בתחום התובענות הייצוגיות, ומנהל את פורום תביעה ייצוגית באתר LAWGUIDE, טענו עוד כי חברות האשראי גרמו להגדלת מספר המקרים שבהם הלקוחות נאלצו להיפרד מכספם. זאת למרות שיכלו לנהוג בדרכים מזיקות פחות ללקוח (אך רווחיות פחות להן) ובהן בראש ובראשונה הדגשת התנאי החריג והקיצוני לפני הרכישה וקבלת אישור הלקוח שקרא אותו והסכים לו, ומשלוח התרעה כשהתוקף עומד לפקוע.
גביית עמלה סמלית קבועה לכיסוי הוצאות ניהול תכנית הנאמנות
לרשות החברות קיימות מגוון דרכים לניהול תכנית נאמנות, שאינן בעלות פוטנציאל פגיעה בלתי מידתית בלקוחות. החברות יכלו גם, במקום ליטול את מלוא התשלום לכיסן, לגבות עמלה סמלית קבועה לכיסוי הוצאות ניהול תכנית הנאמנות, או למנוע אך ורק את האפשרות לממש את ההטבה/ההנחה בפקיעת התוקף, להאריך את התוקף אוטומטית במקרים שאותה הטבה או דומה לה עדיין משווקת, ועוד.
ההליכים בבית המשפט המחוזי בתל אביב עדיין נמשכים. חברות אשראי, ומועדוני לקוחות נוספים נוהגים באותה דרך ויש מקום לבחון הגשת תובענה ייצוגיות נוספות על ידי לקוחות שניזוקו.
עורכת דין אורלי בן עמי עוסקת בתחום התובענות הייצוגיות, בדיני תקשורת ואינטרנט ובדיני צרכנות ותיירות. הכתבה באדיבות אתר עורכי הדין LawGuide.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.